Ο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013

Εμπιστοσύνη, αμοιβαία δέσμευση και πληροφόρηση

Στόχος του Κώδικα Δεοντολογίας είναι η ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης, η αμοιβαία δέσμευση και η ανταλλαγή της αναγκαίας πληροφόρησης μεταξύ δανειολήπτη και πιστωτικού ιδρύματος.

Αφορά περιπτώσεις μη εξυπηρετούμενων οφειλών για την εξεύρεση της κατάλληλης, κατά περίπτωση, λύσης.

Από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας εξαιρούνται:

1. Απαιτήσεις από συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί πριν από την 01.01.2015.
2. Απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που έχει υποβάλει αίτηση υπαγωγής στον Ν.3869/2010, για την οποία έχει οριστεί δικάσιμος.
3. Απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη κατά του οποίου τρίτοι πιστωτές έχουν εκκινήσει δικαστικές ενέργειες για την εξασφάλιση απαιτήσεών τους, ή έχει ήδη τεθεί σε καθεστώς εκκαθάρισης σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Αρχές συμπεριφοράς και βέλτιστες πρακτικές

Ο Κώδικας Δεοντολογίας εφαρμόζεται με τη θέσπιση γενικών αρχών συμπεριφοράς και επικοινωνίας, καθώς και την εφαρμογή βέλτιστων πρακτικών, διαδικασιών και χρονοδιαγραμμάτων.

Σας προτρέπουμε να ενημερωθείτε για τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων που εφαρμόζει η Eurobank με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας για φυσικά πρόσωπα και για νομικά πρόσωπα: πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές.

Αφορά τους πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές Δανειακών Συμβάσεων για:

• Στεγαστικά δάνεια
• Καταναλωτικά δάνεια
• Ανοικτές γραμμές
• Super overdrafts
• Πιστωτικές κάρτες

Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη

Στο Στάδιο 1 της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) πραγματοποιείται αναλυτική ενημέρωση αναφορικά με την ένταξη του δανειολήπτη στη ΔΕΚ. Στόχος της είναι η εξεύρεση λύσης για την αποπληρωμή των οφειλών σε καθυστέρηση.

Για να ενημερωθείτε αναλυτικότερα και να δρομολογήσετε τις αναγκαίες ενέργειες ένταξής σας στη ΔΕΚ, μπορείτε να απευθυνθείτε στα καταστήματα της Eurobank ή να τηλεφωνήσετε στα:

• 2104847500 (για ιδιώτες)
• 2111887500 (για επαγγελματίες και ατομικές επιχειρήσεις)

Αυτά έχουν οριστεί από την Eurobank ως Ειδικά Σημεία Επικοινωνίας για την υποδοχή των ερωτημάτων των δανειοληπτών, την παροχή οδηγιών, την παραλαβή εγγράφων και δικαιολογητικών, καθώς και για τη διεξαγωγή της επικοινωνίας, ειδικά για τις ανάγκες εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας.

Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη

Στο πλαίσιο της επικοινωνίας μας, θα χρειαστεί να υποβάλετε, εντός συγκεκριμένου χρονικού περιθωρίου, πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Σε περίπτωση που στη Δανειακή Σύμβασή σας υπάρχουν συνοφειλέτες ή εγγυητές, θα πρέπει και αυτοί να υποβάλουν τις αντίστοιχες πληροφορίες.

Όλα τα φυσικά πρόσωπα χρειάζεται να προσκομίσουν:

1. Την Τυποποιημένη Οικονομική Κατάσταση, πλήρως συμπληρωμένη και υπογεγραμμένη.
2. Τα επιπλέον Δικαιολογητικά Φυσικών Προσώπων για Αξιολόγηση Οικονομικής Κατάστασης.

Η Eurobank διατηρεί το δικαίωμα να αναζητήσει πρόσθετα στοιχεία / πληροφορίες για την οικονομική σας κατάσταση και από άλλες πηγές, υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της κείμενης νομοθεσίας.

Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων

Η οικονομική σας κατάσταση αξιολογείται με βάση τα στοιχεία που αναφέρονται στο Στάδιο 2. Συνεκτιμώνται οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης όπως αναφέρονται στην ενότητα 5 στο Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με Οικονομικές Δυσχέρειες, ώστε να σας προτείνουμε τις πιθανές λύσεις που ταιριάζουν στην περίπτωσή σας.

Η αξιολόγηση στηρίζεται σε μια σειρά κριτηρίων που διαφοροποιούνται ανά περίπτωση δανειολήπτη. Ενδεικτικά, αναφέρονται τα εξής κριτήρια:

• Ιστορικό της συναλλακτικής σχέσης σας.
• Συνολικό ύψος και φύση των χρεών σας, περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών έναντι άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.
• Τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών σας.
• Προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών σας.
• Εμπορική αξία των υφιστάμενων προσημειωμένων ακινήτων σας.
• Προσθήκη νέων περιουσιακών στοιχείων ως πρόσθετων εξασφαλίσεων.

Στάδιο 4: Πρόταση της κατάλληλης λύσης (ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης)

Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η Eurobank προτείνει τη λύση που εκτιμά ως πιο κατάλληλη για κάθε περίπτωση, με ανάλυση όλων των σχετικών όρων για να είναι δυνατή η απόλυτη κατανόηση της προτεινόμενης λύσης.

Εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παρουσίαση της προτεινόμενης λύσης, πρέπει να γνωστοποιηθεί εγγράφως στην Eurobank η συναίνεση στην προτεινόμενη λύση ή συγκεκριμένη αντιπρόταση ή η άρνηση της προτεινόμενης λύσης και οποιασδήποτε άλλης πρότασης.

Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης του δανειολήπτη εντός των 15 εργάσιμων ημερών, η Eurobank οφείλει να τον χαρακτηρίσει μη συνεργάσιμο.

Αυτονόητη συνέπεια είναι ότι η Eurobank μπορεί στη συνέχεια να κινήσει τις ενέργειες που προβλέπονται από τον νόμο για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία, καθώς και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Σημειώνεται ότι ακόμη κι αν ένας δανειολήπτης δεν κατηγοριοποιείται, κατά τους ορισμούς του Κώδικα Δεοντολογίας, ως μη συνεργάσιμος, η Eurobank (υπό τον όρο της δέουσας ολοκλήρωσης των ενεργειών που απαιτούνται στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας) δύναται να δρομολογεί τις νόμιμες ενέργειες για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της.

Εάν το επιθυμείτε, έχετε τη δυνατότητα να αναζητήσετε συμβουλευτική, νομική ή οικονομική υποστήριξη από δημόσιους φορείς που λειτουργούν για τους σκοπούς εφαρμογής του Ν.4224/2013 ή άλλων σχετικών διατάξεων της υπάρχουσας νομοθεσίας.

Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να συμβουλευτείτε τον επίσημο διαδικτυακό τόπο της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών.

Στάδιο 5: Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων

Σε περίπτωση που λάβετε ενημέρωση από την Eurobank για την κατηγοριοποίησή σας ως μη συνεργάσιμου, μπορείτε να υποβάλετε γραπτώς ένσταση εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία παραλαβής της σχετικής έγγραφης ενημέρωσης από την Eurobank.

Για την ένσταση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το έντυπο Ένσταση:

• Σε έντυπη μορφή σε οποιαδήποτε κατάστημα της Eurobank.
• Σε έντυπη μορφή ταχυδρομικώς με συστημένη αλληλογραφία στη διεύθυνση: Τράπεζα Eurobank Ergasias AE, Διεύθυνση Σχέσεων Πελατών Ομίλου, Σανταρόζα 7, 10564 Αθήνα.
• Σε ηλεκτρονική μορφή (συμπληρωμένο και σκαναρισμένο έντυπο) στο email info@eurobank.gr.

Η εξέταση των ενστάσεων πραγματοποιείται από ανεξάρτητη επιτροπή που έχει συγκροτήσει η Eurobank για τον σκοπό αυτόν. Η τελική απόφαση της επιτροπής σας γνωστοποιείται εγγράφως εντός 3 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της ένστασής σας, χρονικό διάστημα κατά το οποίο ισχύουν οι όροι των υφιστάμενων συμβάσεών σας.

Έχετε τη δυνατότητα να υποβάλετε ένσταση μόνο μία φορά.

Σας υπενθυμίζουμε ότι τα καταστήματα της Eurobank και η τηλεφωνική γραμμή 2104847500 βρίσκονται στη διάθεσή σας για κάθε περαιτέρω διευκρίνιση.

Αφορά τους πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές Δανειακών Συμβάσεων για δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€.

Τα δάνεια μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€ διέπονται μόνο από τις γενικές αρχές του Κώδικα Δεοντολογίας. Η εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας δεν είναι υποχρεωτική γι’ αυτήν την κατηγορία δανείων. Λόγω των πιο σύνθετων απαιτήσεων διαπραγμάτευσης με συμφέροντα συνήθως περισσότερων του ενός πιστωτών, ακολουθούνται τα προβλεπόμενα στην οικεία νομοθεσία (Ν.4307/2014, άρθρο 99 και επ. Ν.3588/2007, ως ισχύουν).

Υπενθυμίζουμε ότι ο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013 αφορά Δανειακές Συμβάσεις σε καθυστέρηση που δεν έχουν καταγγελθεί.

Δεν υπάγονται στην εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας τα νομικά και τα φυσικά πρόσωπα που έχουν την εμπορική ιδιότητα και έχουν ήδη υπαχθεί ή για τα οποία έχει υποβληθεί αίτηση υπαγωγής:

• Στις διατάξεις του Πτωχευτικού Κώδικα, ή
• Στη διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, ή
• Σε άλλο συναφές νομοθετικό πλαίσιο.

Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη

Σε αυτό το στάδιο πραγματοποιείται αναλυτική ενημέρωση αναφορικά με την ένταξη του δανειολήπτη στη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων με στόχο την εξεύρεση λύσης για την αποπληρωμή των οφειλών σε καθυστέρηση.

Για δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, μπορείτε να επισκέπτεστε το κατάστημα που σας εξυπηρετεί ή να τηλεφωνήσετε στο:

• 2111887500
  

Αυτά έχουν οριστεί από την Eurobank ως Ειδικά Σημεία Επικοινωνίας για την υποδοχή των ερωτημάτων των δανειοληπτών, την παροχή οδηγιών, την παραλαβή εγγράφων και δικαιολογητικών, καθώς και για τη διεξαγωγή της επικοινωνίας, ειδικά για τις ανάγκες εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας.

Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη

Στο πλαίσιο της επικοινωνίας για τις ανάγκες του Κώδικα Δεοντολογίας, θα χρειαστεί να υποβληθούν στην Eurobank, εντός συγκεκριμένου χρονικού περιθωρίου, πληροφορίες για την τρέχουσα οικονομική κατάσταση της δανειολήπτριας εταιρείας.

Σε περίπτωση που στη χρηματοδότηση ενέχονται συνοφειλέτες ή/και εγγυητές, αντίστοιχα στοιχεία και πληροφορίες πρέπει να υποβληθούν και από αυτούς.

Θα χρειαστεί επίσης να προσκομίσετε:

1. Τα οικονομικά στοιχεία που αναφέρονται στα Δικαιολογητικά Νομικών Προσώπων για Αξιολόγηση Οικονομικής Κατάστασης.
2. Τη Δήλωση Τραπεζικών Οφειλών για νομικά πρόσωπα (ΚΑ 9171).

Η Eurobank διατηρεί το δικαίωμα να αναζητήσει πρόσθετα στοιχεία / πληροφορίες για την οικονομική κατάσταση της δανειολήπτριας εταιρείας και τυχόν συνοφειλετών ή/και εγγυητών και από άλλες πηγές, υπό την επιφύλαξη τήρησης των διατάξεων της υπάρχουσας νομοθεσίας.

Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων

Η οικονομική κατάσταση των εταιρειών αξιολογείται με βάση τα στοιχεία που αναφέρονται στο Στάδιο 2 με στόχο να προταθούν από την Eurobank οι εναλλακτικές λύσεις που ταιριάζουν σε κάθε περίπτωση.

Η αξιολόγηση στηρίζεται σε μια σειρά κριτηρίων, που διαφοροποιούνται ανά περίπτωση δανειολήπτη. Ενδεικτικά, αναφέρονται τα εξής κριτήρια:

• Ιστορικό της συναλλακτικής σχέσης της εταιρείας.
• Συνολικό ύψος και φύση των χρεών της εταιρείας, περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών έναντι άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.
• Τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών της εταιρείας.
• Προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών της εταιρείας.
• Εμπορική αξία των υφιστάμενων προσημειωμένων ακινήτων.

Στάδιο 4: Πρόταση της κατάλληλης λύσης (ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης)

Μετά την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η Eurobank προτείνει τη λύση που εκτιμά ως πιο κατάλληλη για κάθε περίπτωση, με ανάλυση όλων των σχετικών όρων ώστε να είναι δυνατή η απόλυτη κατανόηση της προτεινόμενης λύσης.

Εντός 15 εργάσιμων ημερών από την παρουσίαση της προτεινόμενης λύσης, πρέπει να γνωστοποιηθεί εγγράφως στην Eurobank η συναίνεση στην προτεινόμενη λύση ή συγκεκριμένη αντιπρόταση ή η άρνηση της προτεινόμενης λύσης και οποιασδήποτε άλλης πρότασης.

Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης του δανειολήπτη εντός των 15 εργάσιμων ημερών, η Eurobank οφείλει να τον χαρακτηρίσει μη συνεργάσιμο.

Αυτονόητη συνέπεια είναι ότι η Eurobank μπορεί στη συνέχεια να κινήσει τις ενέργειες που προβλέπονται από τον νόμο για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία, καθώς επίσης και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Σημειώνεται ότι ακόμη κι αν ένας δανειολήπτης δεν κατηγοριοποιείται, κατά τους ορισμούς του Κώδικα Δεοντολογίας, ως μη συνεργάσιμος, η Eurobank (υπό τον όρο της δέουσας ολοκλήρωσης των ενεργειών που απαιτούνται στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας) δύναται να δρομολογεί τις νόμιμες ενέργειες για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της.

Εάν το επιθυμείτε, διατηρείτε τη δυνατότητα να αναζητήσετε συμβουλευτική, νομική ή οικονομική υποστήριξη από δημόσιους φορείς που λειτουργούν για τους σκοπούς εφαρμογής του Ν.4224/2013 ή άλλων σχετικών διατάξεων της υπάρχουσας νομοθεσίας.

Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να συμβουλευτείτε τον επίσημο διαδικτυακό τόπο της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών.

Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε το αναλυτικό Ενημερωτικό Φυλλάδιο προς τους Δανειολήπτες με οικονομικές δυσχέρειες.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας ισχύει για όλους τους ενεχόμενους, πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές, συμπεριλαμβανομένων τυχόν τρίτων προσώπων που έχουν παράσχει προσημείωση υποθήκης / υποθήκη στη μοναδική κατοικία τους (εφεξής δανειολήπτες), που έχουν Δανειακές Συμβάσεις για τα ακόλουθα προϊόντα:

• Καταναλωτικά δάνεια.
• Στεγαστικά δάνεια.
• Πιστωτικές κάρτες.
• Δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών.
• Δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000€.

Επιπρόσθετα των υποχρεώσεων των δανειοληπτών που απορρέουν από τις Δανειακές Συμβάσεις, ο Κώδικας Δεοντολογίας κατ’ ελάχιστον απαιτεί:

1. Τα πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας τους.
2. Τη συνεργασία τους με την τράπεζα για την εξεύρεση μιας αμοιβαία αποδεκτής λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης.
3. Την έγκαιρη και πλήρη παροχή πληροφοριών για την τρέχουσα ή και μελλοντική οικονομική τους κατάσταση. Η επεξεργασία των πληροφοριών θα επιτρέψει τον προσδιορισμό εναλλακτικών προτάσεων για λύσεις.

Η μη ανταπόκριση των δανειοληπτών συνεπάγεται τον χαρακτηρισμό τους ως μη συνεργάσιμων και κατά συνέπεια την άσκηση, από μέρους της τράπεζας, των νόμιμων δικαιωμάτων της.

Ο δανειολήπτης χαρακτηρίζεται μη συνεργάσιμος όταν:

• Δεν παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στην τράπεζα ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της (π.χ. αριθμό σταθερού ή κινητού τηλεφώνου, αριθμό φαξ, email, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και δεν προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος.
• Δεν είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με την τράπεζα ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτής, και δεν ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές της τράπεζας ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών.
• Δεν προβαίνει, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της.
• Δεν προβαίνει, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς την τράπεζα ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό της, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του, όπως πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (π.χ. κληρονομιά), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.ά.
• Δεν συνεργάζεται με την τράπεζα με σκοπό τη διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης για ρύθμιση με την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013.

Σε περίπτωση που χαρακτηριστεί ο δανειολήπτης μη συνεργάσιμος και εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο του οποίου διακυβεύεται ο εκπλειστηριασμός της μοναδικής κατοικίας του, ενημερώνεται από την τράπεζα εγγράφως ή ηλεκτρονικά εφόσον έχει συμφωνηθεί, εντός 15 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία χαρακτηρισμού του.

Για νομικά πρόσωπα-πολύ μικρές επιχειρήσεις η ενημέρωση για τον χαρακτηρισμό του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου πραγματοποιείται κατά τον χρόνο καταγγελίας της σύμβασης ή νωρίτερα.

Οι νομικές συνέπειες και επιπτώσεις του χαρακτηρισμού ενός δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου είναι η δρομολόγηση από την τράπεζα των νόμιμων ενεργειών για την ικανοποίηση των απαιτήσεών της, π.χ.:

καταγγελία, έκδοση διαταγής πληρωμής, λήψη ασφαλιστικών μέτρων, αναγκαστική κατάσχεση της κινητής ή ακίνητης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που αποτελεί τη μοναδική κατοικία του δανειολήπτη, καθώς επίσης και των απαιτήσεων κατά τρίτων, εκποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από εγγυητές και τρίτα πρόσωπα.

Επίσης, υπάρχει ο κίνδυνος αποκλεισμού από ειδικές ευεργετικές διατάξεις της νομοθεσίας (Ν.3869/2010 και Ν.4354/2015), καθώς και από πιθανά πλεονεκτήματα που ο δανειολήπτης θα μπορούσε να έχει εάν συνεργαζόταν με την τράπεζα για την εξεύρεση κατάλληλης λύσης.