Eurobank Overview

H Eurobank Ergasias Υπηρεσιών και Συμμετοχών Α.Ε. (Eurobank Holdings) είναι μια εταιρεία συμμετοχών εισηγμένη στο Χρηματιστήριο Αθηνών. Η Eurobank Holdings και οι θυγατρικές της («Όμιλος») έχουν σύνολο ενεργητικού €101,2 δισ. και ανθρώπινο δυναμικό 12.406 εργαζόμενους. Η μητρική εταιρεία του Ομίλου Eurobank, η οποία αποτελείται απο την Τράπεζα Eurobank Α.Ε. (Eurobank) και τις θυγατρικές της, είναι η Eurobank Holdings.

Με συνολικό δίκτυο 568 σημείων εξυπηρέτησης στην Ελλάδα και το εξωτερικό, o Όμιλος Eurobank παρέχει ένα ολοκληρωμένο φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών σε ιδιώτες και επιχειρήσεις. Στην Ελλάδα, η Eurobank δραστηριοποιείται με δίκτυο λιανικής τραπεζικής, εξειδικευμένα κέντρα εξυπηρέτησης επιχειρήσεων, δίκτυο private banking και δυναμική ψηφιακή παρουσία. Στο εξωτερικό ο Όμιλος Eurobank έχει παρουσία στη Βουλγαρία, την Κύπρο, το Λουξεμβούργο και το Ηνωμένο Βασίλειο (Λονδίνο).

Πέρα από την επιχειρηματική της δραστηριότητα, η Eurobank σχεδιάζει με συνέπεια δράσεις που αφορούν σε κοινωνικά και περιβαλλοντικά ζητήματα και εφαρμόζει υπεύθυνες πρακτικές που προάγουν τη διαφάνεια και την επιχειρηματική ηθική. Συνδέει τις επιχειρηματικές αποφάσεις με την περιβαλλοντική βιωσιμότητα, την κοινωνική υπευθυνότητα και την ορθή εταιρική διακυβέρνηση.

Ποσοστά των δικαιωμάτων ψήφου επί των κοινών μετοχών της Eurobank Holdings στις 31.12.2024 

Fairfax Financial Holding Limited**	33,29%
The Capital Group Companies (CGC)***	5,11%
Helinikon Investments Limited****	5,06%
Other foreign institutional investors	48,58%
Domestic institutional investors	2,48%
Non-institutional investors (other legal entities and private investors)	5,48%
Ημερομηνία στοιχείων: 31 Δεκεμβρίου 2024

^{*Από την 12.09.2024, λόγω αύξησης μετοχικού κεφαλαίου μετά από άσκηση δικαιωμάτων προαίρεσης επί μετοχών (stock option rights), το νέο σύνολο εισηγμένων μετοχών της εταιρίας που είναι διαπραγματεύσιμες στο Χρηματιστήριο Αθηνών ανέρχεται σε 3.676.736.329 κοινές ονομαστικές μετοχές, για το οποίο το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 10.09.2024 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.
**Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «Fairfax Financial Holding Limited» και για την οποία τo επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 20.07.2021 και την 26.07.2021 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικών εταιρικών ανακοινώσεων.
***Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «The Capital Group Companies (CGC)» και για την οποία το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 03.12.2020 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.
****Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «Helikon Investments Limited» και για την οποία το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 31.01.2023 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.}

Το Πρόγραμμα Μετασχηματισμού «Eurobank 2030» σχεδιάστηκε με στόχο να επαναπροσδιορίσει το επιχειρηματικό και λειτουργικό μοντέλο της Τράπεζας, αξιοποιώντας ευκαιρίες και αντιμετωπίζοντας προκλήσεις, ώστε να επιτύχει τους επιχειρηματικούς της στόχους. Η στρατηγική του προγράμματος επικεντρώνεται κυρίως στην ελληνική αγορά, αξιοποιώντας την οικονομική ανάκαμψη και τα συγκριτικά πλεονεκτήματα της Eurobank στη βασική αγορά δραστηριοποίησής της, με στόχο την ενίσχυση της ανταγωνιστικής της θέσης και την επιτάχυνση της αναπτυξιακής της πορείας.

Το πρόγραμμα μετασχηματισμού «Eurobank 2030» δομείται γύρω από 8 βασικούς πυλώνες, οι οποίοι καθορίζουν τη στρατηγική κατεύθυνση της Τράπεζας για την τρέχουσα δεκαετία. Οι πρώτοι 6 στοχεύουν στην ενίσχυση της κερδοφορίας μέσα από πρωτοβουλίες ανάπτυξης και απλοποίησης, προσανατολισμένες τόσο προς τους πελάτες όσο και εσωτερικά στην Τράπεζα, ενώ οι 2 τελευταίοι αφορούν βασικούς μοχλούς υποστήριξης που σχετίζονται με τις υποδομές ΙΤ και το ανθρώπινο δυναμικό:

1. Bank Everywhere Model – Επανασχεδιάζουμε τα κανάλια πωλήσεων και εξυπηρέτησης με στόχο την αύξηση των εσόδων και τη βελτίωση της παραγωγικότητας.
2. Simplification 360^o – Απλοποιούμε τον οργανισμό, τις διαδικασίες και τα προϊόντα μας με στόχο να βελτιώσουμε την αποδοτικότητα και να προσφέρουμε μια καλύτερη εμπειρία στους πελάτες μας.
3. Data Empowerment and AI – Αξιοποιούμε τα δεδομένα και τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης για εξατομικευμένες εμπορικές δράσεις και πιστοδοτικές αποφάσεις σε πραγματικό χρόνο.
4. Business Fee Acceleration – Ανάπτυξη νέων και βελτιωμένων προϊόντων που προσφέρουν αξία στους πελάτες και αυξάνουν τα έσοδα από μη πιστοδοτικές δραστηριότητες.
5. Business Ecosystems – Χτίζουμε επιχειρηματικά οικοσυστήματα για τη δημιουργία νέων πηγών εσόδων από ιδιώτες και επιχειρηματικούς πελάτες ενσωματώνοντας λύσεις χρηματοδότησης και πληρωμών.
6. Market Growth Maker – Προσφέρουμε καινοτόμα προϊόντα, αξιοποιούμε τα δεδομένα μας και βελτιώνουμε τα μοντέλα εξυπηρέτησης και αξιολόγησης κινδύνων με στόχο την ανάπτυξη καταθέσεων και πιστοδοτήσεων.
7. Architecture and Infrastructure – Αναβαθμίζουμε τις τεχνολογικές υποδομές προς ένα ευέλικτο μοντέλο που θα επιτρέψει την ανάπτυξη και τη βελτίωση της αποδοτικότητας.
8. People and Culture – Προωθούμε μια κουλτούρα ευέλικτης συνεργασίας, ενδυνάμωσης και υπευθυνότητας.

Τα τελευταία 3 έτη, οι πρωτοβουλίες μετασχηματισμού της Τράπεζας οδήγησαν στην ενίσχυση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας, στην αύξηση της ικανοποίησης των πελατών και τη σημαντική ανάπτυξη των βασικών δεικτών απόδοσης:

• Αύξηση των ενεργών χρηστών ψηφιακών καναλιών, με το ποσοστό των πελατών που ξεκίνησαν σχέση με την Τράπεζα ψηφιακά (digital onboarding) να παρουσιάζει σταθερή άνοδο.
• Βελτίωση της διαδικασίας αυτόματης έγκρισης δανείων λιανικής για όλα τα τμήματα πελατών, προσφέροντας ταχύτερη εξυπηρέτηση.
• Υποστήριξη της πλήρους ψηφιοποίησης της διαδικασίας των εγκριτικών ευχερειών, αυξάνοντας την αποδοτικότητα.
• Εισαγωγή νέων ψηφιακών προϊόντων και υπηρεσιών, καθώς και αναβάθμιση των ψηφιακών καναλιών και των κέντρων εξυπηρέτησης, βελτιώνοντας την εμπειρία των πελατών.
• Ανάπτυξη των εργασιών μέσα από συνεργασίες με οικοσυστήματα εφοδιαστικής αλυσίδας και συνεργασίες με καταστήματα λιανικής για χορήγηση δανείων, διευρύνοντας τη δραστηριότητα της Τράπεζας.
• Μεταφορά περίπου του 80% των συμβατών με το cloud εφαρμογών, βελτιώνοντας τη λειτουργική αποτελεσματικότητα και την επεκτασιμότητα.

Το 2024, τα βασικά μεγέθη παρουσίασαν σημαντική βελτίωση σε σχέση με το 2023:

KPIs	Βελτίωση το 2024
Ενεργοί χρήστες ψηφιακών καναλιών	+9.5%
Ενεργοί χρήστες mobile app	+20%
Πελάτες που ξεκίνησαν σχέση με την Τράπεζα ψηφιακά (digital onboarding)	+96%
Ψηφιακές πωλήσεις	+30%
Ψηφιακές συναλλαγές	+21%

Έχοντας επιτύχει τους βασικούς στόχους των πρώτων 3 ετών του προγράμματος Eurobank 2030, και προκειμένου να ανταποκριθεί στο τρέχον περιβάλλον και τους επιχειρηματικούς της στόχους, η Τράπεζα ολοκλήρωσε το 2024, μια στρατηγική ανασκόπηση (Μετασχηματισμός 2.0). Η νέα φάση του μετασχηματισμού εστιάζει στην ενίσχυση των ψηφιακών υπηρεσιών για καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών και τη διεύρυνση των σχέσεων μαζί τους, στην ανάπτυξη νέων δραστηριοτήτων με καταναλωτές και επιχειρήσεις μέσα από συνεργασίες, στη βελτιστοποίηση των τρόπων εργασίας, στην ανάπτυξη λύσεων τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ/GenAI) για την αύξηση της αποδοτικότητας και αποτελεσματικότητας, καθώς και στον εκσυγχρονισμό των βασικών συστημάτων πληροφορικής.

Η Στρατηγική Βιωσιμότητας της Τράπεζας αποτελεί βασική προτεραιότητα που αποτυπώνεται στους στόχους του προγράμματος «Eurobank 2030», σε όλους τους πυλώνες.

20% αύξηση των ενεργών χρηστών mobile app
30% αύξηση στις ψηφιακές πωλήσεις

Το 2024 αποτέλεσε μια χρονιά ισχυρών επιδόσεων για τη Eurobank, οι οποίες υπερέβησαν τις προσδοκίες. Πιο αναλυτικά:

• Tα καθαρά έσοδα από τόκους αυξήθηκαν σε ετήσια βάση κατά 15,3% (ή 1,8% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) και διαμορφώθηκαν σε €2.507 εκατ., λόγω κυρίως των εσόδων από χορηγήσεις, ομόλογα και των δραστηριοτήτων στο εξωτερικό. Το καθαρό περιθώριο επιτοκίου παρέμεινε σχετικά αμετάβλητο έναντι του 2023 σε 2,73%.
• Τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες ενισχύθηκαν κατά 22,4% (ή 13,5% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) έναντι του 2023 και ανήλθαν σε €666 εκατ., κυρίως λόγω των εσόδων από τις εργασίες του Δικτύου, τις Χορηγήσεις και τη Διαχείριση Περιουσίας, αντιστοιχώντας σε 73 μονάδες βάσης επί του συνολικού ενεργητικού, έναντι 69 μονάδων βάσης το 2023.
• Ως αποτέλεσμα των ανωτέρω, τα οργανικά έσοδα αυξήθηκαν σε ετήσια βάση κατά 16,8% (ή 4,1% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) σε €3.173 εκατ. Τα συνολικά έσοδα ενισχύθηκαν κατά 15,6% (ή 2,0% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) έναντι του 2023 σε €3.242 εκατ.
• Οι λειτουργικές δαπάνες αυξήθηκαν κατά 2,9% στην Ελλάδα και 18,8% σε επίπεδο Ομίλου (ή 4,8% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) στα €1.071 εκατ. Σε συγκρίσιμη βάση (εξαιρουμένης της BNP Bulgaria) οι δαπάνες του Ομίλου αυξήθηκαν κατά 3,4% έναντι του 2023. Τόσο ο δείκτης κόστους-οργανικών εσόδων όσο και ο δείκτης κόστους-συνολικών εσόδων παρέμειναν κάτω του 35%, ήτοι 33,8% και 33,0% αντίστοιχα το 2024.
• Τα οργανικά κέρδη προ προβλέψεων αυξήθηκαν σε ετήσια βάση κατά 15,7% (ή 3,8% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) στα €2.101 εκατ., ενώ τα συνολικά κέρδη προ προβλέψεων ενισχύθηκαν έναντι του 2023 κατά 14,1% (ή 0,7% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) σε €2.171 εκατ.
• Οι προβλέψεις επισφαλών απαιτήσεων μειώθηκαν έναντι του 2023 κατά 7,3% (ή 10,0% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) σε €319 εκατ. και αντιστοιχούσαν σε 69 μονάδες βάσης επί των μέσων χορηγήσεων.
• Ως αποτέλεσμα των ανωτέρω, τα οργανικά λειτουργικά κέρδη προ φόρων αυξήθηκαν σε ετήσια βάση κατά 21,1% (ή 7,0% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) το 2024 σε €1.782 εκατ.
• Τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη αυξήθηκαν σε ετήσια βάση κατά 18,2% (ή 0,9% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) και ανήλθαν σε €1.484 εκατ. το 2024. Τα συνολικά καθαρά κέρδη διαμορφώθηκαν σε €1.448 εκατ. και περιλαμβάνουν €99 εκατ. κέρδος από την απόκτηση επιπλέον συμμετοχής στην Ελληνική Τράπεζα το Β' τρίμηνο. Τα κέρδη ανά μετοχή και η απόδοση των ενσώματων ιδίων κεφαλαίων διαμορφώθηκαν σε €0,39 και 18,5% αντίστοιχα το 2024.
• Οι δραστηριότητες στο εξωτερικό ήταν κερδοφόρες με τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη να ενισχύονται σε ετήσια βάση κατά 51,4% (ή 5,8% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) σε €709 εκατ. το 2024 και να συνεισφέρουν κατά 47,8% στη συνολική κερδοφορία του Ομίλου. Ειδικότερα, τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη στη Βουλγαρία ενισχύθηκαν κατά 9,6% την ίδια περίοδο σε €208 εκατ. και στη Eurobank Cyprus κατά 5,1% σε €210 εκατ. Η Ελληνική Τράπεζα συνεισέφερε €275 εκατ. στα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη του Ομίλου το 2024. Τα οργανικά κέρδη προ προβλέψεων στο εξωτερικό αυξήθηκαν κατά 53,1% (ή 11,7% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) και ανήλθαν σε €800 εκατ. και τα οργανικά λειτουργικά κέρδη προ φόρων αυξήθηκαν κατά 58,9% (ή 14,2% εξαιρουμένης της Ελληνικής Τράπεζας) σε €739 εκατ. το 2024.
• Ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPEs) υποχώρησε στο 2,9%¹ και η κάλυψη των NPEs από τις σωρευτικές προβλέψεις διαμορφώθηκε στο 88,4%² το 2024.
• Η κεφαλαιακή επάρκεια διατηρήθηκε σε ισχυρά επίπεδα, με τον δείκτη συνολικής επάρκειας (CAD) και τον δείκτη κοινών μετοχών CET1 να διαμορφώνονται σε 18,5%³ και 15,7%³ αντίστοιχα.
• Τα ενσώματα ίδια κεφάλαια ανά μετοχή διαμορφώθηκαν σε €2,31 και ήταν αυξημένα κατά 11,6% έναντι του 2023.
• To σύνολο του ενεργητικού διαμορφώθηκε σε €101,2 δισ., εκ των οποίων €58,8 δισ. στην Ελλάδα, €27,5 δισ. στην Κύπρο (€18,3 δισ. Ελληνική Τράπεζα) και €11,5 δισ. στη Βουλγαρία.
• Τα ενήμερα δάνεια ενισχύθηκαν οργανικά κατά €3,9 δισ. το 2024. Τα συνολικά υπόλοιπα χορηγήσεων (προ προβλέψεων) διαμορφώθηκαν σε €52,3 δισ., εκ των οποίων €34,7 δισ. στην Ελλάδα, €8,8 δισ. στην Κύπρο (€5,8 δισ. Ελληνική Τράπεζα) και €7,8 δισ. στη Βουλγαρία. Σε επίπεδο Ομίλου, τα επιχειρηματικά δάνεια ανήλθαν σε €30,9 δισ., τα στεγαστικά σε €12,5 δισ. και τα καταναλωτικά σε €4,5 δισ.
• Οι καταθέσεις πελατών αυξήθηκαν οργανικά κατά €6,2 δισ.⁴ το 2024. Τα συνολικά υπόλοιπα καταθέσεων διαμορφώθηκαν σε €78,6 δισ., εκ των οποίων €43,3 δισ. στην Ελλάδα, €23,5 δισ. στην Κύπρο (€15,7 δισ. Ελληνική Τράπεζα) και €8,8 δισ. στη Βουλγαρία. Ο δείκτης χορηγήσεων προς καταθέσεις διαμορφώθηκε σε 64,8% και ο δείκτης κάλυψης ρευστότητας σε 188,2% το 2024.
• Τα υπό διαχείριση αμοιβαία κεφάλαια πελατών αυξήθηκαν κατά 38% σε ετήσια βάση και διαμορφώθηκαν σε €7,7 δισ. στο τέλος του 2024. Επιπρόσθετα, το ενεργητικό και παθητικό των private banking πελατών ενισχύθηκε κατά 18% σε ετήσια βάση και ανήλθε σε €13,0 δισ.

1. Εξαιρουμένων των NPEs της Ελληνικής Τράπεζας που καλύπτονται από το Πρόγραμμα Προστασίας Περιουσιακών Στοιχείων.
2. Εξαιρουμένων των NPEs της Ελληνικής Τράπεζας που καλύπτονται από το Πρόγραμμα Προστασίας Περιουσιακών Στοιχείων και των αντίστοιχων προβλέψεων.
3. Μετά τη λογιστικοποίηση της διανομής κερδών του 2024, η οποία τελεί υπό την έγκριση των Εποπτικών Αρχών και της Γενικής Συνέλευσης των Μετόχων. Proforma για τις συναλλαγές «Solar», «Leon» και «Wave VI». Περιλαμβανομένων των κερδών 2024 που τελούν υπό την έγκριση της Γενικής Συνέλευσης των Μετόχων.
4. Εξαιρουμένων των υπολοίπων πρώτης ενσωμάτωσης της Ελληνικής Τράπεζας.

Στοιχεία Ισολογισμού (€ εκατ.)	2024	2023
Καταναλωτικά Δάνεια	€4.535m	€3.436m
Στεγαστικά Δάνεια	€12.474m	€9.942m
Δάνεια προς Μικρές Επιχειρήσεις	€3.586m	€3.484m
Δάνεια προς Μεσαίες & Μεγάλες Επιχειρήσεις	€27.307m	€21.481m
Σύνολο Χορηγήσεων (προ προβλέψεων)	€52.262m	€42.803m
Σύνολο Καταθέσεων	€78.593m	€57.442m
Σύνολο Ενεργητικού	€101.150m	€79.781m

 

Χρηματοοικονομικοί Δείκτες	2024	2023
Καθαρό Περιθώριο Επιτοκίου	2,73%	2,75%
Δείκτης Κόστους προς Έσοδα	33,0%	32,2%
Μη Εξυπηρετούμενα Ανοίγματα (NPEs)	2,9%	3,5%
Σωρευτικές Προβλέψεις προς μη Εξυπηρετούμενα Ανοίγματα	88,4%	86,4%
Προβλέψεις προς Δάνεια	0,69%	0,85%
Απόδοση Ενσώματων Ιδίων Κεφαλαίων	18,5%	18,1%
Κέρδη ανά Μετοχή (€)	0,39	0,31
CET1 (μετά τη διανομή κερδών)	15,7%	16,1%

Άμεση οικονομική αξία που παράγεται και διανέμεται (σε € εκατ.) Τράπεζα Eurobank Α.Ε.
Άμεση Οικονομική Αξία που παράγεται	€4.527
Έσοδα	€4.768
Προβλέψεις για πιστωτικούς κινδύνους από δάνεια και απαιτήσεις πελατών	€241
Οικονομική Αξία που διανέμεται
Λειτουργικά κόστη εκ των οποίων:	€305
Χορηγίες	€31
Μισθοί και επιδόματα εργαζομένων (Αμοιβές και έξοδα προσωπικού) εκ των οποίων:	€300
Μισθοί, ημερομίσθια και έκτακτες αμοιβές	€252
Ιατρικές, Συνταξιοδοτικές και Λοιπές Παροχές	€48
Κόστος προγραμμάτων εθελούσιας εξόδου και λοιπές σχετικές δαπάνες	€157
Λοιπές δαπάνες αναδιάρθρωσης	€5
Τόκοι έξοδα και Προμήθειες έξοδα	€2.533
Λοιπές ζημιές απομείωσης και προβλέψεις	€303
Πληρωμές προς το Δημόσιο εξαιρουμένου του ΦΜΥ	€58
Πληρωμές προς την κυβέρνηση	€15
Εισφορές κοινωνικής ασφάλισης	€46
Εισφορές στα ταμεία εξυγίανσης και εγγύησης των καταθέσεων	-€3
Οικονομική αξία αποτελεσμάτων χρήσης που διανέμεται	€3.661
Μη διανεμηθείσα Οικονομική αξία	€866
Φόρος Εισοδήματος	€197
Φόρος μισθωτών υπηρεσιών και αλληλεγγύης	€54
Μη διανεμηθείσα Οικονομική αξία μετά Φόρων	€615

Η Τακτική Γενική Συνέλευση των μετόχων στις 23.07.2024 ανέθεσε τη διενέργεια του τακτικού ελέγχου των ετήσιων οικονομικών καταστάσεων (ενοποιημένων και εταιρικών) της Eurobank Holdings για τη χρήση 2024 στην εταιρεία KPMG Ορκωτοί Ελεγκτές Ανώνυμη Εταιρεία (KPMG), η οποία όρισε:

• Το μέλος της κ. Νικόλαο Ε. Βουνισέα, ορκωτό ελεγκτή λογιστή (ΑΜ ΣΟΕΛ 18701) ως τακτικό ελεγκτή.
• Το μέλος της κ. Αναστάσιο Ε. Κυριακούλη ορκωτό ελεγκτή λογιστή (ΑΜ ΣΟΕΛ 39291) ως αναπληρωτή, σε περίπτωση κωλύματος του τακτικού ελεγκτή.

Ο Όμιλος της Eurobank Holdings, στο πλαίσιο διαφύλαξης της ανεξαρτησίας των εξωτερικών ελεγκτών, εφαρμόζει με συνέπεια:

• Πολιτική για την ανεξαρτησία των τακτικών εξωτερικών ελεγκτών.
• Πολιτική σχετικά με τη διαγωνιστική διαδικασία που ακολουθείται από την ίδια για την ανάθεση του τακτικού ελέγχου των οικονομικών καταστάσεών της σε εξωτερικούς ελεγκτές.

Στο πλαίσιο της πολιτικής για την ανεξαρτησία των τακτικών εξωτερικών ελεγκτών, οι κανόνες που αφορούν τις υπηρεσίες που αυτοί παρέχουν θεμελιώνονται σε τρεις βασικές αρχές, η παραβίαση των οποίων θα μπορούσε να επηρεάσει την ανεξαρτησία τους:

1. Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να ελέγχει τη δική του δουλειά.
2. Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να ασκεί διοικητικό ρόλο.
3. Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να παρέχει υπηρεσίες που απαγορεύονται από τον νόμο ή από την πολιτική του Ομίλου της Eurobank Holdings.

Όσον αφορά την πολιτική σχετικά με τη διαγωνιστική διαδικασία που ακολουθείται από τον Όμιλο της Eurobank Holdings για την ανάθεση του τακτικού ελέγχου των οικονομικών καταστάσεών της σε εξωτερικούς ελεγκτές, κύριος σκοπός αυτής είναι να καθοριστεί το πλαίσιο με το οποίο ο Όμιλος της Eurobank Holdings λαμβάνει προσφορές από υποψήφιες ελεγκτικές εταιρείες σε περιοδική βάση, με στόχο να διασφαλίζεται ότι:

• Δεν τίθεται σε κίνδυνο η ανεξαρτησία των ελεγκτών.
• Επιλέγονται οι καταλληλότεροι ελεγκτές για τη διενέργεια του τακτικού ελέγχου του Ομίλου μέσα από μια διαφανή και αντικειμενική διαδικασία επιλογής.

Λιανική Τραπεζική

Η Λιανική Τραπεζική προσφέρει σειρά προϊόντων και υπηρεσιών που καλύπτουν τις συγκεκριμένες ανάγκες και απαιτήσεις ιδιωτών και μικρών επιχειρήσεων.

Καταθέσεις – Η Λιανική Τραπεζική περιλαμβάνει όλες τις καταθέσεις της Τράπεζας, τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρήσεις. Οι συνολικές καταθέσεις σε επίπεδο Τράπεζας αυξήθηκαν σε €43,3 δισ., έναντι €39,9 δισ. στις 31 Δεκεμβρίου 2023, παρά τις προκλήσεις της αγοράς και το πληθωριστικό περιβάλλον. Ο τουριστικός τομέας ενίσχυσε την οικονομική ανάπτυξη, ιδίως για τις μεγάλες επιχειρήσεις.

Πέραν αυτού, στηρίζοντας ενεργά την προσπάθεια των ελληνικών νοικοκυριών για αποταμίευση, με κύρια οχήματα τα προϊόντα Αποταμιεύω Τώρα και Μεγαλώνω, το 2024 πάνω από 125.000 παιδιά ήταν κάτοχοι του αποταμιευτικού λογαριασμού Μεγαλώνω.

Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες καταθέσεων συνέχισαν να διατίθενται μέσω e-Banking. Με κύριο γνώμονα τη βέλτιστη εξυπηρέτηση και τις απρόσκοπτες συναλλαγές των πελατών, υλοποιήθηκαν νέες λειτουργικότητες στο e-Banking, ενώ ακόμη περισσότεροι πελάτες στράφηκαν στην υπηρεσία e-Statements.

Πακέτα συναλλαγών και υπηρεσιών – Μια νέα εποχή προνομίων και εκπτώσεων εγκαινιάστηκε το 2022 με το πρόγραμμα Eurobank My Advantage Banking για ιδιώτες, το οποίο ενισχύθηκε με το πρόγραμμα Eurobank My Advantage Blue.

Οι πελάτες αποκτούν το βασικό πρόγραμμα Eurobank My Blue Advantage για κάθε λογαριασμό πληρωμών κι έτσι εξοικονομούν χρήματα από τις συναλλαγές τους και τη χρήση τραπεζικών υπηρεσιών, ενώ αποκτούν προνόμια και εκπτώσεις σε συνεργαζόμενες επιχειρήσεις. Επιπλέον, οι πελάτες μπορούν να διαλέξουν ένα από τα πακέτα My Silver, My Gold και My Platinum, και να αποκτήσουν πλεονεκτήματα από τη σχέση τους με την Eurobank, όπως προνόμια σε συνεργαζόμενες επιχειρήσεις και εξοικονόμηση περισσότερων χρημάτων στις συναλλαγές κάθε μήνα, μεταξύ άλλων στις πληρωμές λογαριασμών και στις μεταφορές χρημάτων, συνδέοντας τον λογαριασμό τους με το πακέτο της επιλογής τους. Ανάλογα με το πακέτο που θα επιλέξουν, εξοικονομούν ένα ποσό κάθε μήνα σε σύγκριση με το να κάνουν κάθε συναλλαγή ξεχωριστά.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2024, περισσότεροι από 2,8 εκατομμύρια πελάτες λιανικής ήταν κάτοχοι του πακέτου Eurobank My Blue Advantage της Eurobank και 219.000 των προαιρετικών πακέτων, ενώ πάνω από 485.000 επιχειρήσεις ήταν κάτοχοι ενός πακέτου για επιχειρήσεις (Classic for Business και Advanced for Business).

Επενδύσεις – Το Ιnvestment Platform που εγκαινιάστηκε το δ’ τρίμηνο του 2023 αποδείχτηκε βασικός μοχλός ανάπτυξης και αποδοτικότητας το 2024. Υποστήριξε με επιτυχία όλες τις συναλλαγές αμοιβαίων κεφαλαίων στο πλαίσιο της υπηρεσίας Λήψης και Διαβίβασης - Εκτέλεσης Εντολών - Θεματοφυλακής Αξιών (Execution Only), που είναι διαθέσιμη τόσο μέσα από τα φυσικά καταστήματα όσο και μέσα από το e-Banking. Η πλατφόρμα επιτρέπει στους πελάτες να πραγματοποιούν συναλλαγές οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας, 365 ημέρες τον χρόνο, παρέχοντας απαράμιλλη ευελιξία. Επιπλέον, επιτρέπει την εύκολη παρακολούθηση της πορείας και της απόδοσης της επένδυσης, και διευκολύνει τους πελάτες να διαχειρίζονται τα χαρτοφυλάκιά τους και να ενημερώνονται σε πραγματικό χρόνο.

Επιπροσθέτως, η διάθεση της νέας υπηρεσίας Personal Investment Portfolios ήταν μια τολμηρή και αποφασιστική κίνηση από την πλευρά της Τράπεζας, προκειμένου να προσφέρει μια υπηρεσία υψηλής αξίας και ποιότητας στους πελάτες λιανικής τραπεζικής για να επενδύουν σύμφωνα με το επενδυτικό τους προφίλ επωφελούμενοι από την επαγγελματική διαχείριση των ειδικών. Η νέα υπηρεσία προσφέρει μια σειρά από πλεονεκτήματα, όπως η εξειδικευμένη επαγγελματική διαχείριση, οι εξατομικευμένες επενδυτικές λύσεις με βάση το προφίλ του κάθε πελάτη, η έντονη διασπορά του χαρτοφυλακίου, η επιχειρησιακή αποδοτικότητα και προσβασιμότητα, καθώς και η απόλυτη διαφάνεια. Στο τέλος του 2024, το 24% των καθαρών ροών σε αμοιβαία κεφάλαια προήλθαν από την υπηρεσία Personal Investment Portfolios.

Στεγαστικά δάνεια – Η Τράπεζα διατήρησε την ηγετική της θέση στην αγορά στεγαστικών δανείων, κατέχοντας το μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο στεγαστικής πίστης στην Ελλάδα, το οποίο ανήλθε στα €7,4 δισ. στο τέλος του 2024.

Στη διάρκεια του 2024, η Eurobank συνέχισε να προσφέρει ελκυστικές λύσεις χρηματοδότησης σε νέους δανειολήπτες. Η Τράπεζα διατήρησε σε σχετικά χαμηλά επίπεδα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο, καθώς και των δανείων με αρχική σταθερή περίοδο και κυμαινόμενο επιτόκιο στη συνέχεια. Ταυτόχρονα, επέκτεινε το εύρος των χρηματοδοτικών προγραμμάτων της ώστε να προσφέρει νέες επιλογές, μεταξύ των οποίων και ένα νέο στεγαστικό δάνειο ειδικά σχεδιασμένο για νέους που επιθυμούν να αποκτήσουν την πρώτη τους κατοικία.

Ενισχύοντας την κοινωνική της επίδραση, η Τράπεζα συνέχισε να συμμετέχει ενεργά στο πρόγραμμα «Σπίτι μου», που συγχρηματοδοτείται και επιδοτείται από το Ελληνικό Δημόσιο, και παρέχει κίνητρα σε νέους δανειολήπτες για την αγορά πρώτης κατοικίας. Επιπλέον, η Eurobank διέθεσε ένα νέο στεγαστικό δάνειο με ευνοϊκούς όρους προς τρίτεκνους ή πολύτεκνους για κύρια κατοικία σε ακριτικές περιοχές της Ελλάδας.

Βασικό ορόσημο για το 2024 ήταν η δημιουργία της νέας, καινοτόμου Κεντρικής Μονάδας Εξυπηρέτησης Στεγαστικών Δανείων, που σχεδιάστηκε για να βελτιώσει την εξυπηρέτηση των πελατών στη διαδικασία χορήγησης. Αξιοποιώντας την τεχνογνωσία πιστοποιημένων και εξειδικευμένων στελεχών από τον τομέα της στεγαστικής πίστης, η Μονάδα διασφαλίζει την ταχύτερη και πιο αποτελεσματική εκταμίευση των δανείων, βελτιώνοντας τη συνολική εμπειρία πελάτη.
Η Eurobank επίσης ενίσχυσε τον ρόλο της στον τομέα των πράσινων στεγαστικών δανείων μέσω της συμμετοχής της στα προγράμματα «Εξοικονομώ», που υποστηρίζονται από το Ταμείο Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας στο πλαίσιο του προγράμματος Next Generation EU. Επιπλέον, η Τράπεζα θα συμμετάσχει σε όλα τα λοιπά νέα προγράμματα ενεργειακής απόδοσης, όπως «Εξοικονομώ 2025» και «Αναβαθμίζω το σπίτι μου».

Καταναλωτικά δάνεια – Οι εκταμιεύσεις τοκοχρεολυτικών δανείων ανήλθαν σε €242 εκατ., σημειώνοντας αύξηση 13,6% σε σχέση με το 2023. Αιχμή του δόρατος ήταν το Προσωπικό Δάνειο Μισθοδοσίας, που αφορούσε το 66% των συνολικών εκταμιεύσεων.

Το 2024 η Τράπεζα εξακολούθησε να εστιάζει στην παροχή εξατομικευμένων καταναλωτικών δανείων που καλύπτουν ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και στοχευμένες ανάγκες των πελατών, ενώ ταυτόχρονα εφάρμοσε μια σύνθετη, πολυκαναλική προσέγγιση στις πωλήσεις, τόσο για τους υπάρχοντες όσο και για τους υποψήφιους πελάτες. Ως αποτέλεσμα, η Τράπεζα ενίσχυσε τα προϊόντα που προσφέρει μέσα από ψηφιακά κανάλια, με το 51% των νέων δανείων να έρχονται μέσα από το e-Banking και το Eurobank Mobile App. Όσον αφορά τα δάνεια αγοράς Ειδών Διαρκείας, η Τράπεζα διεύρυνε το δίκτυο εναλλακτικών καναλιών μέσω ανάπτυξης στρατηγικών συνεργασιών με επιχειρήσεις λιανικής στην ελληνική αγορά.

Τέλος, μέσα από τη διεύρυνση του δικτύου των αντιπροσωπειών το 2024, οι εκταμιεύσεις δανείων αυτοκινήτου ανήλθαν σε €167 εκατ., και αφορούσαν κυρίως την αγορά νέου αυτοκινήτου. Στο τέλος του 2024, το χαρτοφυλάκιο των καταναλωτικών δανείων της Τράπεζας στην Ελλάδα ανήλθε συνολικά σε €1,6 δισ., συμπεριλαμβανομένων και των υπολοίπων πιστωτικών καρτών.

Κάρτες – Το 2024 το συνολικό χαρτοφυλάκιο καρτών της Eurobank ανήλθε σε 3,8 εκατ. κάρτες (χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες), ενώ ο συνολικός κύκλος εργασιών POS ανήλθε σε €12,1 δισ., +16,1% σε ετήσια βάση. Είναι η 1η τράπεζα στην Ελλάδα που προσφέρει τις οικολογικές κάρτες νέας γενιάς που κατασκευάζονται με βιοδιασπώμενα υλικά. Η Τράπεζα συνεχίζει να βελτιώνει τις ψηφιακές λύσεις αυτοεξυπηρέτησης, προσφέροντας μια end-to-end, ψηφιακή, omnichannel εφαρμογή πιστωτικών καρτών μέσω του Eurobank Mobile App – επιβεβαιώνοντας την ηγετική θέση που κατέχει στην Ελλάδα. Στη διάρκεια της χρονιάς, η Τράπεζα παρουσίασε για πρώτη φορά στην ελληνική αγορά άυλες πιστωτικές κάρτες, για να καλύψει την ανάγκη των πελατών για άμεση έκδοση και χρήση των καρτών τους.

Μέσα στο 2024 η Eurobank προσέθεσε 3 νέα προϊόντα για επιχειρήσεις: πιστωτική κάρτα Business Credit για νομικά πρόσωπα και ατομικές επιχειρήσεις/ελεύθερους επαγγελματίες, και την προπληρωμένη κάρτα Business Prepaid, για να ανταποκριθεί στις ανάγκες των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και των εταιρικών πελατών.

Επιπλέον, το 2024 ξεκίνησε μια σειρά από εξατομικευμένες προωθητικές ενέργειες για τη χρήση και την απόκτηση κάρτας, που επιβραβεύουν τους κατόχους για τις καθημερινές τους αγορές μέσω κάρτας, ενώ ταυτόχρονα συμβάλλουν στην τόνωση του κύκλου εργασιών.

Η υπηρεσία Cards Control, η οποία διατίθεται μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας, επιτρέπει στους κατόχους καρτών να διαχειρίζονται ένα μεγάλο εύρος των λειτουργιών της κάρτας, χωρίς να πρέπει να επισκεφθούν κατάστημα ή να επικοινωνήσουμε με εξειδικευμένο εκπρόσωπο EuroPhone.

Η Τράπεζα συνεχίζει να ανταποκρίνεται στις εξελισσόμενες ανάγκες των κατόχων καρτών παρέχοντας δυνατότητες ασφαλούς και εύκολης πληρωμής τόσο στους χρήστες συσκευών iOS όσο και στους χρήστες συσκευών Android. Οι πελάτες μπορούν να πραγματοποιούν συναλλαγές χρησιμοποιώντας τις κάρτες τους Eurobank Visa ή Mastercard με διαφορετικά ψηφιακά πορτοφόλια (Apple Pay και Google Pay). Το 28% των συναλλαγών διενεργούνται με ψηφιακά πορτοφόλια, γεγονός που καταδεικνύει ότι αποτελούν καθημερινό εργαλείο των πελατών.

Η Eurobank διατηρεί την ηγετική της θέση στον χώρο των πιστωτικών καρτών συνεργασίας (co-branded), προσφέροντας πραγματική αξία στις καθημερινές συναλλαγές των πελατών της, μέσα από τις αποκλειστικές συνεργασίες με οργανισμούς στους οποίους συγκαταλέγονται: ο μεγαλύτερος πάροχος τηλεπικοινωνιών στην Ελλάδα (COSMOTE World Mastercard), τα μεγαλύτερα εμπορικά κέντρα στη χώρα (YES Visa), ένα επώνυμο κατάστημα λιανικής (Reward World Mastercard), και μια μεγάλη αλυσίδα σούπερ μάρκετ (μασούτης Visa).

Η €πιστροφή είναι το κορυφαίο πρόγραμμα επιβράβευσης στην Ελλάδα και ανταμείβει τους πελάτες με πραγματικά ευρώ και όχι πόντους, τα οποία μπορούν να εξαργυρωθούν σε ευρύ δίκτυο με πάνω από 8.500 επιχειρήσεις. Το πρόγραμμα συνεχίζει να ενισχύει τον επιχειρηματικό δεσμό μεταξύ υφιστάμενων και δυνητικών πελατών, μέσω της επιβράβευσης της συνολικής τους σχέσης με την Τράπεζα και της αύξησης της αξίας των συναλλαγών. Από το 2006, πάνω από €200 εκατ. έχουν επιστραφεί στους πελάτες μέσω του προγράμματος επιβράβευσης €πιστροφή.

Στο πλαίσιο της απόσχισης και πώλησης του κλάδου αποδοχής και εκκαθάρισης συναλλαγών στην Worldline GR τον Ιούνιο του 2022, η Eurobank ενεργεί ως merchant servicer και προσφέρει ευρύ φάσμα προϊόντων POS μέσα από όλα τα κανάλια, όπως POS, ePOS, Payment Link και Smart POS. Επίσης προσφέρει την All-in-One Platform, μια πλατφόρμα που συνδυάζει την ταμειακή μηχανή και το POS, παρέχοντας μια ολοκληρωμένη λύση πληρωμών στους πελάτες.
Η Eurobank κατέχει ηγετική θέση στην προσφορά καινοτόμων νέων προϊόντων και στην εκπαίδευση της αγοράς, για την ανάπτυξη της επιχειρηματικής δραστηριότητας και την αύξηση του μεριδίου αγοράς της.

Bancassurance – Η Eurobank πέτυχε υψηλές επιδόσεις στον τομέα των τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, καθώς η παραγωγή ανήλθε στα €520 εκατ.
Με στόχο την κάλυψη των αυξανόμενων αναγκών των πελατών της, η Eurobank εμπλούτισε την γκάμα των ασφαλιστικών επενδυτικών προϊόντων της και ανανέωσε τα προϊόντα γενικών ασφαλειών (περιουσίας) για ιδιώτες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Επιπλέον, επένδυσε στον ψηφιακό μετασχηματισμό ανασχεδιάζοντας προϊόντα (ασφάλεια αυτοκινήτου) και παρέχοντας μια omnichannnel εμπειρία, και εμπλουτίζοντας τα ψηφιακά κανάλια με χρήσιμα προϊόντα και υπηρεσίες (Insurance Planning Tool για τον σχεδιασμό προσωποποιημένων ασφαλιστικών πλάνων, ασφάλεια κατοικίδιου και αυτοκινήτου).

Personal Banking

Το όραμα του Personal Banking της Eurobank είναι να αποτελέσει το πιο προσαρμόσιμο και εξελισσόμενο Personal Banking στην ελληνική τραπεζική αγορά. Αποστολή του είναι η παροχή μιας μοναδικής τραπεζικής εμπειρίας στους πελάτες. Personal Banking, μέσω αποκλειστικών προϊόντων και μη τραπεζικών προνομίων. Οι Υπεύθυνοι Σχέσης Personal Banking (RMs) εφαρμόζουν μια ολοκληρωμένη προσέγγιση για να καλύψουν τις οικονομικές, προσωπικές ή οικογενειακές ανάγκες των πελατών τους, μέσω μιας σειράς προϊόντων και λύσεων που παρέχονται σε συνεργασία με εσωτερικούς ή εξωτερικούς παρόχους, όπως η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ, η Eurolife FFH Insurance και η Eurobank Equities ΑΕΠΕΥ.

Το 2024 ήταν μια ακόμα εξαιρετικά σημαντική και επιτυχημένη χρονιά για το Personal Banking.

Χαρακτηρίστηκε από την αναδιάρθρωση στη μεθοδολογία επικοινωνίας με τους πελάτες, μέσα από μια νέα προσέγγιση για τη συχνότητα επαφής. Παράλληλα, συνεχίστηκε η έμφαση στην αύξηση των υπολοίπων σε όλο το φάσμα των βασικών δεικτών επιδόσεων. Επιπλέον, επιτεύχθηκε ιστορικό υψηλό στην παραγωγή αμοιβαίων κεφαλαίων, η οποία ανήλθε σε €1 δισ.

Το 2024, το Personal Banking:

• Αύξησε τα κεφάλαια υπό διαχείριση κατά €1,63 δισ. με την αύξηση των κατόχων αμοιβαίων κεφαλαίων και ασφαλιστικών προϊόντων.
• Συνέβαλε κατά 55% στα συνολικά υπόλοιπα καταθέσεων λιανικής.
• Αύξησε την πελατειακή βάση του κατά 10.000.
• Υιοθέτησε σθεναρά την υβριδική εμπορική προσέγγιση μέσω φυσικών και ψηφιακών καναλιών, επικοινωνώντας με έως και το 85% του συνόλου των πελατών.
• Διεύρυνε το δανεικό του χαρτοφυλάκιο κατά €60 εκατ., παρά την απομόχλευση της επίδρασης των επιτοκίων.

Το Personal Banking συνέβαλε σε πολλά σημαντικά έργα και πρωτοβουλίες, όπως:

• Παρουσίαση νέων αμοιβαίων κεφαλαίων και ασφαλιστικών-επενδυτικών προϊόντων (unit linked).
• Ενίσχυση των βελτιώσεων στις παλιές και νέες δυνατότητες της επενδυτικής πλατφόρμας.
• Σχεδιασμός, ενεργοποίηση και χρήση νέου ερωτηματολογίου καταλληλότητας.
• Επαναδιάθεση του λογαριασμού Personal Banking ως βασικού λογαριασμού για πελάτες Prime ή Top Prime.
• Παρουσίαση νέων εταιρικών εικονιδίων για τα τμήματα Personal Banking Prime και Standard.
• Αξιοποίηση συμπεριφορικών και δημογραφικών αναλύσεων με χρήση ψηφιακής προσέγγισης, μέσα από την προσωποποίηση των διαφημιστικών δράσεων.
• Διοργάνωση εκδηλώσεων (Elite Events) με πελάτες από όλη την Ελλάδα, για την ενημέρωσή τους σχετικά με τις παγκόσμιες οικονομικές εξελίξεις και τις στρατηγικές διαχείρισης περιουσίας.

Τραπεζική Ιδιωτών

Η Τραπεζική Ιδιωτών εστίασε και πάλι στην ανάπτυξη και εξυπηρέτηση του 86% των ενεργών πελατών της Τράπεζας (2,9 εκατ.), διατηρώντας το 84% των υπολοίπων καταναλωτικών δανείων και το 82% των υπολοίπων στεγαστικών δανείων. Υλοποιώντας ένα ολοκληρωμένο εμπορικό πλάνο, η Τραπεζική Ιδιωτών πραγματοποίησε πάνω από 16 εκατομμύρια επαφές με ιδιώτες πελάτες, το 98% των οποίων έλαβαν χώρα μέσω ψηφιακών και εναλλακτικών καναλιών, με στόχο την αποτελεσματική κάλυψη του πλήρους φάσματος των τραπεζικών αναγκών τους. Επίσης, με την ενσωμάτωση προηγμένων και εξειδικευμένων μοντέλων πιστωτικής ανάλυσης, κατόρθωσε να αυξήσει την καταναλωτική πίστη και να διατηρήσει την ποιότητα του χαρτοφυλακίου.

Σημαντικές πρωτοβουλίες οδήγησαν σε σημαντικά επιτεύγματα:

• Ξεκίνησε η διάθεση καινοτόμου online υπηρεσίας Salary Link, που εστιάζει στους υπαλλήλους του ιδιωτικού τομέα και τους επιτρέπει να μεταφέρουν τον μηνιαίο μισθό τους (μεταξύ €750 και €3.000) από άλλη τράπεζα στον λογαριασμό τους στην Eurobank, χωρίς καμία χρέωση, με μόνο 3 απλά βήματα μέσα από το e-Banking ή το Eurobank Mobile app. Η σημαντική αυτή πρωτοβουλία προσφέρει στην Eurobank τη δυνατότητα να προσελκύσει τη μισθοδοσία υπαλλήλων του ιδιωτικού τομέα σε ατομικό επίπεδο, και δυνητικά να ανακτήσει προηγούμενες σχέσεις μισθοδοσίας.
• 149.000 νέοι ιδιώτες πελάτες εντάχθηκαν στο πελατολόγιο της Eurobank.
• Περισσότεροι από 32.500 ιδιώτες πελάτες αναβαθμίστηκαν στο Personal Banking.
• 273.000 ιδιώτες πελάτες απέκτησαν βασική τραπεζική σχέση με την Τράπεζα.
• 235.000 δημόσιοι και ιδιωτικοί υπάλληλοι και συνταξιούχοι εμπιστεύτηκαν την τακτική πηγή εσόδων τους στην Τράπεζα.
• Πραγματοποιήθηκαν περισσότερες από 220 αυτοματοποιημένες καμπάνιες μέσα από ψηφιακά και εναλλακτικά κανάλια, που ανέπτυξαν βήμα-βήμα τη σχέση του ιδιώτη πελάτη με την Τράπεζα και προσέφεραν μια μοναδική εμπειρία εξυπηρέτησης.

Retail Business Banking

Η στρατηγική της Eurobank για τις μικρές επιχειρήσεις επικεντρώνεται σε εταιρείες με:

• Ετήσιο κύκλο εργασιών έως €5 εκατ., που έχουν επιδείξει λειτουργική ανθεκτικότητα.
• Δυνατότητες περαιτέρω ανάπτυξης στις εγχώριες και διεθνείς αγορές, μέσα από τη μεγιστοποίηση της ανταγωνιστικότητας, την αύξηση της παραγωγικότητας, και την εισαγωγή της καινοτομίας στη λειτουργική και παραγωγική διαδικασία.

Το χαρτοφυλάκιο δανείων Λιανικής Τραπεζικής για Επιχειρήσεις ανήλθε σε €2,8 δισ. στις 31.12.2024.

Το 2024 η Λιανική Τραπεζική για Επιχειρήσεις:

• Συνέχισε να παρέχει ρευστότητα στην αγορά, συμμετέχοντας σε ευρωπαϊκά προγράμματα χρηματοδότησης, σε συνεργασία με το Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων (ΕΤαΕ), εκταμιεύοντας €250 εκατ. μέσω του ΙnvestEU SME Competitiveness και €200 εκατ. μέσω του InvestEu RRF Greece SME Competitiveness, δύο προγραμμάτων χρηματοδότησης για την ανταγωνιστικότητα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων.

• Συμμετείχε στο Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ και το Ταμείο Δανείων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (ΕΑΤ) για τη στήριξη των ελληνικών μικρομεσαίων επιχειρήσεων, παρέχοντας όχι μόνο την αναγκαία ρευστότητα και το κεφάλαιο για επενδύσεις, αλλά και τη δυνατότητα μείωσης του κόστους χρηματοδότησης, υπό ορισμένες συνθήκες. Οι εκταμιεύσεις μέσω του Ταμείου Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ και του Ταμείου Δανείων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ ανήλθαν σε €144 εκατ. και €26 εκατ. αντίστοιχα.
• Κατάφερε να προσελκύσει μικρομεσαίες επιχειρήσεις ώστε να συμμετάσχουν στα Αναπτυξιακά Προγράμματα, μέσω της πρωτοβουλίας Eurobank Ανάπτυξη, μιας ολοκληρωμένης λύσης η οποία συνδυάζει χρηματοδοτικά προϊόντα και συμβουλευτικές υπηρεσίες μέσω τρίτων εταιρειών.
• Προσέφερε για 14η διαδοχική χρονιά το πρόγραμμα Business Banking Τουρισμός, με ευρύ φάσμα τραπεζικών και μη τραπεζικών παροχών, κάτι που συνέβαλε σημαντικά στην αύξηση των καταθέσεων, των προμηθειών POS και των δανείων.
• Προσέφερε το Business Banking Υγεία, ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα τραπεζικών και μη τραπεζικών παροχών που απευθύνεται σε επιχειρήσεις και επαγγελματίες υγείας, και στοχεύει στην επιχειρηματική ανάπτυξη και την ψηφιακή αναβάθμισή τους, καθώς και στην περαιτέρω αύξηση του μεριδίου της Τράπεζας στη χρηματοδότηση, τις καταθέσεις και τις προμήθειες POS στον τομέα της υγείας.
• Ξεκίνησε το Business Banking Pharmacies, ένα πακέτο τραπεζικών λύσεων με εξειδικευμένα προϊόντα και υπηρεσίες τρίτων, που στοχεύει στην επιχειρηματική ανάπτυξη επαγγελματιών του φαρμακευτικού κλάδου, και την προσέλκυση/αύξηση καταθέσεων, νέων δανείων και προμηθειών POS.
• Απλοποίησε την πρόσβαση των μικρότερων μικρομεσαίων επιχειρήσεων σε χρηματοδότηση μέσω του POS Cash Advance, παρέχοντας χρηματοδότηση σε 8.100 πελάτες. Το πρόγραμμα απλοποιεί την πρόσβαση στη χρηματοδότηση για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, ενώ, σε κάποιες περιπτώσεις, χρησιμοποιεί υπηρεσίες open banking για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής τους ικανότητας. Έτσι, οι επιχειρήσεις μπορούν να μετατρέπουν τις καθημερινές συναλλακτικές τους δραστηριότητες σε σημαντικά χρηματοδοτικά εργαλεία, ενισχύοντας την επιχειρησιακή τους αποτελεσματικότητα και την οικονομική τους ευελιξία.

Corporate and Investment Banking

Το Corporate and Investment Banking (CIB) προσφέρει ολοκληρωμένες επιχειρηματικές λύσεις και εξυπηρέτηση σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες, σύνθετα εταιρικά σχήματα, μεσαίες επιχειρήσεις και θεσμικούς οργανισμούς, στην Ελλάδα και την ευρύτερη περιοχή της Νοτιοανατολικής Ευρώπης. Επιπλέον, είναι αρμόδιο για τη διαχείριση της ρευστότητας και των χρηματοδοτικών αναγκών της Τράπεζας, καθώς και για τη διαχείριση των επενδυτικών χαρτοφυλακίων της. Η δομή του CIB είναι σχεδιασμένη να ανταποκρίνεται στις συνθήκες της αγοράς, και στις προσδοκίες και ανάγκες της εξειδικευμένης βάσης πελατών του. Επίσης, στοχεύει στη διασφάλιση αποτελεσματικής παροχής υπηρεσιών που βασίζονται στην τεχνογνωσία και τη μακρόχρονη εμπειρία των στελεχών του στους επιμέρους κλάδους της αγοράς.

Large Corporate (LC)

Το Large Corporate (LC) είναι υπεύθυνo για την κάλυψη των σύνθετων στρατηγικών, χρηματοοικονομικών και τραπεζικών αναγκών μεγάλων και σύνθετων εταιρικών πελατών, με ετήσιο κύκλο εργασιών που ξεπερνάει τα €150 εκατ. Το LC αποτελεί το κύριο σημείο επαφής για τους εν λόγω πελάτες, προσφέροντας ένα ολοκληρωμένο φάσμα χρηματοδοτικών λύσεων και υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας προσαρμοσμένων στις εξελισσόμενες ανάγκες τους. Επίσης, επιτελεί καίριο ρόλο στην ελληνική οικονομία υποστηρίζοντας ενεργά σημαντικές συναλλαγές, μεταξύ των οποίων εμβληματικές επενδύσεις και έργα για τη χώρα.

Για να εξυπηρετήσει με τον καλύτερο τρόπο την πολύπλευρη πελατειακή βάση του, το LC αποτελείται από δύο διακριτές μονάδες, με βάση την κλαδική τους εξειδίκευση. Η δομή αυτή διασφαλίζει εγγύτητα με τους πελάτες, επιτρέπει την εις βάθους κατανόηση της ιδιαίτερης δυναμικής κάθε κλάδου, και ενισχύει την αποτελεσματική παρακολούθηση του χαρτοφυλακίου καθώς και την προληπτική διαχείριση κινδύνων. Το LC καλύπτει τους κλάδους της ενέργειας, της βιομηχανίας, της μεταποίησης, των υπηρεσιών λιανικής, της υγείας και των κατασκευών.

Το LC επίσης συμβάλλει ενεργά στην προώθηση της καινοτομίας και της βιώσιμης χρηματοδότησης μεταξύ των πελατών της. Μέσα από τη στοχευμένη υποστήριξη έργων βιωσιμότητας, συνεισφέρει στην ευρύτερη ατζέντα βιωσιμότητας της Τράπεζας.
Στο τέλος του 2024, το LC διαχειριζόταν συνολικό χαρτοφυλάκιο άνω των €5 δισ. (συμπεριλαμβανομένων των εταιρικών ομολογιακών δανείων), εξυπηρετώντας περισσότερους από 130 ομίλους εταιρειών.

Commercial Banking  (CB)

Το Commercial Banking (CB) είναι υπεύθυνο για τη δημιουργία ισχυρής, ολιστικής σχέσης με επιχειρήσεις μεσαίας κεφαλαιοποίησης και μεσαίου μεγέθους, προσφέροντας τόσο τυποποιημένες όσο και εξατομικευμένες λύσεις χρηματοδότησης. Παράλληλα, σε συνεργασία με τις υπόλοιπες αρμόδιες μονάδες της Τράπεζας, συμβάλλει στην κάλυψη των αναγκών των πελατών στους τομείς της συναλλακτικής τραπεζικής, της διαχείρισης διαθεσίμων και των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Το δίκτυο CB παρακολουθεί τη σχέση με τους πελάτες του σε όλη τη χώρα μέσω ενός δικτύου 11 επιχειρηματικών κέντρων (3 εκ των οποίων είναι στρατηγικής σημασίας) και 3 επιχειρηματικών μονάδων, που βρίσκονται σε επιλεγμένες τοποθεσίες για να διασφαλίζεται η στενή κάλυψη και η άριστη εξυπηρέτηση των πελατών, ιδίως εκείνων που έχουν την έδρα τους εκτός της μητροπολιτικής περιοχής της Αθήνας.

Το δανειακό χαρτοφυλάκιο του CB ανήλθε σε €3,6 δισ. το 2024, ενώ οι καταθέσεις από επιχειρήσεις μεσαίου μεγέθους σημείωσαν σημαντική αύξηση κατά 25% σε ετήσια βάση, γεγονός που αναδεικνύει περαιτέρω τον ρόλο της Eurobank ως κύριου τραπεζικού εταίρου ενός μεγάλου αριθμού πελατών.

Structured Finance  (SF)

Το Structured Finance (SF) είναι υπεύθυνο για την παροχή εξειδικευμένων δομημένων χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών, λειτουργώντας ως κέντρο εξειδίκευσης για την Ελλάδα και για όλες τις χώρες της ΝΑ Ευρώπης στις οποίες έχει παρουσία ο Όμιλος.

Το SF παρέχει ολοκληρωμένες υπηρεσίες μέσω των ακόλουθων εξειδικευμένων τμημάτων:

Project Finance – Το τμήμα Project Finance παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών, κυρίως σε σχέση με τη δόμηση, διοργάνωση και παροχή χρηματοδοτικών λύσεων σε έργα υποδομών (συμπεριλαμβανομένων ΣΔΙΤ και παραχωρήσεων) και έργα ενέργειας στην Ελλάδα και το εξωτερικό. Παράλληλα, προσφέρει χρηματοοικονομικές συμβουλευτικές υπηρεσίες στους αντίστοιχους τομείς. Το τμήμα συνδυάζει πολυετή εμπειρία και υψηλού επιπέδου ικανότητες στους σχετικούς κλάδους.

Commercial Real Estate Finance – Το Commercial Real Estate Finance (CRE) αποτελεί εξειδικευμένο τμήμα υπεύθυνο για τη δόμηση, διοργάνωση και παροχή χρηματοδοτικών λύσεων στον τομέα των μεγάλων εμπορικών ακινήτων. Σε αυτά περιλαμβάνονται κτίρια γραφείων, εμπορικά κέντρα, εμπορικά πάρκα, κέντρα logistics, συγκροτήματα μικτής χρήσης, και, πιο πρόσφατα, data centres και φοιτητικές εστίες. Επιπλέον, το τμήμα ασχολείται με τις βιομηχανικές εγκαταστάσεις και τα συγκροτήματα κατοικιών μεγάλης κλίμακας, τόσο κατά το στάδιο της κατασκευής όσο και κατά το στάδιο της επένδυσης. Το CRE επικεντρώνεται κυρίως σε χώρες στις οποίες η Τράπεζα έχει ενεργή παρουσία, ενώ παράλληλα εξετάζει επιλεκτικά και ευκαιρίες σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες.

M&A Financing – Τα τμήματα M&A Financing (M&A and Sponsors Financing και M&A Financing and Structured Solutions) εξειδικεύονται στη δόμηση, διοργάνωση και χρηματοδότηση εξαγορών και management buyout συναλλαγών, καθώς και σύνθετων δομημένων χρηματοδοτήσεων. Επιπλέον, επιτελούν ρόλο εσωτερικού συμβούλου για τις άλλες μονάδες της Eurobank σε περιπτώσεις αντίστοιχων συναλλαγών. Τα τμήματα παρέχουν επίσης προϊόντα που υποστηρίζουν πλατφόρμες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων στην επίτευξη των στόχων τους.

Hotels and Leisure Finance – Το τμήμα Hotels and Leisure Finance αποτελεί εξειδικευμένη μονάδα για την παροχή ολοκληρωμένων χρηματοδοτικών λύσεων και υπηρεσιών, και την κάλυψη εξατομικευμένων αναγκών εταιρικών πελατών στον ξενοδοχειακό κλάδο. Το δανειακό χαρτοφυλάκιο της μονάδας επικεντρώνεται κυρίως στη χρηματοδότηση των κεφαλαιακών και λειτουργικών δαπανών ξενοδοχείων, τη διαχείριση ρευστότητας, τη χρηματοδότηση ξενοδοχειακών εξαγορών, καθώς και άλλες ειδικά σχεδιασμένες λύσεις. Το κύριο σημείο έμφασης αφορά τα θερινά θέρετρα και τα ξενοδοχεία αστικών περιοχών στην Ελλάδα και την Κύπρο, ενώ σταδιακά διευρύνει επιλεκτικά τις προοπτικές της σε άλλους σημαντικούς ευρωπαϊκούς προορισμούς.

Στις 31.12.2024, το χαρτοφυλάκιο ενήμερων δανείων που διαχειριζόταν το SF ξεπερνούσε τα €6 δισ., επιτυγχάνοντας σημαντική καθαρή πιστωτική επέκταση, η οποία οφείλεται κυρίως στο χαρτοφυλάκιο Project Finance, και ιδίως στις συναλλαγές που αφορούσαν υποδομές σχετικές με έργα αυτοκινητόδρομων και μεταφοράς ενέργειας, καθώς και σε έργα ανανεώσιμων πηγών ενέργειας. Όλα τα υπόλοιπα τμήματα κατέγραψαν επίσης πολύ υψηλές επιδόσεις. Το 2024, το SF εξασφάλισε πολλαπλούς ρόλους και συμμετοχή σε στρατηγικά έργα και συνεργασίες στην Ελλάδα. Ιδιαίτερη έμφαση δόθηκε στη στήριξη της πράσινης μετάβασης, με αποτέλεσμα τη σύναψη σημαντικού ύψους πράσινων δανείων και τη στήριξη μεγάλων έργων υποδομής σε ολόκληρη τη χώρα, στους τομείς των μεταφορών, των δικτύων, των ξενοδοχείων και των εμπορικών ακινήτων. Το SF σημείωσε επίσης πρόοδο στην επέκταση του τραπεζικού χαρτοφυλακίου SF του Ομίλου διεθνώς, παραμένοντας ωστόσο προσηλωμένο στην εξυπηρέτηση των πελατών στις χώρες στις οποίες η Τράπεζα έχει ενεργή παρουσία.

Shipping Finance

Η Eurobank διαθέτει εμπειρία άνω των 30 ετών στον τομέα χρηματοδότησης της ναυτιλίας, έχοντας εδραιώσει στρατηγική θέση ως χρηματοδότης μεγάλου αριθμού ελληνικών ναυτιλιακών εταιρειών. Η Τράπεζα κατέχει ηγετική θέση στον τομέα της χρηματοδότησης της ελληνικής ναυτιλίας, καθώς είναι πρώτη μεταξύ των ελληνικών τραπεζών, με συνολικό χαρτοφυλάκιό USD 4,6 δισ. (περιλαμβάνονται εγκεκριμένα όρια προς εκταμίευση ύψους περίπου USD 1,1 δισ.) στις 31 Δεκεμβρίου 2024.

Το πελατολόγιο περιλαμβάνει ναυτιλιακούς ομίλους ελληνικής κυριότητας, με εδραιωμένη παρουσία και στόλους μεσαίου έως μεγάλου μεγέθους. Η Τράπεζα χρηματοδοτεί τους κύριους ναυτιλιακούς τομείς: ξηρού φορτίου, τάνκερ και μεταφοράς εμπορευματοκιβωτίων ή άλλες κατηγορίες με συγκεκριμένες χρηματοδοτικές παραμέτρους. Το χαρτοφυλάκιο του shipping μοιράζεται μεταξύ των τομέων ξηρού φορτίου και τάνκερ, και χαρακτηρίζεται από χαμηλή συνολική μόχλευση. Οι ναυτιλιακές χρηματοδοτήσεις αφορούν τόσο αγορές μεταχειρισμένων πλοίων μικρής ηλικίας όσο και νέες ναυπηγήσεις, με στόχο τη στήριξη της ανανέωσης του ελληνικού εμπορικού στόλου. Σύμφωνα με τη στρατηγική της, η Τράπεζα περιλαμβάνει στις ναυτιλιακές χρηματοδοτήσεις στόχους που σχετίζονται με τη βιωσιμότητα, όπου αυτό είναι εφαρμόσιμο.

Η Μονάδα Ναυτιλιακών Χρηματοδοτήσεων στεγάζεται στον Πειραιά και αποτελεί το ναυτιλιακό κέντρο του Ομίλου, εξυπηρετώντας τις ελληνικές ναυτιλιακές εταιρείες και σε συνεργασία με τις Eurobank Cyprus και Eurobank Private Bank Luxembourg.

Μονάδα International Portfolio Unit (IPU)

Τον Δεκέμβριο του 2023 συστάθηκε η μονάδα International Portfolio εντός του Large Corporate, με στόχο τη διερεύνηση διεθνών χρηματοδοτικών ευκαιριών και τη στήριξη του Ομίλου στην προσπάθεια να ενισχύσει το διεθνές του αποτύπωμα, συμβάλλοντας στη διαφοροποίηση των πηγών εσόδων και διατηρώντας ταυτόχρονα μια προσέγγιση εξισορρόπησης του κινδύνου.

Κατά το πρώτο έτος της δραστηριότητας της IPU, σημειώθηκε σημαντική ροή συναλλαγών, που οδήγησε στη δημιουργία ενός ισορροπημένου χαρτοφυλακίου, τόσο ως προς τους κλάδους όσο και ως προς τις γεωγραφικές περιοχές. Με την ενέργεια, τις τηλεπικοινωνίες, τις πράσινες μεταφορές και τη βιομηχανία να αποτελούν τους βασικούς κλάδους χρηματοδότησης. Οι συναλλαγές αφορούν περιοχές της Ευρώπης, ενώ οι συνολικές δεσμεύσεις ξεπέρασαν τα €400 εκατ. με τα υπόλοιπα στο τέλος της χρονιάς να διαμορφώνονται λίγο πάνω από τα €150 εκατ.

Το μοντέλο ολιστικής προσέγγισης του LC επιτρέπει στον Όμιλο όχι μόνο να συμμετέχει σε διεθνείς κοινοπρακτικές συμφωνίες, αλλά και να προσφέρει υπηρεσίες αναδοχής και διοργάνωσης χρηματοδοτήσεων (arranging services) σε εταιρικούς πελάτες, όπου αυτό είναι εφαρμόσιμο.

Syndicated Debt Solutions (SDS)

Η Μονάδα SDS είναι υπεύθυνη για τη διαμόρφωση και τη διοργάνωση δομημένων χρηματοοικονομικών συναλλαγών, όπως εταιρικά κοινοπρακτικά και ομολογιακά δάνεια, χρηματοδοτικά σχήματα για εξαγορές, καθώς και μετατρέψιμα και ανταλλάξιμα ομόλογα.

Επιτελεί ηγετικό ρόλο στην ελληνική αγορά, τόσο σε club deals όσο και σε ευρύτερες κοινοπρακτικές συμφωνίες, παρέχοντας συμβουλευτικές υπηρεσίες, καθοδήγηση για τη χορήγηση δανείων, καθώς και τη δόμηση και εκτέλεση των συναλλαγών.

Παράλληλα, η μονάδα SDS δραστηριοποιείται στη διαπραγμάτευση δανείων στη διεθνή πρωτογενή και δευτερογενή αγορά, συνεργαζόμενη με διεθνή επενδυτικά τμήματα τραπεζών, επενδυτικά κεφάλαια και χρηματομεσίτες, με στόχο τον σχεδιασμό και τη διερεύνηση νέων δανειακών ευκαιριών για τη βελτιστοποίηση και ενίσχυση του χαρτοφυλακίου και της θέσης του Ομίλου στην αγορά.

Το 2024 η Τράπεζα διατήρησε την ηγετική θέση της στην αγορά, με τον όγκο συναλλαγών να ανέρχεται σε περίπου €4,0 δισ.

Investment Banking (IB)

Το Investment Banking προσφέρει στρατηγικές χρηματοοικονομικές συμβουλευτικές υπηρεσίες σε εταιρικούς πελάτες και τους μετόχους τους, σχετικά με συγχωνεύσεις, εξαγορές, αποεπενδύσεις και αναδιαρθρώσεις της κεφαλαιακής τους δομής, καθώς και για την άντληση κεφαλαίων είτε μέσω συναλλαγών private equity είτε μέσω των κεφαλαιαγορών.

Το 2024 η Τράπεζα προσέφερε συμβουλευτικές υπηρεσίες σχετικές με τη χρηματοοικονομική στρατηγική ή/και αναδοχή ή τοποθέτηση χρηματοοικονομικών μέσων σε κρατικούς και εταιρικούς πελάτες που αναζητούσαν στρατηγική καθοδήγηση σχετικά με ευκαιρίες ανάπτυξης ή αποεπένδυσης, όπως οι HELLENIQ ENERGY, MASDAR και UNITY Holdings. Παράλληλα, υποστήριξε πελάτες που επιδίωκαν άντληση κεφαλαίων μέσω των αγορών ομολόγων και μετοχών, όπως οι αρχικές δημόσιες προσφορές (IPO) του Διεθνούς Αερολιμένα Αθηνών και της Noval Property ΑΕΕΑΠ, η δευτερεύουσα δημόσια προσφορά (SPO) της Cenergy Holdings και η έκδοση ομολόγου της Autohellas.

Venture Banking (VB)

Η νεοσύστατη μονάδα Venture Banking (VB) έχει ως στόχο την υποστήριξη νέων, καινοτόμων και ταχέως αναπτυσσόμενων επιχειρήσεων παρέχοντάς τους κατάλληλα χρηματοδοτικά εργαλεία καθώς και εξατομικευμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες και λύσεις, με σκοπό την περαιτέρω ανάπτυξή τους. Με στόχο την παροχή ολοκληρωμένων και ενιαίων λύσεων και υπηρεσιών για την ενίσχυση ελληνικών καινοτόμων επιχειρήσεων, η μονάδα VB λειτουργεί συντονιστικά και με άλλες μονάδες του CIB (Large Corporate, Commercial Banking, Structured Finance, Investment Banking & Principal Capital Strategies, και Transaction Banking).

Ο επιχειρηματικός επιτυχαντής egg – enter grow go ενσωματώθηκε στη μονάδα VB. Το egg αποτελεί ένα από τα κορυφαία καινοτόμα κέντρα επιχειρηματικότητας στην Ευρώπη. Μέχρι σήμερα, έχει στηρίξει περισσότερες από 450 καινοτόμες νεοφυείς επιχειρήσεις, υιοθετώντας ένα πολυδιάστατο πλάνο εξωστρέφειας, διατηρώντας συνεργασίες με διεθνείς οργανισμούς, ξένα πανεπιστήμια και άλλους επιχειρηματικούς επιταχυντές παγκοσμίως, και προσφέροντας ευκαιρίες δικτύωσης και ανάπτυξης σε νέους επιχειρηματίες.

Transaction Banking (TB)

Το Transaction Banking (TB) έχει ως στόχο την ενίσχυση των επιχειρήσεων μέσα από την προσφορά μιας πλήρους γκάμας καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών, ειδικά προσαρμοσμένων για εταιρικούς και θεσμικούς πελάτες. Το όραμά του είναι να επιτελεί ρόλο έμπιστου συμβούλου, παρέχοντας υπερσύγχρονες λύσεις που απλοποιούν και επεκτείνουν τις δραστηριότητες των πελατών της στην Ελλάδα και το εξωτερικό.

Το TB αποτελείται από τα ακόλουθα τμήματα:

Cash and Trade Services (CTS) – Η εξειδικευμένη ομάδα του CTS προσφέρει υπηρεσίες σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες, πολυεθνικές και ασφαλιστικές εταιρείες (M&Is) και μικρομεσαίες επιχειρήσεις, βοηθώντας στην απλοποίηση και την αυτοματοποίηση των καθημερινών διαδικασιών τους, και τη διεύρυνση της επιχειρηματικής τους δραστηριότητας.

Με τις λύσεις Accounts Receivables και Accounts Payable, καθώς και τις υπηρεσίες μισθοδοσίας και τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, βοηθάει τις επιχειρήσεις να βελτιστοποιήσουν τις καθημερινές διαδικασίες τους, να ενισχύσουν την επιχειρησιακή τους απόδοση και να διευρύνουν την παρουσία τους στην αγορά.

Η ομάδα του Trade and Supply Chain Finance (T&SCF) ειδικεύεται στη χρηματοδότηση και διαχείριση διεθνών εμπορικών συναλλαγών, μεταξύ των οποίων η χρηματοδότηση εισαγωγών και εξαγωγών, η έκδοση και επιβεβαίωση ενέγγυων πιστώσεων, η έκδοση εγγυητικών επιστολών και η διαχείριση εμπορικών κινδύνων. Μέσα από συνεργασίες με διεθνείς φορείς, όπως η Ευρωπαϊκή Τράπεζα Ανασυγκρότησης και Ανάπτυξης (ΕΤΑΑ), και η Ευρωπαϊκή Τράπεζα Επενδύσεων (ETA), βοηθάει επιχειρήσεις να διαχειριστούν τις σύνθετες κανονιστικές απαιτήσεις και τους κινδύνους της εφοδιαστικής αλυσίδας, επιτρέποντάς τους να αναπτύσσονται σε διεθνές επίπεδο και να επεκτείνονται με σιγουριά σε νέες αγορές.

Η ομάδα Intelligent Services ηγείται των πρωτοβουλιών στρατηγικής τεχνολογίας και καινοτομίας για όλο το TB. Στο πλαίσιο του μακρόπνοου τραπεζικού οράματος του TB, η ομάδα τροφοδοτεί το οικοσύστημα συνδεσιμότητας του Exportgate και το οικοσύστημα γνώσης του Digital Academy, προσφέροντας σε επιχειρήσεις τα ψηφιακά εργαλεία για να επιταχύνουν τον μετασχηματισμό τους και να ενισχύσουν την εξωστρέφεια και την ανταγωνιστικότητά τους. Το Exportgate αποτελεί τη βραβευμένη διεθνή εμπορική πύλη της Eurobank, ένα πολύτιμο εργαλείο για τις ελληνικές και κυπριακές επιχειρήσεις. Το Digital Academy for Business αποτελεί το πρώτο ψηφιακό κέντρο γνώσης που δημιούργησε η Eurobank, ειδικά για την υποστήριξη τοπικών επιχειρήσεων στην πορεία τους προς τον μετασχηματισμό, μέσω της ενίσχυσης των δεξιοτήτων των διοικητικών στελεχών τους με στρατηγικές συνεργασίες και υπερσύγχρονο περιεχόμενο.

Securities Services – Η Eurobank κατέχει ξεχωριστή θέση στην ελληνική αγορά, ως ο μοναδικός πάροχος που προσφέρει την πιο ολοκληρωμένη σειρά μετασυναλλακτικών υπηρεσιών, όπως υπηρεσίες θεματοφυλακής στην Ελλάδα και το εξωτερικό, υπηρεσίες εκκαθάρισης (αγορές αξιών και παραγώγων και αγορές ενέργειας), υπηρεσίες διοίκησης αμοιβαίων κεφαλαίων (fund administration), υπηρεσίες middle-office, υπηρεσίες προς εκδότες (ενδεικτικά υπηρεσίες αναδοχής, paying agent, υπηρεσίες μετοχολογίου), παροχή πίστωσης για αγορά μετοχών στο Χρηματιστήριο Αθηνών και υπηρεσίες escrow agent, παρέχοντας σε Έλληνες αλλά και ξένους επενδυτές λύσεις που καλύπτουν τις ανάγκες τους και τις επιχειρηματικές τους προτεραιότητες.

Η Eurobank αποτελεί τον κορυφαίο θεματοφύλακα για εταιρείες διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων στην Ελλάδα, με το μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς σε Assets under Custody επί σειρά ετών.

Παράλληλα, διατηρεί σημαντικό μερίδιο αγοράς σε Assets under Custody στα ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια (Venture Capital Funds), ενισχύοντας την ανάπτυξη του ελληνικού οικοσυστήματος καινοτομίας.

Το TB αξιοποιεί σύγχρονες τεχνολογικές υποδομές για την επίτευξη διαφόρων στρατηγικών στόχων:

• Αυξημένη διείσδυση – Διεύρυνση της εμβέλειας των υφιστάμενων υπηρεσιών σε πελάτες.
• Καινοτομία – Διαρκής εντοπισμός καινοτόμων καναλιών για την παροχή υπηρεσιών και σχεδιασμός λύσεων με προστιθέμενη αξία, προσαρμοσμένων στις ανάγκες των πελατών.
• Συνεργασία με καινοτόμες εταιρείες fintech – Ανάπτυξη συνεργιών με καινοτόμες εταιρείες fintech για την αξιοποίηση τεχνολογιών και λύσεων αιχμής. Μέσω της συνεργασίας με νεοφυείς εταιρείες και εταιρείες τεχνολογίας, εξακολουθεί να βρίσκεται στην πρώτη γραμμή όσον αφορά τις αναδυόμενες τάσεις, ενισχύοντας την εμβέλεια των υπηρεσιών τραπεζικών συναλλαγών με καινοτόμες και πρωτοπόρες λύσεις.
• Εμπειρία omni-channel – Παροχή ψηφιακής εμπειρίας omni-channel στους πελάτες, η οποία επιτρέπει την απρόσκοπτη πρόσβαση σε υπηρεσίες τραπεζικών συναλλαγών μέσα από διαφορετικά κανάλια, όπως κινητές συσκευές, ψηφιακές πλατφόρμες, host-to-host και ενσωμάτωση API. Η προσέγγιση αυτή διασφαλίζει την καλύτερη επικοινωνία με τους πελάτες, και παράλληλα συνέπεια και ευκολία σε όλες τις επαφές μαζί τους.

Eurobank Factors SA

Η Eurobank Factors SA, 100% θυγατρική της Eurobank SA, αποτελεί την κορυφαία εταιρεία factoring στην Ελλάδα βάσει μεριδίου αγοράς (29% το 2024, σύμφωνα με τα επίσημα δεδομένα που δημοσίευσε η Ελληνική Ένωση Factoring (Hellenic Factors Association). Η εταιρεία διατηρεί την ηγετική της θέση στην αγορά για 16η συνεχή χρονιά.

Η Eurobank Factors σημείωσε ανάπτυξη σε βασικούς δείκτες, όπως ο κύκλος εργασιών και τα χρηματοδοτικά υπόλοιπα στο τέλος του έτους, καταγράφοντας νέο ιστορικό υψηλό. Ο κύκλος εργασιών της αυξήθηκε στα €7,85 δισ., ενώ τα χρηματοδοτικά υπόλοιπα προσέγγισαν το €1 δισ., σε ένα απαιτητικό και ανταγωνιστικό περιβάλλον. Τα κέρδη προ φόρων παρέμειναν σε υψηλά επίπεδα, παρουσιάζοντας ωστόσο μικρή πτώση σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά λόγω της αυξημένης τιμολογιακής πίεσης από την πλευρά του ανταγωνισμού.

Το 2024, η εταιρεία επίσης πέτυχε σημαντική αναγνώριση για τις διεθνείς της επιδόσεις, κατακτώντας τη 2η θέση στο εξαγωγικό Factoring για το 2023. Το βραβείο απονεμήθηκε κατά τη διάρκεια της ετήσιας συνάντησης του FCI (του παγκόσμιου αντιπροσωπευτικού οργανισμού στον τομέα του factoring) το 2024, που πραγματοποιήθηκε στη Σεούλ, στη Νότια Κορέα.

Η Eurobank Factors κατατάσσεται σταθερά μεταξύ των 10 κορυφαίων εταιρειών εξαγωγικού factoring στο παγκόσμιο δίκτυο του FCI, το οποίο περιλαμβάνει πάνω από 400 μέλη από περισσότερες από 70 χώρες. Ιστορικά, η εταιρεία έχει λάβει 8 παγκόσμια βραβεία. Επιπλέον, η Eurobank Factors κατέχει εξέχουσα θέση και στο reverse factoring, προσφέροντας υπηρεσίες χρηματοδότησης της εφοδιαστικής αλυσίδας σε περισσότερους από 1.000 προμηθευτές μεγάλων και κύριων εταιρικών αγοραστών (anchor buyers), μέσω προηγμένης ψηφιακής πλατφόρμας.

Eurobank Leasing SA

Η Eurobank Leasing SA, 100% θυγατρική της Eurobank, κατέχει ισχυρή θέση στην ελληνική αγορά leasing, συμμετέχοντας στα περισσότερα επενδυτικά σχέδια για βιομηχανικό εξοπλισμό, ενώ διαθέτει τις ικανότητες και την τεχνογνωσία να ηγείται σύνθετων οικονομικών συναλλαγών χρηματοδοτικής μίσθωσης.

Κύριος στόχος της Eurobank Leasing είναι η χρηματοδότηση κυρίως βιομηχανικών εταιρειών με εξαγωγικό προσανατολισμό και περιβαλλοντική ευαισθησία με τη μορφή χρηματοδοτικής μίσθωσης εξοπλισμού παραγωγής, μηχανημάτων, οχημάτων και ακινήτων, είτε μέσα από τυποποιημένες διαδικασίες είτε μέσα από τους αναπτυξιακούς νόμους.

Πολλοί πελάτες επίσης εμπιστεύονται λύσεις χρηματοδοτικής μίσθωσης προμηθευτών (vendor leasing) για να αυξήσουν τα έσοδά τους και να διευρύνουν την πελατειακή τους βάση. Επιπλέον, η Eurobank Leasing έχει αποδείξει ότι στηρίζει τις τοπικές επιχειρήσεις με επιδοτούμενες λύσεις χρηματοδοτικής μίσθωσης μέσω του νόμου 4684/2021 περί στρατηγικών επενδύσεων και του αναπτυξιακού νόμου 4887/2022.

Ως αποτέλεσμα, η εταιρεία κατέχει χαρτοφυλάκιο μισθωτών υψηλής πιστοληπτικής αξιολόγησης σε ισχυρούς επιχειρηματικούς τομείς.

Η Eurobank Leasing κατείχε μερίδιο αγοράς 20% σε όγκο νέων εργασιών στις 31.12.2024 (Πηγή: Ένωση Ελληνικών Εταιρειών Χρηματοδοτικής Μίσθωσης). Το 2024, η Eurobank Leasing ενίσχυσε περαιτέρω τις εργασίες της με νέες εκταμιεύσεις ύψους €133 εκατ., ενώ το υπόλοιπο χρηματοδοτικών μισθώσεων ανήλθε στα €340 εκατ.

Κατά τη διάρκεια του 2024, η εταιρεία ολοκλήρωσε την εγκατάσταση της νέας πλατφόρμας Credit Facilities Management System (CFMS), στο πλαίσιο του ψηφιακού της μετασχηματισμού. Πρόκειται για την 1η εταιρεία leasing στην Ελλάδα που ολοκληρώνει τη μετάβαση σε νέα ψηφιακή πλατφόρμα.

Για το 2025, η Eurobank Leasing σχεδιάζει να επεκτείνει τις δραστηριότητές της, πάρα τις πληθωριστικές πιέσεις και το κλίμα αβεβαιότητας σε παγκόσμιο επίπεδο. Έχει επίσης συμπεριλάβει στον προϋπολογισμό σειρά έργων με θετικό αποτύπωμα ESG. Σε συνεργασία με τη μητρική εταιρεία και μέσα από τη σταθερή ροή νέων επιχειρηματικών ευκαιριών, θα συνεχίσει να προσφέρει υψηλού επιπέδου υπηρεσίες στους πελάτες της, καλύπτοντας τις ανάγκες τους για καινοτόμες λύσεις χρηματοδοτικής μίσθωσης πάγιου εξοπλισμού, υποδομών και ακινήτων.

Markets

Η Μονάδα Κεφαλαιαγορών (Markets) δραστηριοποιείται σε 5 βασικές κατηγορίες:

• Χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες σε εταιρικούς, ναυτιλιακούς και θεσμικούς πελάτες, καθώς και σε πελάτες της λιανικής και ιδιωτικής τραπεζικής.
• Άντληση χρηματοδότησης μέσω των κεφαλαιαγορών για ελληνικές εκδότριες εταιρείες.
• Διαχείριση του trading και investment χαρτοφυλακίου καθώς και διαχείριση του σχετικού ρίσκου
• Άντληση ιδίων κεφαλαίων από την κεφαλαιαγορά (Wholesale bank funding) , διαχείριση ρευστότητας και διαχείριση ενεργητικού-παθητικού τραπεζικού χαρτοφυλακίου.
• Διατραπεζικές σχέσεις και υπηρεσίες πληρωμών.

Οι ομάδες των Markets Sales and Structuring προσφέρουν στους πελάτες λύσεις με προστιθέμενη αξία και στρατηγικές αντιστάθμισης κινδύνου, σε μια αγορά με έντονες διακυμάνσεις.

Η Eurobank επικεντρώθηκε στην προσφορά προϊόντων και υπηρεσιών που προάγουν περιβαλλοντικά και κοινωνικά θέματα και συμβάλλουν θετικά στην κοινωνία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια ισχυρή τάση προς τις ψηφιακές λύσεις. Η Eurobank ήταν η πρώτη τράπεζα στην Ελλάδα που προσέφερε ολοκληρωμένες και πλήρως αυτοματοποιημένες ψηφιακές υπηρεσίες συναλλάγματος σε εικοσιτετράωρη βάση (24/5). Η ομάδα του Markets Trading κατόρθωσε, παρά τις αχαρτογράφητες συνθήκες της αγοράς, να διαχειριστεί αποτελεσματικά τους κινδύνους του χαρτοφυλακίου και να σημειώσει υψηλές επιδόσεις για ακόμη μία χρονιά.

Η μονάδα Treasury (που υπάγεται στα Markets) ξεπέρασε κατά πολύ τους χρηματο- οικονομικούς και επιχειρηματικούς του στόχους το 2024, καθώς δραστηριοποιήθηκε πολύ ενεργά στις κεφαλαιαγορές και στη διατραπεζική αγορά με σκοπό τη:

• Διαχείριση των κινδύνων επιτοκίου και συναλλάγματος του τραπεζικού χαρτοφυλακίου, καθώς και της ρευστότητας και του κόστους χρηματοδότησης της Eurobank (σύμφωνα με το καθορισμένο πλαίσιο διαχείρισης κινδύνων και τους επιχειρηματικούς στόχους).
• Διασφάλιση της συνεχούς συμμόρφωσης της Τράπεζας με την ελάχιστη απαίτηση για ίδια κεφάλαια και επιλέξιμες υποχρεώσεις (MREL) (καθώς και την αύξηση της μακροπρόθεσμης χρηματοδότησής της).

Συγκεκριμένα, η Μονάδα Treasury είχε έντονη συμμετοχή στις κεφαλαιαγορές το 2024 και ολοκλήρωσε με επιτυχία 3 συναλλαγές υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας (Senior Preferred) και 1 συναλλαγή μειωμένης εξασφάλισης (Tier 2):

• Έκδοση ομολόγου μειωμένης εξασφάλισης αξίας €300 εκατ. στις αρχές Ιανουαρίου, με στόχο τη συνέχιση της δημιουργίας ικανού αποθέματος κεφαλαίων Tier 2.
• Έκδοση ομολόγου υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας (7 NC6) αξίας €650 εκατ. τον Απρίλιο του 2024, για το οποίο ακολούθησε επιπρόσθετη έκδοση (tap) €100 εκατ. στο τέλος του Ιουνίου, φτάνοντας το ύψος της συνολική έκδοσης στα €750 εκατ. Αυτή ήταν η πρώτη περίπτωση επιπρόσθετης έκδοσης από ελληνική τράπεζα.
• Έκδοση του πρώτου πράσινου ομολόγου υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας αξίας €850 εκατ. τον Σεπτέμβριο του 2024, καθιστώντας τη συναλλαγή αυτή τη μεγαλύτερη έκδοση πράσινου ομολόγου υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας στην Ελλάδα και τη Νότια Ευρώπη έως αυτή τη στιγμή. Η έκδοση προσέλκυσε τεράστια ζήτηση από ένα ευρύ φάσμα διεθνών επενδυτών, και κατέληξε σε τελικό βιβλίο προσφορών που ξεπερνούσε τα €4,5 δισ.
• Έκδοση ομολόγου υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας αξίας €600 εκατ. τον Δεκέμβριο του 2024, κλείνοντας την έντονη εκδοτική δραστηριότητα της χρονιάς.

Οι συναλλαγές αυτές προσέθεσαν €2,5 δισ. στην ελάχιστη απαίτηση ιδίων κεφαλαίων και επιλέξιμων υποχρεώσεων (MREL) της Τράπεζας το 2024, υποστηρίζοντας τη συμμόρφωσή της με τον εσωτερικό, μη δεσμευτικό στόχο MREL για το 2024.

Στο Treasury ανήκει επίσης η μονάδα Correspondent Banking Division, η οποία παρέχει εξειδικευμένη διαχείριση σχέσεων σε όλους τους πελάτες, καθώς και κεντροποιημένες υπηρεσίες για τον Όμιλο Eurobank, επιτυγχάνοντας ανταγωνιστική διαχείριση των πληρωμών, αποτελεσματική εκτέλεση και εύρεση των βέλτιστων λύσεων διαχείρισης διαθεσίμων.

Σε κάθε χώρα που δραστηριοποιείται ο Όμιλος, οι λειτουργίες των Markets είναι δομημένες αυτόνομα και αναφέρονται άμεσα στο Markets International στην Ελλάδα και στους κατά τόπους διευθύνοντες συμβούλους. Στρατηγικός στόχος του Ομίλου είναι η διατήρηση και ανάπτυξη της σημαντικής περιφερειακής δραστηριοποίησης στους τομείς διαχείρισης διαθεσίμων, διαπραγμάτευσης συναλλάγματος, επιτοκίων, ομολόγων, παραγώγων, καθώς και η πώληση χρηματοοικονομικών και επενδυτικών προϊόντων στις τοπικές αγορές. Ο Όμιλος συνέχισε να προωθεί μια σειρά προϊόντων και υπηρεσιών σχετικών με τη βιωσιμότητα στην πελατειακή του βάση, ενώ οι κατά τόπους ομάδες των Markets αντιμετώπισαν με επιτυχία τις προκλήσεις της αγοράς, σημειώνοντας εξαιρετικά αποτελέσματα, σαφώς ανώτερα από τους καθορισμένους στόχους.

Ο Όμιλος θέτει αυστηρά όρια για τις συναλλαγές τις οποίες εκτελεί, τα οποία παρακολουθούνται καθημερινά. Τα όρια περιλαμβάνουν την έκθεση έναντι μεμονωμένων αντισυμβαλλομένων και χωρών, καθώς και όρια VaR. Ο Όμιλος χρησιμοποιεί ένα αυτοματοποιημένο σύστημα ελέγχου συναλλαγών, το οποίο υποστηρίζει τα Markets στην παρακολούθηση και διαχείριση θέσεων.

Σημαντικά έργα

Η Eurobank συμμετέχει ενεργά σε έργα και συναλλαγές που προσφέρουν σημαντικά οφέλη για την οικονομική ανάπτυξη της Ελλάδας και στηρίζουν τη μετάβαση της ελληνικής οικονομίας προς τη βιωσιμότητα. Η θέση της ως Τράπεζα της Ανάπτυξης και της Ευημερίας ενισχύθηκε μέσω του ηγετικού της ρόλου σε όλα σχεδόν τα εμβληματικά έργα που υλοποιήθηκαν εντός του 2024, αλλά και μέσω της συνεχούς υποστήριξης στρατηγικών κλάδων για την ελληνική οικονομία και της χρηματοδότησης άρτιων επιχειρηματικών σχεδίων, ενισχύοντας κατ’ αυτόν τον τρόπο την ανάπτυξη, τα επενδυτικά σχέδια και την εξωστρέφεια των επιχειρήσεων.

Το 2024, ο Όμιλος Eurobank ολοκλήρωσε έναν σημαντικό αριθμό εμβληματικών έργων και συναλλαγών, όπως:

Τα προαναφερθέντα ποσά των κοινοπρακτικών δανείων αντιπροσωπεύουν το συνολικό ποσό που χορηγήθηκε από κοινοπραξία τραπεζών.

Επιπλέον εμβληματικά έργα που ολοκληρώθηκαν από την Eurobank εντός του 2024, με σημαντική επίδραση στην ελληνική οικονομία παρουσιάζονται επίσης στις ενότητες «Σημαντικά Έργα του 2024» και «Βιώσιμη χρηματοδότηση στο πλαίσιο του Ταμείου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας (ΤΑΑ)».

Digital banking

Στη διάρκεια του 2024, η Eurobank συνέχισε να παρέχει προσωποποιημένες και εύχρηστες ψηφιακές υπηρεσίες, στο πλαίσιο του ψηφιακού μετασχηματισμού της, επενδύοντας σε τεχνολογικές υποδομές και ανθρώπινο δυναμικό, και δίνοντας σε όλους τους χρήστες τη δυνατότητα πρόσβασης σε ψηφιακές λύσεις. Η Γενική Διεύθυνση Group Digital Banking αξιοποιεί την εξειδίκευσή της για την παροχή καινοτόμων χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών που βασίζονται σε δεδομένα. Τοποθετώντας τους πελάτες στο επίκεντρο, παρέχει απλά, εξατομικευμένα προϊόντα και διασφαλίζει την εύκολη πρόσβαση σε αυτά.

Φέρνοντας την τεχνολογία πιο κοντά σε όλους, ενεργεί ως ψηφιακός και phygital μοχλός προόδου και ως ο κύριος πρεσβευτής της ψηφιακής κουλτούρας της Eurobank. Η πορεία προς την ψηφιοποίηση περιλαμβάνει 2 κύριες πτυχές:

1. Εξωτερική ψηφιοποίηση – Το ψηφιακό της αποτύπωμα μέσω του web και mobile banking, του Open Banking, των διαδικτυακών της τόπων και της παρουσίας στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.
2. Εσωτερική ψηφιοποίηση – Οι απλοποιημένες εσωτερικές διαδικασίες της σε όλα τα σημεία επαφής με τους πελάτες.

Η προσέγγιση της Eurobank που δίνει προτεραιότητα στον ψηφιακό κόσμο έχει οδηγήσει σε σημαντική επέκταση του ψηφιακού χαρτοφυλακίου της, προσφέροντας μια σειρά προϊόντων και υπηρεσιών για να ενισχύσει την εμπειρία των πελατών και να καλύψει τις ανάγκες τους όπως αυτές διατυπώνονται απευθείας από τους ίδιους. Η βασική γραμμή το 2024 αφορούσε την παροχή νέων ψηφιακών προϊόντων και υπηρεσιών, τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρήσεις.

Βασικά ψηφιακά προϊόντα και πρωτοβουλίες για το 2024:

• Group Sales Digital Onboarding – Παρουσίαση μιας μοναδικής ψηφιακής υπηρεσίας στην ελληνική αγορά, που δίνει στις επιχειρήσεις τη δυνατότητα να ψηφιοποιήσουν τη διαδικασία της μισθοδοσίας, επιτρέποντας στους εργαζομένους να ενταχθούν ψηφιακά στην υπηρεσία μισθοδοσίας του εργοδότη τους (digital onboarding).
• Νέα πιστωτικά προϊόντα – Παρουσίαση προσωποποιημένων και προεγκεκριμένων προϊόντων με αυτοματοποιημένες πιστοδοτικές αποφάσεις, που κάνουν την ψηφιακή εμπειρία εύκολη και γρήγορη. Παρουσίαση της πρώτης άυλης πιστωτικής κάρτας.
• Ασφαλιστικά προϊόντα – Παρουσίαση επιπλέον προϊόντων γενικής ασφάλισης μέσω ψηφιακών καναλιών, όπως ασφάλεια αυτοκινήτου και κατοικίδιου.
• Νέο προϊόν για εφήβους – Παρουσίαση άυλης προπληρωμένης κάρτας που εκδίδεται από τον γονέα/κηδεμόνα και χρησιμοποιείται από τον ανήλικο.
• Εγκατάσταση POS – Παρουσίαση μιας σειράς ψηφιακών εργαλείων που συμβάλλουν στην ενίσχυση της εμπειρίας του πελάτη.

Αυτά τα προϊόντα ικανοποιούν τις καθημερινές ανάγκες των επιχειρήσεων, παρέχοντας αποδοτικές λύσεις για τη στήριξη της λειτουργίας και ανάπτυξής τους, μειώνουν την ανάγκη επίσκεψης σε κατάστημα και εξοικονομούν πολύτιμο χρόνο.

Πέρα από αυτά τα ψηφιακά προϊόντα, η Eurobank σημείωσε αξιοσημείωτη πρόοδο το 2024:

• Διευρυμένες συνεργασίες σε λύσεις ενσωματωμένης χρηματοδότησης – Δημιούργησε νέες συνεργασίες με εμπόρους στον τομέα της ενσωματωμένης χρηματοδότησης. Αυτή η πρωτοβουλία δίνει στους καταναλωτές τη δυνατότητα να χρηματοδοτούν τις online αγορές τους απευθείας μέσω της Τράπεζας, απλοποιώντας τη διαδικασία πληρωμής και ενισχύοντας την ευκολία αγοράς.
• Ενισχυμένη εξυπηρέτηση πελατών – Άρχισαν να παρέχονται διάφορες δυνατότητες ώστε να αναβαθμιστεί η εμπειρία των πελατών και να μην χρειάζεται η επίσκεψη σε κατάστημα για αιτήματα για υπηρεσίες όπως η προσθήκη δικαιούχου λογαριασμού και η δυνατότητα έκδοσης πιστοποιητικών με ένα κλικ.
• Open Banking – Σημειώθηκε περαιτέρω πρόοδος στο Open Banking με την προσφορά νέων, εξατομικευμένων API με προστιθέμενη αξία, σε συνεργαζόμενες εταιρείες, σε τομείς όπως η ένταξη νέων πελατών (onboarding), η διαχείριση λογαριασμού και συναλλαγών κ.ά.

Το κανάλι του Open Banking:

• Εξυπηρέτησε 150.000 πελάτες με 12.000.000 κλήσεις.
• Κατέγραψε σημαντική αύξηση στον όγκο των συναλλαγών σε σχέση με το 2023.

Οι ψηφιακές πρωτοβουλίες της Eurobank αντανακλούν τη στρατηγική της δέσμευση να αξιοποιεί την τεχνολογία με σκοπό την παροχή πρωτοποριακών λύσεων και εξατομικευμένων εμπειριών για ιδιώτες και επιχειρήσεις. Αυτές οι προσπάθειες αναγνωρίστηκαν με αξιοσημείωτες βραβεύσεις. Το 2024 και για 5η διαδοχική χρονιά η Eurobank τιμήθηκε με το βραβείο «Best Consumer Digital Bank in Western Europe for 2024» από το διεθνώς αναγνωρισμένο περιοδικό Global Finance. Το βραβείο αυτό επιβεβαιώνει τη διαρκή αριστεία στον τομέα του digital banking σε διεθνή κλίμακα. Επιπλέον, το 2024 το Eurobank Mobile App κατατάχθηκε 1ο σε App store και Google Play, μεταξύ όλων των τραπεζών στην Ελλάδα.

e-Banking και Eurobank Mobile App – Αρκετοί βασικοί δείκτες δείχνουν ότι οι σημαντικές επιδόσεις των προηγούμενων ετών συνεχίζονται.

Ψηφιακές και υβριδικές πωλήσεις – Το 2024, ο όγκος των ψηφιακών και υβριδικών πωλήσεων αυξήθηκε σημαντικά κατά 28% (σε τεμάχια) με:

• Εμπλουτισμό των προσφερόμενων προϊόντων σε όλες τις προϊοντικές κατηγορίες και σε όλα τα τμήματα της αγοράς (προσωποποιημένα και προ-εγκεκριμένα δάνεια), άυλη πιστωτική κάρτα, άυλη προπληρωμένη κάρτα για εφήβους, Salary Link (που επιτρέπει σε υπαλλήλους να δέχονται τη μισθοδοσία τους σε λογαριασμό της Eurobank), ασφάλεια αυτοκινήτου και ασφάλεια κατοικίδιου.
• Αύξηση της κυκλοφορίας και βελτιστοποίηση των customer journey με διάφορες ψηφιακές καμπάνιες, προσφορές και εκδηλώσεις για σημαντικό αριθμό ψηφιακών προϊόντων. Επιπλέον, σχεδιασμός και μέγιστη αξιοποίηση των νέων δυνατοτήτων για προώθηση της αλληλεπίδρασης και των πωλήσεων (π.χ. εξατομικευμένη διαφημιστική περιοχή στο e/m banking, δημιουργία δυνητικών πελατών (lead generation) από το eurobank.gr).
• Σχεδιασμός και ανάπτυξη νέων υβριδικών journey και δυνατοτήτων, που ενισχύουν το phygital μοντέλο της Eurobank. Οι βασικές πρωτοβουλίες περιελάμβαναν βελτιώσεις και την προσθήκη νέων προϊόντων στην Ψηφιακή Θυρίδα (η εφαρμογή ενεργοποιείται στο κατάστημα ή μέσω τηλεμάρκετινγκ και ολοκληρώνεται από τον πελάτη μέσω e/m banking), καθοδήγηση των πελατών στα ψηφιακά κανάλια στη διάρκεια της διαδικασίας «Νέο Ραντεβού σε κατάστημα».

User experience (εμπειρία χρήστη) – Η ομάδα User Experience (UX) τοποθετεί τον πελάτη στο επίκεντρο σε όλες τις δραστηριότητες της Τράπεζας. Οι ερευνητές και σχεδιαστές UX εργάζονται για να βελτιώσουν τις εμπειρίες τόσο των πελατών όσο και του προσωπικού σε όλα τα κανάλια και τα σημεία επαφής, εφαρμόζοντας καθιερωμένα σχεδιαστικά πρότυπα, και λαμβάνοντας υπόψη ζητήματα προσβασιμότητας και βέλτιστες πρακτικές. Για τη διενέργεια έρευνας χρηστών, η ομάδα χρησιμοποιεί τις υπερσύγχρονες εγκαταστάσεις του UX Lab και αξιοποιεί μια σειρά από μεθόδους και προσαρμοσμένα εργαλεία (όπως συνεντεύξεις χρηστών, design thinking, δοκιμές χρηστικότητας, card sorting, tree testing). Η προσέγγιση αυτή περιλαμβάνει τη συμμετοχή τόσο εξωτερικών όσο και εσωτερικών χρηστών, ώστε να διασφαλίζεται η ολιστική κατανόηση των αναγκών και συμπεριφορών των χρηστών.

Η ομάδα UX έχει δημιουργήσει 4 δεξαμενές χρηστών: το Digital Community (οι πελάτες του digital banking), την ομάδα Digiators (εσωτερικό προσωπικό), τους Friends & Family και την ομάδα Accessibility για όλους (άτομα με αναπηρίες) για την απλοποίηση της διαδικασίας και την αποτελεσματική εξαγωγή συμπερασμάτων.

Στη διάρκεια του 2024, περίπου 179 χρήστες, μεταξύ αυτών και χρήστες με αναπηρίες, συμμετείχαν σε 31 ερευνητικές δραστηριότητες και δοκιμές, ενώ 326 χρήστες συμπλήρωσαν online ερωτηματολόγια για 9 έργα. Δημιουργήθηκαν user flows και designs για 117 έργα. Η Eurobank επίσης εφάρμοσε σχεδιαστικά συστήματα για τα mobile app, e-Banking, eurobank.gr, unify και drive+, ώστε να λειτουργούν με συγκεκριμένα σχεδιαστικά πρότυπα, μοτίβα και επιμέρους στοιχεία, με σκοπό την παροχή συνεπούς εμπειρίας και αποδοτικότητας στις ομάδες σχεδιασμού και ανάπτυξης. Επίσης διοργάνωσε ειδικά εκπαιδευτικά προγράμματα για την προσβασιμότητα, καθώς και βιωματικά εργαστήρια για διατομεακές ομάδες συνεργασίας (25 ώρες).

Διαδικτυακοί τόποι – Το 2024, ο διαδικτυακός τόπος eurobank.gr δέχτηκε πάνω από 27,2 εκατ. επισκέψεις, με το 55% των επισκεπτών να βρίσκει τον διαδικτυακό τόπο μέσα από τα οργανικά αποτελέσματα μηχανών αναζήτησης, όπως η Google. Η χρονιά επίσης χαρακτηρίστηκε από σημαντική τεχνολογική εξέλιξη με τη συνολική αναβάθμιση των υποδομών Sitecore, με την οποία ενσωματώθηκαν χαρακτηριστικά όπως το Sitecore Personalise, που επιτρέπει τη δημιουργία εξατομικευμένων user journey. Επιπλέον, υλοποιήθηκαν συνεχείς βελτιώσεις σε υπολογιστές και διαδραστικά εργαλεία, για την ενίσχυση της εμπειρίας πελάτη και της δημιουργίας δυνητικών πελατών (lead generation).

Μέσα κοινωνικής δικτύωσης – Με 11 ενεργά κανάλια σε διαφορετικές πλατφόρμες, όπως Facebook, LinkedIn, Instagram, TikTok και YouTube, η Eurobank:

• Κατέγραψε 334.951 αλληλεπιδράσεις (interactions).
• Δημιούργησε περιεχόμενο με 866 οργανικές δημοσιεύσεις στις πλατφόρμες κοινωνικής δικτύωσης.
• Διαχειρίστηκε την κοινότητα, απαντώντας σε 9.466 σχόλια χρηστών

Η διαχείριση της κοινότητας σε όλα τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης της Eurobank, βοηθά την Τράπεζα να δημιουργήσει καλύτερες σχέσεις με τους πελάτες της στο ψηφιακό περιβάλλον, αλλά εισάγει επίσης και μια νέα προοπτική στις σχέσεις Τράπεζας-πελάτη και τις ψηφιακές πωλήσεις. Όσον αφορά τις αλληλεπιδράσεις, η Eurobank κατέλαβε την 1η θέση στο LinkedIn και το TikTok και τη 2η θέση στο YouTube στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Η σελίδα του προγράμματος επιβράβευσης €pistrofi στο Facebook κατέλαβε την 1η θέση σε αλληλεπιδράσεις και αύξηση αριθμού ακολούθων στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Επίσης, η Eurobank ήταν η πρώτη τράπεζα που ξεκίνησε σειρά TikTok και δημιούργησε περιεχόμενο ειδικά για το TikTok, προσαρμοσμένο στο ιδιαίτερο στιλ της πλατφόρμας και τις προτιμήσεις των χρηστών της. Τέλος, άλλαξε τελείως το ύφος της επικοινωνίας της (tone of voice) για τη διαχείριση της κοινότητας του TikTok, έτσι ώστε να κερδίσει και να κρατήσει το ενδιαφέρον του κοινού της πλατφόρμας.

Digital Creative Hub – Η βασική μας ομάδα δημιουργίας περιεχομένου, με εξειδικευμένους ψηφιακούς κειμενογράφους και γραφίστες, ανταποκρίθηκε στην αυξημένη ζήτηση (+39%) για ψηφιακό περιεχόμενο με 2.436 παραδοτέα για 597 έργα στους διαδικτυακούς τόπους του Ομίλου (μεταξύ αυτών και χαρακτηριστικά Robochat, chatBot), 175 καμπάνιες email, 93 προϊοντικές σελίδες, ροές εργασιών, και έργα microcopy για ψηφιακά κανάλια.

Performance marketing – Μέσα από πλατφόρμες ψηφιακής διαφήμισης, συμβάλλει στην ανάπτυξη των εργασιών άμεσα, καθώς στηρίζει τις ομάδες ψηφιακών πωλήσεων να επιτύχουν τους στόχους πωλήσεων, και έμμεσα με καμπάνιες μάρκετινγκ που έχουν στόχο την αύξηση της αναγνωρισιμότητας του brand. Το 2024 πραγματοποιήθηκαν 111 ψηφιακές καμπάνιες, που έφτασαν:

• Πάνω από 4 εκατ. χρήστες
• 1 δισ. impressions
• 67,2 εκατ. προβολές βίντεο
• Περίπου 16 εκατ. κλικ

Χρησιμοποιώντας τα cookies σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία περί προστασίας προσωπικών δεδομένων, η Eurobank συνεχίζει να συλλέγει δεδομένα από τις αλληλεπιδράσεις χρηστών στους διαδικτυακούς τόπους της, προκειμένου να προσφέρει εξατομικευμένο περιεχόμενο.

Customer journeys και εσωτερική ψηφιοποίηση – Η Eurobank συνέχισε να επανασχεδιάζει και να απλοποιεί σημαντικά ταξίδια πελατών σε όλα τα κανάλια της. Υλοποιήθηκαν πολλές πρωτοβουλίες σε όλα τα κανάλια και τμήματα, με σκοπό την επίτευξη της πελατειακής αλλά και επιχειρησιακής αριστείας με βιώσιμο τρόπο. Ως αποτέλεσμα, η Eurobank πέτυχε σταθμισμένο δείκτη Net Promoter Score (NPS) πάνω από 50, σε σημαντικά journey πελατών.

Βασικά επιτεύγματα ανά ταξίδι:

• Ένταξη νέων πελατών (onboarding) και διαχείριση – Διευκολύνθηκε και επιταχύνθηκε η διαδικασία με την οποία οι πελάτες ξεκινούν και διαχειρίζονται τη σχέση τους με την Τράπεζα μέσω φυσικών καναλιών, ενσωματώνοντας διάφορες τεχνολογίες και βελτιώσεις, όπως την αυτοματοποίηση της υποβολής εγγράφων και τις υπηρεσίες e-KYC, μειώνοντας κατά 80% τις απαιτούμενες υπογραφές από τον πελάτη αλλά και τον χρόνο που απαιτείται για την όποια υπηρεσία. Στο πλαίσιο της omnichannel στρατηγικής της, η ψηφιακή ένταξη νέων πελατών (digital onboarding) έγινε πιο απλή και γρήγορη, μέσω της εφαρμογής σημαντικών απλοποιήσεων αλλά και βελτιώσεων στις τεχνικές υποδομές, με άμεση επίδραση στην αύξηση του μεριδίου αγοράς.
• Τραπεζική εξυπηρέτηση παντού – Ενδυναμώθηκαν οι υπεύθυνοι σχέσεων (Relationship Managers) και οι διευθυντές των καταστημάτων ώστε να παρέχουν τραπεζικές υπηρεσίες απευθείας στους πελάτες της Τράπεζας, όπου κι αν βρίσκονται, σε μια προσπάθεια τόνωσης της προσβασιμότητας και της ευκολίας. Από το άνοιγμα λογαριασμού έως την έκδοση κάρτας, ο Όμιλος έρχεται στο κατώφλι του πελάτη, με ασφάλεια. Επιπλέον, προστέθηκαν δυνατότητες αυτοεξυπηρέτησης για ένα ευρύ φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών, με την αξιοποίηση των ψηφιακών δημόσιων υπηρεσιών (ψηφιακή υπογραφή e-gov).
• Δάνεια για ιδιώτες – Μειώθηκε ακόμα περισσότερο ο χρόνος που απαιτείται για τη λήψη καταναλωτικού δανείου και πιστωτικής κάρτας (λιγότερο από 1,5 ημέρες), με στόχο την ταχύτερη ανταπόκριση στα αιτήματα των πελατών. Παράλληλα, όσον αφορά τη διαδικασία καταναλωτικής πίστης επιτεύχθηκε αξιοσημείωτη αποδοτικότητα, καθώς πάνω από το 50% των αιτημάτων προχώρησα απρόσκοπτα χωρίς να εφαρμοστεί η αρχή του διπλού ελέγχου (4-eyes principle), λόγω αυτοματοποιημένων ελέγχων που πραγματοποιήθηκαν σε συμμόρφωση με τις κείμενες νομοθετικές διατάξεις. Επιπλέον, η Eurobank διατήρησε ένα ισχυρό ποσοστό αυτοματοποιημένης λήψης πιστοδοτικών αποφάσεων (80%), αποδεικνύοντας στην πράξη τη δέσμευσή της για επιχειρησιακή αριστεία και διαχείριση των κινδύνων. Όσον αφορά τα στεγαστικά δάνεια, παρουσιάστηκε μια νέα πλατφόρμα δανείων, με στόχο την αναβάθμιση της εμπειρίας του πελάτη και χρήστη. Καταγράφηκε επίσης σημαντική βελτίωση στη χρηματοδότηση επιχειρήσεων, με μείωση 50% του χρόνου που απαιτείται για τη εκταμίευση μέσω της αυτοματοποιημένης λήψης πιστοδοτικών αποφάσεων (40% στα απλά προϊόντα) και της αυτοματοποιημένης σύνταξης συμβάσεων (ποσοστό αυτοματοποίησης 90%). Ως αποτέλεσμα, το 2024 περισσότερες από 1.000 επιχειρήσεις κατάφεραν να υπογράψουν σύμβαση την ίδια ημέρα που επισκέφθηκαν το κατάστημα για να κάνουν αίτηση. Με στόχο τη συνεχή βελτίωση της επιχειρησιακής απόδοσης, το 2024 καθιερώθηκαν δείκτες μέτρησης και ανάλυσης, προκειμένου να εντοπίζονται οι στενώσεις και οι καθυστερήσεις σε πραγματικό χρόνο, και παράλληλα να καταγράφεται η επίδραση των αυτοματισμών και των απλοποιήσεων.

Business Analytics & Customer Value Management

Το 2024 η Eurobank συνέχισε να εξελίσσει τη στρατηγική μετασχηματισμού της, αξιοποιώντας προηγμένες λύσεις ανάλυσης (advanced analytics) και την ενσωμάτωση δεδομένων για την ενίσχυση της αποδοτικότητας και την επίτευξη εξατομίκευσης σε κλίμακα. Μέσα από τη διαχειριστική πλατφόρμα Campaign Management, η ομάδα Business Analytics and Customer Value Management πραγματοποίησε πάνω από 30.000 ενέργειες, διεκπεραιώνοντας 47 εκατ. αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες και βελτιστοποιώντας την επικοινωνία διαμέσου των ψηφιακών αλλά και φυσικών καναλιών.

Η δέσμευση της Eurobank για μετασχηματισμό με βάση τα δεδομένα αποδεικνύεται στην πράξη μέσα από την επιτυχή ανάπτυξη και υλοποίηση μιας ολοκληρωμένης μηχανής προτάσεων, η οποία συνδυάζει αλγόριθμους μηχανικής μάθησης με επιχειρηματικούς κανόνες για την αποτελεσματική ιεράρχηση των επιχειρηματικών στόχων. Χάρη σε αυτήν την πρωτοβουλία, 2,1 εκατ. πελάτες έλαβαν τουλάχιστον μία εξατομικευμένη πρόταση, αριθμός που αντιστοιχεί σε ποσοστό κάλυψης της συναλλακτικής βάσης κατά 87%.

Επιπλέον, η Eurobank βελτίωσε σημαντικά τις διαδικασίες ταυτοποίησης για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) μέσα από την εφαρμογή διαφόρων τεχνικών μηχανικής μάθησης, επιτυγχάνοντας 20 φορές μεγαλύτερη ακρίβεια. Η ενσωμάτωση δεδομένων AML με προηγμένα εργαλεία οπτικοποίησης απλοποίησε ακόμα περισσότερο τη διαδικασία διερεύνησης υποθέσεων. Παράλληλα, η χρήση κειμένων παραγόμενων με τεχνητή νοημοσύνη (GenAI) υποβοηθά τους υπαλλήλους να διατυπώνουν τα αποτελέσματα των αναλύσεων στις οποίες οδηγούνται μέσα από τη χρήση των τεχνικών μηχανικής μάθησης.

Η Eurobank επίσης ενίσχυσε την ενοποίηση και την αυτοματοποίηση των συστημάτων της, συνδέοντας με επιτυχία το Campaign Management με το mobile app, ώστε να υπάρχει η δυνατότητα να πραγματοποιούνται αδιάλειπτες καμπάνιες με ροή δεδομένων σε πραγματικό χρόνο. Αξίζει να σημειωθεί ότι το 60% των ψηφιακών πωλήσεων προήλθε από το οικοσύστημα του Campaign Management, φανερώνοντας τη μεγάλη επίδραση της χρήσης business analytics και τεχνητής νοημοσύνης.

Τα επιτεύγματα αυτά υπογραμμίζουν τη σταθερή επιδίωξη της Eurobank να στηρίζει την επιχειρηματική ανάπτυξη και την επιχειρησιακή αποδοτικότητα μέσα από προηγμένες μεθόδους ανάλυσης, αυτοματισμούς και εμπεριστατωμένες στρατηγικές ενοποίησης δεδομένων.

Eurobank Next – Ψηφιακή Ανάπτυξη και Ανταγωνιστικότητα στο Μέλλον

Το Eurobank Next – Ψηφιακή Ανάπτυξη και Ανταγωνιστικότητα στο Μέλλον είναι μια στρατηγική πρωτοβουλία που ξεκίνησε τον Ιανουάριο του 2024. Τόσο το Κέντρο Καινοτομίας όσο και η Μονάδα Συντονισμού GenAI εντάσσονται στην πρωτοβουλία, που φιλοδοξεί να αποτελέσει την κινητήριο δύναμη για μετασχηματιστικές τραπεζικές λύσεις. Σκοπός της είναι η προστασία της μελλοντικής θέση του Ομίλου μέσα από την καλλιέργεια νοοτροπίας και πρακτικής καινοτομίας, παράλληλα με τη διερεύνηση και αξιοποίηση ανατρεπτικών προτάσεων αξίας για την επίτευξη ανάπτυξης και μελλοντικής ανταγωνιστικότητας.

Αποστολή του Κέντρου Καινοτομίας είναι η παροχή ταχύτατων και εστιασμένων καινοτόμων δράσεων, σε συμφωνία με την ευρύτερη στρατηγική της Eurobank για την αύξηση της κερδοφορίας και της αποδοτικότητας. Με το Innovation Lab και το UX Lab, το Κέντρο Καινοτομίας προάγει την επιχειρηματικότητα αλλά και την ενδοεταιρική επιχειρηματικότητα σε ολόκληρο τον οργανισμό, και συνδέει την Eurobank με εταιρείες fintech ώστε να αυξάνεται ακόμα περισσότερη η ικανοποίηση των πελατών. Η ομάδα εξέτασε περισσότερες από 50 νεοφυείς επιχειρήσεις και παρείχε συστάσεις σε επιχειρηματικές μονάδες σχετικά με δυνητικές ευκαιρίες, που κατέληξαν σε proof of concept ή συνεργασίες. Παράλληλα, η Μονάδα παρακολουθεί συνεχώς τις τάσεις και προσφέρει πολύτιμες πληροφορίες για την αγορά σε όλο τον Όμιλο μέσα από το μηνιαίο newsletter και την τριμηνιαία έκθεσή της. Επίσης σχημάτισε στρατηγικές συμμαχίες με διεθνείς οργανισμούς και πλατφόρμες, αξιοποιώντας τη δικτύωση προς όφελος της ανοιχτής καινοτομίας. Εισήγαγε την έννοια των συνεδριών brainstorming, με σκοπό να επιταχύνει την παραγωγή ιδεών υψηλού επιπέδου, από όλες τις επιχειρηματικές μονάδες εντός της Eurobank αλλά και από πελάτες εκτός της Eurobank, ενθαρρύνοντας τη συλλογική καινοτομία στην ανάπτυξη προϊόντων μέσα από μια δυναμική συνεργατική προσέγγιση.

Σε συνεργασία με το Κέντρο Καινοτομίας, η Μονάδα Συντονισμού GenAI είναι υπεύθυνη για τον καθορισμό των στρατηγικών στόχων της Eurobank στον τομέα της παραγωγικής τεχνητής νοημοσύνης (GenAI). Η Μονάδα εστιάζει στον προσδιορισμό περιπτώσεων χρήσης για την GenAΙ σε ολόκληρο τον οργανισμό, συντονίζοντας τα διάφορα ενδιαφερόμενα μέρη και εποπτεύοντας τη χρήση τεχνολογιών GenAI σε ενεργά έργα. Η δουλειά τους διασφαλίζει την επιτυχημένη υιοθέτηση και ενσωμάτωση της GenAI σε συμμόρφωση με το ισχύον νομοθετικό και κανονιστικό πλαίσιο, και σε εναρμόνιση με τους στόχους της Eurobank για ψηφιακή ανάπτυξη.

Κατά τη δημιουργία του πλαισίου λειτουργίας της, η Μονάδα Συντονισμού GenAI συνεργάζεται στενά με όλες τις επιχειρηματικές μονάδες με σκοπό τον εντοπισμό δυνητικών περιπτώσεων χρήσης. Έως σήμερα, 1 περίπτωση χρήσης πέρασε σε στάδιο παραγωγής, 6 βρίσκονται σε πιλοτικό στάδιο, και περισσότερες από 10 βρίσκονται σε διαδικασία αξιολόγησης και ιεράρχησης.

Επιπλέον, με στόχο την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας και την προαγωγή, υποστήριξη και ενσωμάτωση της καινοτομίας σε όλα τα επίπεδα λειτουργίας του Οργανισμού, δημιουργήθηκε το Συμβούλιο Καινοτομίας με επικεφαλής τον Διευθύνοντα Σύμβουλο. Η σύσταση του Συμβουλίου αποτελεί σημαντικό βήμα προς την ενίσχυση της κουλτούρας καινοτομίας και τη διασφάλιση της συνεχούς προσαρμογής του Ομίλου στις νέες τεχνολογίες και επιχειρηματικές προκλήσεις. 

Διαχείριση περιουσίας

Διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων

Ο Όμιλος παρέχει υπηρεσίες διαχείρισης κεφαλαίων και χαρτοφυλακίου στην Ελλάδα και το εξωτερικό, μέσω της θυγατρικής Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ, με συνολικά υπό διαχείριση και εποπτεία κεφάλαια ύψους περίπου €8,0 δισ. στις 31 Δεκεμβρίου 2024.

Συγκεκριμένα, η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ διαχειρίζεται €5,7 δισ. σε ΟΣΕΚΑ με έδρα την Ελλάδα, το Λουξεμβούργο και την Κύπρο, καταλαμβάνοντας μερίδιο αγοράς 25,91% και διατηρώντας την 1η θέση μεταξύ 14 ελληνικών εταιρειών διαχείρισης στοιχείων ενεργητικού στις 31.12.2024 (Πηγή: Ένωση Θεσμικών Επενδυτών).

Η εταιρεία προσφέρει επίσης υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου σε 26 θεσμικούς πελάτες, κυρίως συνταξιοδοτικά ταμεία στην Ελλάδα και την Κύπρο, με €0,7 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού. Ταυτόχρονα προσφέρει υπηρεσίες Discretionary Portfolio Management στους πελάτες Private Banking του Ομίλου Eurobank, με €0,6 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού στις 31.12.2024, καθώς και σε πελάτες λιανικής, με €0,3 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού.

Επιπλέον, η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ συνεργάζεται και υποστηρίζει τη διανομή των κεφαλαίων διεθνών fund managers μέσω του Private Banking του Ομίλου και της πλατφόρμας ανοιχτής αρχιτεκτονικής, παρέχοντας, μεταξύ άλλων, ανάλυση, βαθμολόγηση και πρότυπα χαρτοφυλάκια για πελάτες του Private Banking, με €0,9 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού στις 31.12.2024.

Ο Όμιλος έχει επίσης παρουσία στην αγορά αμοιβαίων κεφαλαίων του Λουξεμβούργου, έναν από τους μεγαλύτερους παγκόσμιους κόμβους αμοιβαίων κεφαλαίων, μέσω της 100% θυγατρικής Eurobank Fund Management Company (Luxemburg) SA. Η Eurobank Fund Management Company (Luxemburg) προσφέρει μεγάλη γκάμα αμοιβαίων κεφαλαίων ΟΣΕΚΑ στις κατηγορίες (LF) Funds, (LF) Fund of Funds και (TLF) Funds, τα οποία καλύπτουν ένα ευρύ φάσμα όλων των κατηγοριών με γεωγραφική διαφοροποίηση, που διανέμονται στην Ελλάδα, το Λουξεμβούργο, τη Βουλγαρία και την Κύπρο.

Private Banking

Το Private Banking του Ομίλου, με παρουσία στην Ελλάδα, το Λουξεμβούργο, το Λονδίνο και την Κύπρο, προσφέρει ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών προϊόντων και υπηρεσιών (execution-only, advisory και discretionary), χρηματοδοτήσεις καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης περιουσίας.

Στις 31.12.2024, το Private Banking του Ομίλου εξυπηρετούσε περίπου 15.000 πελάτες με συνολική θέση άνω των €13 δισ. (Client Assets and Liabilities).

Η στρατηγική Private Banking του Ομίλου εστιάζει στην λειτουργική βελτιστοποίηση μέσα από τη δημιουργία μιας ενιαίας εμπειρίας πελάτη. Αυτό θα υποστηρίζεται τεχνολογικά από τις δυνατότητες της ψηφιακής πλατφόρμας διαχείρισης περιουσίας Temenos, καθώς και από περαιτέρω αναπτύξεις στην υποδομή. Ως αποτέλεσμα, θα προσφέρεται ένα ολοκληρωμένο οικοσύστημα υπηρεσιών διαχείρισης περιουσίας, με στόχο την επίτευξη της ενδεδειγμένης διαχείρισης σχέσεων και, κυρίως, της επιθυμητής εμπειρίας του πελάτη. Μετά την υλοποίηση του έργου Salamis (Temenos) στην Κύπρο, η Eurobank Private Bank Luxembourg βρίσκεται στη διαδικασία υιοθέτησης της ίδιας τεχνολογικής υποδομής, αναβαθμίζοντας τα συστήματα βάσει των προτύπων του Ομίλου. Η διαδικασία περιλαμβάνει πλήρη αναβάθμιση όλων των συστημάτων πληροφορικής και τεχνολογίας της Τράπεζας για το βασικό Τραπεζικό Σύστημα, τα Ψηφιακά Κανάλια, τη Διαχείριση Περιουσίας, τα Αnalytics, τις Πληρωμές και τη Κανονιστική Συμμόρφωση. Το έργο προχωρά σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, με εκτιμώμενη ημερομηνία έναρξης λειτουργίας έως το τέλος του 2025.

Τα άμεσα σχέδια εστιάζουν στην οργανική και μη οργανική ανάπτυξη, με την επέκταση σε νέες διεθνείς αγορές μέσω του Λουξεμβούργου, της Βουλγαρίας και του Ηνωμένου Βασιλείου (γραφείο Λονδίνου), καθώς και της διερεύνησης συνεργιών σε επίπεδο Ομίλου, τόσο εσωτερικά όσο και με γραφεία αντιπροσωπείας σε νέες διεθνείς αγορές, όπως η Ινδία και το Ισραήλ.

Ταυτόχρονα, με την αξιοποίηση των νέων στρατηγικών συνεργασιών με διεθνείς διαχειριστές κεφαλαίων, θα ενισχυθεί η διαδικασία επενδύσεων, προσφέροντας μια διαφοροποιημένη πρόταση προς τους πελάτες. Οι συνεργασίες αυτές παρέχουν ευελιξία και επεκτασιμότητα, που επιτρέπουν την προσαρμογή των πόρων και των υπηρεσιών, έτσι ώστε να καλύπτονται πιο αποτελεσματικά οι μεταβαλλόμενες ανάγκες και η πορεία ανάπτυξης. Σε αυτό το πλαίσιο, η Eurobank ή/και οι συνεργάτες της υπέγραψαν μνημόνια συνεργασίας (MoUs) με την Eurizon Capital SGR Spa και την JPMorgan AM Europe Sa. Οι συνεργασίες αυτές στοχεύουν στην ενίσχυση της τεχνογνωσίας μέσω της αξιοποίησης των γνώσεων, των δυνατοτήτων, των υποδομών και της τεχνολογίας κορυφαίων διεθνών διαχειριστών κεφαλαίων, ώστε να προσφέρουν υπηρεσίες υψηλής ποιότητας στους τελικούς πελάτες.

Χρηματιστηριακές εργασίες

H Eurobank Equities ΑΕΠΕΥ προσφέρει μια ολοκληρωμένη σειρά επενδυτικών προϊόντων – μεταξύ αυτών μετοχές, παράγωγα, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια – εξυπηρετώντας περισσότερους από 15.000 ιδιώτες, εταιρικούς και θεσμικούς πελάτες στην Ελλάδα και το εξωτερικό.

Η εταιρεία διατηρεί κυρίαρχη θέση στις ελληνικές κεφαλαιαγορές, και κατατάσσεται σταθερά μεταξύ των κορυφαίων χρηματομεσιτών ως προς το μερίδιο αγοράς, καταλαμβάνοντας την 1η θέση τα 10 από τα τελευταία 16 χρόνια. Έχει επανειλημμένα αναγνωριστεί σε μεγάλες έρευνες ευρωπαϊκών θεσμικών επενδυτών ως μία από τις κορυφαίες χρηματιστηριακές εταιρείες και η κορυφαία πάροχος αναλύσεων στην Ελλάδα.

Το 2024, η Eurobank Equities συγκέντρωσε το 16,9% του συνολικού όγκου συναλλαγών του Χρηματιστηρίου Αθηνών, παγιώνοντας τη θέση της ως κορυφαίου χρηματομεσίτη για θεσμικούς επενδυτές, παράλληλα με την ευρεία βάση ιδιωτών πελατών.

Το πολυβραβευμένο Τμήμα Ανάλυσης της εταιρίας παρέχει έγκαιρη ανάλυση και θεμελιώδη κάλυψη για περισσότερες από 40 εισηγμένες εταιρείες, που αντιπροσωπεύουν πάνω από το 90% της κεφαλαιοποίησης και της διαπραγματευτικής αξίας του Χρηματιστηρίου Αθηνών. Επιπλέον, παρέχει δευτερογενή κάλυψη για βασικές αγορές μετοχών του εξωτερικού.

Το τμήμα Θεσμικών Πωλήσεων και Συναλλαγών (Institutional Sales and Trading Desk) της Eurobank Equities υποστηρίζει Έλληνες και ξένους θεσμικούς επενδυτές που πραγματοποιούν συναλλαγές σε ελληνικές μετοχές και παράγωγα προϊόντα, μέσα από την παροχή αναλύσεων με προστιθέμενη αξία και στρατηγικές επενδυτικές συμβουλές και προτάσεις.

Τέλος, η Διεύθυνση Ειδικής Διαπραγμάτευσης (Μarket Μaking) παρέχει ρευστότητα σε περισσότερες από 40 εισηγμένες μετοχές και 42 παράγωγα, καθώς και σε εταιρικά ομόλογα, αξιοποιώντας την εκτεταμένη εμπειρία και την αποκλειστική τεχνολογία της για να ενισχύσει την αποτελεσματική λειτουργία της αγοράς.

Λοιπές δραστηριότητες

Τραπεζική Φορέων Δημοσίου και Μη Κερδοσκοπικών Οργανισμών

Το 2024, η Τραπεζική Φορέων Δημοσίου και Μη Κερδοσκοπικών Οργανισμών είχε στόχο τη δημιουργία ολοκληρωμένων προτάσεων που ανταποκρίνονται στις ιδιαίτερες και πολύπλευρες τραπεζικές ανάγκες των φορέων του Δημοσίου και των μη κερδοσκοπικών οργανισμών, καλύπτοντας όλο το φάσμα των χρηματοοικονομικών τους δραστηριοτήτων. Για τον σκοπό αυτό, η Τράπεζα ενίσχυσε τις υπηρεσίες που προσφέρει με ανταγωνιστικές λύσεις διαχείρισης διαθεσίμων, ολοκληρωμένες υπηρεσίες συναλλαγών, καινοτόμες λύσεις e-Banking μεγάλο εύρος ασφαλιστικών προϊόντων, ευέλικτες χρηματοδοτικές λύσεις και εξατομικευμένα πακέτα μισθοδοσίας.

Ενίσχυσε τη συνολική θέση της Τράπεζας προσελκύοντας 30 δημόσιους φορείς και επιτυγχάνοντας σημαντική αύξηση του μεριδίου αγοράς σε καταθέσεις της κεντρικής κυβέρνησης. Επίσης, σημείωσε και πάλι αύξηση στις νέες διατραπεζικές πληρωμές ΔΙΑΣ.

Η μονάδα Retail International Customers της Eurobank παρέχει εξειδικευμένες υπηρεσίες σε κατοίκους του εξωτερικού, Έλληνες της διασποράς και ξένους υπηκόους που κατοικούν στο εξωτερικό, διευκολύνοντας τις τραπεζικές τους δραστηριότητες στην Ελλάδα.

Οι κάτοικοι εξωτερικού μπορούν να επιλέξουν ανάμεσα σε 4 διαφορετικές μεθόδους για να γίνουν πελάτες της Eurobank, με καθεμία από αυτές να είναι ειδικά προσαρμοσμένη στις συγκεκριμένες τραπεζικές ανάγκες τους, και να επωφεληθούν από τις αποκλειστικές μονάδες πωλήσεων και υποστήριξης της Τράπεζας, που εξειδικεύονται στη διαχείριση και επεξεργασία στεγαστικών δανείων κατάλληλων για διεθνείς επενδυτές ακινήτων. Επιπλέον, οι επενδυτές που ενδιαφέρονται για άδεια διαμονής Golden Visa και μεταφορά της φορολογικής τους κατοικίας στην Ελλάδα, ως διακριτή ομάδα πελατών, μπορούν να διαλέξουν από μια σειρά επιλέξιμων άυλων επενδυτικών προϊόντων και να εξυπηρετηθούν από ειδικό κατάστημα. Οι πρωτοβουλίες αυτές ενισχύουν σημαντικά την ποιότητα και την αποτελεσματικότητα της εξυπηρέτησης που προσφέρεται από την Eurobank, βελτιώνοντας την εμπειρία πελάτη και τονίζοντας τη σταθερή επιδίωξη της Eurobank να παρέχει αποδοτικές και εξατομικευμένες λύσεις σε κάθε έναν από τους πελάτες της.

Μη Τραπεζικές Υπηρεσίες για Επιχειρήσεις

Η Business Exchanges ΑΕ (be24), 100% θυγατρική της Eurobank, επιτελεί καίριο ρόλο στον ψηφιακό μετασχηματισμό του Ομίλου. Ως βασικός πάροχος διεπιχειρησιακών υπηρεσιών, παραδίδει ψηφιακές λύσεις με προστιθέμενη αξία τόσο στην Τράπεζα όσο και σε εξωτερικούς πελάτες, και ταυτόχρονα συμβάλλει σημαντικά στην αναδιάρθρωση και τον εξορθολογισμό των λογιστικών υπηρεσιών και των δραστηριοτήτων ανθρωπίνου δυναμικού του Ομίλου.

Το 2024, η be24 σημείωσε την 24η διαδοχική χρονιά επιτυχημένης δραστηριοποίησης στον τομέα των διεπιχειρησιακών συναλλαγών, συνεχίζοντας την επέκταση το χαρτοφυλακίου των υπηρεσιών της που ενισχύουν την αποδοτικότητα, μειώνουν τα λειτουργικά κόστη και υποστηρίζουν τον ψηφιακό εκσυχρονισμό.

Ένας βασικός τομέας στον οποίο συμβάλλει η be24 είναι η ψηφιοποίηση της εφοδιαστικής αλυσίδας. Μέσα από τη σειρά των ηλεκτρονικών υπηρεσιών της – που περιλαμβάνουν λύσεις ηλεκτρονικών προμηθειών, ηλεκτρονικών διαγωνισμών και ηλεκτρονικής τιμολόγησης – η be24 υποστηρίζει τον Όμιλο και τους προμηθευτές του στην επίτευξη του στόχου της επιχειρησιακής αριστείας. Η νέα πλατφόρμα ηλεκτρονικών προμηθειών, που έχει τη βάση της στο cloud, και είναι πλέον διαθέσιμη σε ολόκληρη τη Eurobank και τις θυγατρικές της, χρησιμοποιείται ενεργά από περισσότερους από 2.250 εργαζομένους για παραγγελίες και εγκρίσεις. Η υιοθέτησή της από την πλευρά των προμηθευτών επίσης αυξήθηκε σημαντικά, καθώς 480 προμηθευτές χρησιμοποιούσαν την πλατφόρμα το 2024, αριθμός που αντιστοιχεί σε 20% αύξηση σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά. Επιπλέον, μέσω της πλατφόρμας ηλεκτρονικών διαγωνισμών διενεργήθηκαν 90 δημοπρασίες και 126 αιτήματα υποβολής προτάσεων (RFP), τα οποία διεκπεραιώθηκαν ηλεκτρονικά για την Τράπεζα και άλλους πελάτες.

Πέρα από τις ψηφιακές διεπιχειρησιακές υπηρεσίες, η be24 επίσης προσφέρει μια σειρά οριζόντιων υπηρεσιών στον Όμιλο. Σε αυτές περιλαμβάνονται λογιστικές και φορολογικές υπηρεσίες για 18 οντότητες – που αποτελούν θυγατρικές και οχήματα ειδικού σκοπού του Ομίλου – καθώς και υπηρεσίες μισθοδοσίας, ανθρώπινου δυναμικού και εξωτερικών αναθέσεων (outsourcing). Αξίζει να σημειωθεί ότι σημαντικό ποσοστό του outsourcing προσωπικού που υποστηρίζεται από την be24 διαμένει στον Έβρο και σε άλλες απομακρυσμένες ή νησιωτικές περιοχές, σε εναρμόνιση με τη δέσμευση του Ομίλου να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις του δημογραφικού προβλήματος.

Επιπλέον, η be24 έχει άδεια ασφαλιστικού πράκτορα, και έχει τη δυνατότητα να προωθεί και να διανέμει ασφαλιστικά προϊόντα εκ μέρους της Τράπεζας. Η εταιρεία έχει επίσης γίνει επίσημος μεταπωλητής μεγάλων προμηθευτών IT, υποστηρίζοντας ενεργά την ανάπτυξη των πρωτοβουλιών της Τράπεζας στο οικοσύστημα λιανικής B2B.

Μέσα από το ενοποιημένο μοντέλο υπηρεσιών της και τη δέσμευση για ψηφιακή καινοτομία, η be24 συνεχίζει να αποτελεί καταλύτη στρατηγικής σημασίας για τον μετασχηματισμό και την επιχειρησιακή αποδοτικότητα της Eurobank και των συνεργατών της.

Διαχείριση Προβληματικών Δανείων

Μετά τη στρατηγική συνεργασία με την doValue SpA και την ομαλή μετάβαση στο νέο μοντέλο λειτουργίας για τη διαχείριση Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (NPE), ο Όμιλος εφαρμόζει το Στρατηγικό Σχέδιο NPE μέσω της doValue Greece για το ανατεθειμένο χαρτοφυλάκιο. Η στρατηγική ΝΡΕ καθορίζει την προσέγγιση και τους στόχους της Τράπεζας σχετικά με την αποτελεσματική διαχείριση και τη μείωση των ΝΡΕs με σαφή, αξιόπιστο και εφικτό τρόπο.

Έτσι, τον Δεκέμβριο του 2024 το Διοικητικό Συμβούλιο του Ομίλου ενέκρινε το Σχέδιο NPE για το 2025-2027, στο πλαίσιο του 3ετούς επιχειρηματικού σχεδίου.
Σύμφωνα με το στρατηγικό σχέδιο, ο δείκτης NPE του Ομίλου αναμένεται να μειωθεί περαιτέρω από 2,9% στο τέλος του 2024 (πραγματικό) σε 2,5% το 2027.

Πολιτική Είσπραξης Οφειλών

Η διαχείριση προβληματικών δανείων περιλαμβάνει μεγάλο εύρος πολιτικών και στρατηγικών, συμπεριλαμβανομένης της είσπραξης οφειλών σε μικρή καθυστέρηση, που ξεκινάει από τη 12η μέρα καθυστέρησης κάθε μήνα, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Για το χαρτοφυλάκιο Λιανικής Τραπεζικής αναπτύχθηκε μια προσέγγιση ομαδοποίησης (micro-segmentation) για τη διευκόλυνση της είσπραξης οφειλών, με ενεργή συμμετοχή όλων των αρμόδιων καναλιών (συμπεριλαμβανομένου του δικτύου καταστημάτων) στην επίτευξη συγκεκριμένων μηνιαίων εισπρακτικών στόχων. Για την προτεραιοποίηση της είσπραξης των οφειλών, χρησιμοποιούνται σε καθημερινή βάση «δέντρα αποφάσεων» (decision trees) για τον προσδιορισμό των πιο κρίσιμων ομάδων για την επιτυχημένη διαχείριση των εισροών και εκροών NPE. Η προτεραιοποίηση χρησιμοποιείται για να διαφοροποιηθεί τόσο η προσπάθεια που καταβάλλεται από τα κανάλια διαχείρισης καθυστερήσεων όσο και το σενάριο επικοινωνίας που εφαρμόζεται κατά την επικοινωνία με τους πελάτες.

Οι υπάλληλοι της doValue που διαχειρίζονται το χαρτοφυλάκιο της Eurobank είναι κατάλληλα εκπαιδευμένοι στα χαρακτηριστικά των προϊόντων, τις πολιτικές και τις διαδικασίες της Τράπεζας, καθώς και τις μεθόδους είσπραξης οφειλών.

Η εφαρμογή ειδικών σεναρίων επικοινωνίας, τα οποία είναι προσαρμοσμένα ανά στρατηγική/ομάδα, έχει ως στόχο την ορθή επικοινωνία, την ποιότητα στη διαχείριση και την εξυπηρέτηση των πελατών για όλα τα προϊόντα Λιανικής Τραπεζικής, καθώς και την ενημέρωση των πελατών σχετικά με τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους. 

Η εξατομικευμένη επικοινωνία με τους πελάτες αναδεικνύει τα οφέλη της έγκαιρης αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών και τις συνέπειες τυχών καθυστερήσεων πληρωμών.

Στο χαρτοφυλάκιο Τραπεζικής Επιχειρήσεων, εξειδικευμένα στελέχη παρακολουθούν διαρκώς το επίπεδο της καθυστέρησης και προχωρούν στις κατάλληλες ενέργειες εφόσον απαιτηθεί.

Ενέργειες Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων Λιανικής Τραπεζικής

Αναφορικά με τη διαχείριση προβληματικών δανείων Λιανικής Τραπεζικής (στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια, δάνεια μικρών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών), το 2024 η Τράπεζα ανέλαβε τις ακόλουθες στρατηγικές και επιχειρησιακές δράσεις:

• Υπέρβαση των ετήσιων στόχων όσον αφορά τη μείωση των NPE, με συνέπεια και σταθερότητα.
• Υψηλή εισπρακτική επίδοση και σημαντικός περιορισμός της εισροής ΝΡΕ.
• Συνέχιση του εμπλουτισμού των στρατηγικών είσπραξης ληξιπρόθεσμων οφειλών με στόχο τη μείωση του ποσοστού αθέτησης νέων ρυθμίσεων καθώς και τη βελτιστοποίηση του κόστους διαχείρισης ανά κατηγορία δανειοληπτών με βάση το προφίλ κινδύνου και το ιστορικό πληρωμών τους.
• Πλήρης επανασχεδιασμός της πολιτικής αναδιάρθρωσης της Τράπεζας για τους οφειλέτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες.
• Απλοποίηση της νομικής διαδικασίας για εξασφαλισμένα δάνεια που έχουν καταγγελθεί (νέος νομικός λειτουργικός βασικός δείκτης επιδόσεων (KPI) που συμφωνήθηκε με τον Servicer να παρακολουθείται στενά το 2025) για τη διασφάλιση της έγκαιρης εκτέλεσης των νομικών ενεργειών.

Ενέργειες Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων Τραπεζικής Επιχειρήσεων

Όσον αφορά τη διαχείριση των προβληματικών δανείων Τραπεζικής Επιχειρήσεων, η Τράπεζα προέβη στις παρακάτω στρατηγικές και επιχειρησιακές δράσεις για το 2024:

• Διατήρηση εστιασμένης στρατηγικής ρυθμίσεων για βιώσιμες μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις.
• Συνεχής παρακολούθηση των εισροών-εκροών NPE με στόχο τη σημαντική μείωση των NPE.
• Έμφαση στη διαχείριση παλαιότερων υποθέσεων, ιδίως αυτών του χαρτοφυλακίου Leasing.
• Στενή παρακολούθηση του ανατεθειμένου και τιτλοποιημένου χαρτοφυλακίου μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων τα οποία διαχειρίζονται από τη doValue Greece, με σκοπό την εφαρμογή μιας πιο αποτελεσματικής στρατηγικής μείωσης των NPE.

Επιπλέον, οι οργανικές επιδόσεις (δημιουργία ΝΡΕ) το 2024 υπερέβησαν τους στόχους σταθερά και με συνέπεια.

Η Postbank, με εταιρική επωνυμία Eurobank Bulgaria A.D., είναι η 4η μεγαλύτερη τράπεζα της Βουλγαρίας όσον αφορά το ενεργητικό της, και διαθέτει εκτενές δίκτυο καταστημάτων, προηγμένα κανάλια ψηφιακής εξυπηρέτησης και σημαντική πελατειακή βάση αποτελούμενη από ιδιώτες, εταιρείες και οργανισμούς. Η Postbank παίζει ηγετικό ρόλο όσον αφορά την καινοτομία και την καθιέρωση τάσεων στον τραπεζικό τομέα της Βουλγαρίας επί περισσότερα από 30 χρόνια, έχοντας δεχτεί σειρά βραβείων για τις καινοτομίες και την ποιότητα των υπηρεσιών της. Κατέχει στρατηγική θέση τόσο στη Λιανική Τραπεζική όσο και την Τραπεζική Μεγάλων Επιχειρήσεων στη Βουλγαρία. Η Postbank συγκαταλέγεται επίσης μεταξύ των ηγετών της αγοράς στις πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, στα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια, στα αποταμιευτικά προϊόντα, καθώς και στα προϊόντα για εταιρικούς πελάτες.

Στη Βουλγαρία, το πραγματικό ΑΕΠ σημείωσε αύξηση 2,8% το 2024, έναντι 1,8% το 2023. Η κατανάλωση αυξήθηκε κατά 4,3% σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά, ελαφρώς περισσότερο από τις επενδύσεις, που αυξήθηκαν κατά 4,1% σε ετήσια βάση. Η συμβολή των εξωτερικών συναλλαγών ήταν θετική σε ονομαστικούς όρους, αλλά σε πραγματικούς όρους οι εξαγωγές μειώθηκαν κατά 0,8%, ενώ οι εισαγωγές αυξήθηκαν κατά 1,3%. Ο πληθωρισμός υποχώρησε, με τον μέσο εναρμονισμένο δείκτη τιμών καταναλωτή (ΕνΔΤΚ) να μειώνεται στο 2,6% στο τέλος της χρονιάς. Η ανεργία επίσης είχε καθοδική τάση, φτάνοντας στο 3,9% στο τέλος του 2024, ήτοι 0,4 ποσοστιαίες μονάδες πιο χαμηλά από τον Δεκέμβριο του 2023. Για το 2025, το ΑΕΠ προβλέπεται να επαναλάβει την ίδια επίδοση και να αυξηθεί κατά 2,8%, ενώ οι υπόλοιποι μακροοικονομικοί δείκτες αναμένεται να διατηρηθούν σταθεροί.

Το τραπεζικό σύστημα ενισχύθηκε σημαντικά το 2024, καταγράφοντας νέα ιστορικά υψηλά, τόσο ως προς τους όγκους όσο και ως προς την κερδοφορία. Η ζήτηση για νέα δάνεια παρέμεινε υψηλή (13,6% σε ετήσια βάση), ειδικά στον τομέα της λιανικής τραπεζικής, ξεπερνώντας την αύξηση των καταθέσεων (8,9% σε ετήσια βάση). Οι δείκτες ρευστότητας και κεφαλαιακής επάρκειας παρέμειναν σε πολύ καλό επίπεδο, με τον δείκτη κάλυψης ρευστότητας να διαμορφώνεται στο 241% στο τέλος της χρονιάς και τον δείκτη συνολικής κεφαλαιακής επάρκειας στο 22,7%.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2024, η Postbank κατείχε 193 σημεία λιανικής τραπεζικής (συμπεριλαμβανομένων καταστημάτων, κέντρων καταναλωτικής πίστης υπό την επωνυμία PB Personal Finance και κέντρων καταναλωτικής πίστης Momento) σε 71 πόλεις, καλύπτοντας το 75% του πληθυσμού. Τα περισσότερα καταστήματα διαθέτουν ζώνες Express Digital Banking, η πλειονότητα των οποίων προσφέρει εξυπηρέτηση 24/7. Επιπλέον, διαθέτει 11 επιχειρηματικά κέντρα. Η εύκολη πρόσβαση, η άνεση, η ταχύτητα και η ψηφιοποίηση των υπηρεσιών εξακολούθησαν να βρίσκονται στο επίκεντρο και το 2024. Η υψηλή ικανοποίηση των πελατών είναι εξαιρετικά σημαντική για τη δημιουργία μακροπρόθεσμων σχέσεων με τους πελάτες, με βάση τη συνεργασία, την εμπιστοσύνη και την αφοσίωση. Για τον σκοπό αυτό, η Postbank εφάρμοσε μια διαδικασία συνεχούς παρακολούθησης των σχολίων των πελατών, που επιτρέπει τον γρήγορο εντοπισμό περιοχών και ευκαιριών για περαιτέρω βελτίωση.

Το 2024 ήταν άλλη μια χρονιά ρεκόρ για την Postbank. Αξιοποιώντας την ισχυρή ζήτηση για δάνεια στην αγορά, ιδίως στον τομέα της λιανικής, κατόρθωσε να διευρύνει το δανειακό της χαρτοφυλάκιο, βελτιώνοντας τα έσοδα και την κερδοφορία της. Τα καθαρά κέρδη στο τέλος της χρονιάς αυξήθηκαν κατά ένα τρίτο, φτάνοντας τα €208 εκατ., χωρίς να συνυπολογίζεται το καθαρό μη επαναλαμβανόμενο αποτέλεσμα από την πώληση θυγατρικής το 2023. Η απόδοση των ιδίων κεφαλαίων ήταν 16,9%, ενώ η απόδοση των στοιχείων ενεργητικού ήταν 1,97%. Ο δείκτης κόστος προς έσοδα βελτιώθηκε περαιτέρω, φτάνοντας το 39,1%. Το σύνολο στοιχείων ενεργητικού αυξήθηκε κατά 17,3%, φτάνοντας τα €11,5 δισ. Όσον αφορά τα στοιχεία ενεργητικού, τα δάνεια και τις καταθέσεις, η Postbank κατέχει την 4η θέση στην αγορά.

Τα μικτά δάνεια αυξήθηκαν κατά 16% σε ετήσια βάση, φτάνοντας τα €7,8 δισ. Περίπου τα 2/3 των νέων δανείων αφορούσαν νοικοκυριά που πλέον αποτελούν το 55% του δανειακού χαρτοφυλακίου. Η ακμάζουσα αγορά των ακινήτων και τα σταθερά επιτόκια εκτόξευσαν το χαρτοφυλάκιο των στεγαστικών δανείων κατά 25%, που έφτασε τα €2,35 δισ. Ο δανεισμός προς επιχειρήσεις ήταν υψηλότερος από την προηγούμενη χρονιά και η Postbank βελτίωσε το μερίδιο αγορά της κατά 43 μονάδες βάσης, φτάνοντας το 10,7%. Οι συνολικές καταθέσεις αυξήθηκαν κατά 10,1% σε ετήσια βάση, ταχύτερα από την αγορά, και έφτασαν τα €8,8 δισ., οδηγώντας σε αύξηση του μεριδίου αγοράς κατά 13 μονάδες βάσης, στο 11,6%.

Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων βελτιώθηκε ελαφρά, καθώς μειώθηκε κατά 4 μονάδες βάσης σε 2,47%. Η Eurobank Bulgaria κεφαλαιοποίησε τα κέρδη για το 2024 και έκλεισε τη χρονιά με δείκτη συνολικής κεφαλαιακής επάρκειας 21,1%.

Το ισχυρό προφίλ φερεγγυότητας και ρευστότητας της Postbank αποτυπώνεται στην πιστοληπτική της αξιολόγηση. Τον Σεπτέμβριο του 2024, ο οίκος αξιολόγησης Moody’s Ratings αναβάθμισε τον δείκτη μακροπρόθεσμων καταθέσεων της Postbank από Baa2 σε Baa1. Ταυτόχρονα, ο οίκος αξιολόγησης απέδωσε στην Postbank μακροπρόθεσμη και βραχυπρόθεσμη επενδυτική αξιολόγηση εκδότη Baa3/P-3 τόσο για ξένο όσο και για το τοπικό νόμισμα. Και οι δύο αξιολογήσεις είναι με σταθερές προοπτικές.

Για την Postbank, το 2024 ήταν άλλη μια χρονιά που χαρακτηρίστηκε από πολυάριθμα επιτεύγματα και υψηλού κύρους αναγνώριση σε τοπικό και διεθνές επίπεδο, που αποτυπώνει τη δέσμευσή της να προάγει την καινοτομία και την ποιότητα, με ενδιαφέρον για τους ανθρώπους, την κοινωνία και το περιβάλλον, συνδυάζοντας τα καλύτερα στοιχεία της παραδοσιακής και της ψηφιακής τραπεζικής. Στα ετήσια βραβεία «Τράπεζα της Χρονιάς», που διοργανώνει ο φορέας Bank of the Year Association, η Postbank απέσπασε το βραβείο για την κατηγορία «Secret Client». Το 2024, η Postbank αναγνωρίστηκε ως «Κορυφαίος Εργοδότης» στη Βουλγαρία για 2η συνεχόμενη χρονιά, από το ανεξάρτητο διεθνές Top Employers Institute. Το 2024, η Postbank διακρίθηκε και πάλι ως «Best Retail Bank» στη Βουλγαρία, στα υψηλού κύρους διεθνή τραπεζικά βραβεία του περιοδικού World Finance, για 7η συνεχόμενη χρονιά. Η Postbank επίσης αναγνωρίστηκε για 12η συνεχόμενη χρονιά ως «Best Custodian Bank» στη Βουλγαρία, από το διεθνές περιοδικό Global Custodian.

Στη διάρκεια της χρονιάς η Postbank συμμετείχε σε διάφορα επιχειρηματικά φόρουμ και συνέδρια, και σχημάτισε στρατηγικές συμμαχίες με άλλους οργανισμούς, υποστηρίζοντας μια σειρά από επιχειρηματικές και κοινωνικές πρωτοβουλίες. Καθώς ο χρηματοοικονομικός τομέας μετατοπίζεται προς την ψηφιοποίηση, η Postbank συνέχισε να αναπτύσσει τεχνολογικά προηγμένες χρηματοοικονομικές λύσεις με προστιθέμενη αξία, στις οποίες οι πελάτες έχουν πρόσβαση εξ αποστάσεως και μέσα από το κανάλι πώλησης που επιλέγουν οι ίδιοι.

Το 2024 η Postbank υποστήριξε μια σειρά σημαντικών κοινωνικών έργων και πρωτοβουλιών που στηρίζουν την επιχειρηματικότητα, την εκπαίδευση και τον οικονομικό αλφαβητισμό στη Βουλγαρία, καθώς και την προστασία του περιβάλλοντος, τον αθλητισμό και την εταιρική φιλανθρωπική προσφορά. Η Postbank αποτελεί ενεργό μέλος και στηρίζει τις πρωτοβουλίες της Ένωσης Τραπεζών Βουλγαρίας, της Συνομοσπονδίας Εργοδοτών και Βιομηχάνων της Βουλγαρίας, του Αμερικανικού Εμπορικού Επιμελητηρίου της Βουλγαρίας, του Καναδικού Εμπορικού Επιμελητηρίου της Βουλγαρίας, του Βρετανικού-Βουλγαρικού Εμπορικού Επιμελητηρίου, του Ελληνικού Επιχειρηματικού Συμβουλίου στη Βουλγαρία, του Βουλγαρικού Business Leaders Forum, της Ένωσης Endeavor Bulgaria, του Βουλγαρικού Συνδέσμου Διαφημιστών και της Βουλγαρική Ένωσης Fintech.

Το 2025, η Postbank θα εξακολουθήσει την προσπάθεια προς την κατεύθυνση της οργανικής και βιώσιμης ανάπτυξης, ψηφιακού μετασχηματισμού και άριστης εξυπηρέτησης πελατών, με στόχο τη βελτίωση της κερδοφορίας και τη δημιουργία αξίας για τους μετόχους της. Βασική προτεραιότητα θα αποτελέσει η προετοιμασία για την υιοθέτηση του ευρώ στη Βουλγαρία, με ημερομηνία-στόχο την 1η Ιανουαρίου 2026. Η υιοθέτηση του ευρώ αναμένεται να έχει οφέλη για την Postbank, όπως υψηλότερη κεφαλαιακή επάρκεια, μειωμένες απαιτήσεις ελάχιστων αποθεματικών και ευκολότερη πρόσβαση στη χρηματοδότηση, ενώ οποιαδήποτε καθυστέρηση θα αυξήσει το κόστος και θα περιπλέξει περαιτέρω τα μελλοντικά στρατηγικά έργα.

Η Postbank ενσωματώνει τις αρχές της βιωσιμότητας στο επιχειρηματικό της μοντέλο, διασφαλίζοντας τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς που αφορούν το περιβάλλον, την κοινωνία και την εταιρική διακυβέρνηση. ‘ Έχει θεσπίσει Επιτροπή ESG Management, Τμήμα ESG καθώς και Τμήμα Κινδύνων Κλίματος και ESG, για να εποπτεύουν τις πολιτικές βιωσιμότητας και τη διαχείριση κινδύνων βιωσιμότητας. Καλλιεργεί το ενδιαφέρον για τη βιωσιμότητα μέσα από τη συμμετοχή των εργαζομένων και την πρωτοβουλία Green Together, υποστηρίζοντας περιβαλλοντικά έργα που διαχειρίζονται εθελοντές από το προσωπικό, ενώ ταυτόχρονα ενσωματώνει υπεύθυνες τραπεζικές πρακτικές σε όλο το φάσμα των δραστηριοτήτων της.

Η Κύπρος διατήρησε ισχυρή οικονομική δυναμική το 2024, κατατάσσοντας την ανάμεσα στις οικονομίες της ευρωζώνης με τις καλύτερες επιδόσεις, παρά τις συνεχιζόμενες γεωπολιτικές προκλήσεις. Η χώρα σημείωσε ρυθμό αύξησης του ΑΕΠ 3,4%, ξεπερνώντας τον ρυθμό ανάπτυξης 2,6% του 2023, με βασικούς τομείς όπως ο τουρισμός, το εμπόριο, ο κατασκευαστικός κλάδος και ο τομέας της τεχνολογίας να αποτελούν μοχλό οικονομικής ανάπτυξης. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου (ΚΤΚ) εκτιμά ότι η ανάπτυξη θα συνεχιστεί, προβλέποντας αύξηση 3,1% για το 2025 και 3,0% για το 2026, ενώ οι προβλέψεις της Ευρωπαϊκής Επιτροπής κινούνται ελαφρώς χαμηλότερα, στο 2,8% και 2,5%, αντίστοιχα.

Ο τομέας του τουρισμού εξακολουθεί να παίζει καίριο ρόλο για την οικονομική σταθερότητα, επιτυγχάνοντας νέο ιστορικό υψηλό στις τουριστικές αφίξεις με 4,04 εκατ. επισκεπτών το 2024, ξεπερνώντας για πρώτη φορά τα επίπεδα προ της πανδημίας. Τα έσοδα από τον τουρισμό ανήλθαν σε €3,2 δισ., σημειώνοντας αύξηση 7,3% σε σχέση με το 2023, και πολύ ψηλότερα από τα €2,7 δισ. που είχαν καταγραφεί το 2019. Η επιτυχία του κλάδου οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην ισχυρή καταναλωτική ζήτηση, την επένδυση σε υποδομές, καθώς και στην αυξανόμενη δημοτικότητα της Κύπρου ως κορυφαίου μεσογειακού προορισμού.

Εκτός από την οικονομική ανάπτυξη, ενισχύθηκε σημαντικά η δημοσιονομική θέση της Κύπρου, με πλεόνασμα €1,4 δισ. στον προϋπολογισμό (4,3% του ΑΕΠ) το 2024, το διπλάσιο δηλαδή από το πλεόνασμα της προηγούμενης χρονιάς, που ανήλθε στα €532,2 εκατ. (1,7% του ΑΕΠ). Ο λόγος δημοσίου χρέους προς ΑΕΠ συνέχισε την καθοδική του τάση, πέφτοντας από το 96,5% το 2021 στο 81,0% στο τέλος του 2022, ενώ αναμένεται να μειωθεί περαιτέρω στο 48,4% έως το 2027, ενισχύοντας τη δέσμευση της χώρας για δημοσιονομική εξυγίανση.

Ως αποτέλεσμα της αυστηρής δημοσιονομικής πειθαρχίας, η Κύπρος έλαβε μια σειρά πιστοληπτικών αναβαθμίσεων, εδραιώνοντας τη θέση της στην κατηγορία επενδυτικής βαθμίδας. H Moody’s βελτίωσε την αξιολόγηση της Κύπρου σε A3, ενώ η S&P και η Fitch αναβάθμισαν τη χώρα στην κατηγορία Α-, αναγνωρίζοντας τα βελτιωμένα μακροοικονομικά θεμελιώδη μεγέθη, τα μειωμένα επίπεδα χρέους, και τους μεγεθυνόμενους τομείς υψηλής παραγωγικότητας της χώρας.

Ο πληθωρισμός στην Κύπρο παρουσίασε σημαντική κάμψη το 2024, πέφτοντας στο 2,3% από 3,9% το 2023 λόγω της σταδιακής αποκλιμάκωσης των τιμών ενέργειας. Ωστόσο, ο πληθωρισμός σε υπηρεσίες και τρόφιμα διατηρήθηκε σε σχετικά υψηλές τιμές, καθυστερώντας τον συνολικό αποπληθωρισμό. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αντέδρασε με 4 διαδοχικές μειώσεις επιτοκίων, με το επιτόκιο αναφοράς να μειώνεται από 4,0% τον Μάιο στο 3,0% στο τέλος του 2024. Ακολούθησαν 4 ακόμα μειώσεις, από 25 μονάδες βάσης η καθεμία, μέχρι τον Ιούνιο 2025, με αποτέλεσμα το επιτόκιο να διαμορφωθεί στο 2,0%.

Η αγορά εργασίας έδειξε σημάδια βελτίωσης, με τον δείκτη της ανεργίας να μειώνεται στο 4,9% από 5,8% το 2023. Το ποσοστό κενών θέσεων εργασίας παρέμεινε υψηλό το 2024, στο 3,1%, αποτυπώνοντας την υψηλή ζήτηση για εργατικό δυναμικό. Παράλληλα, ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPE) μειώθηκε στα €1,5 δισ. (6,2% των μικτών δανείων), φανερώνοντας την εντατικοποίηση της διαχείρισης των κινδύνων σε ολόκληρο τον τραπεζικό κλάδο.

Όσον αφορά το μέλλον, η οικονομική τροχιά της Κύπρου παραμένει θετική, με την υποστήριξη των κεφαλαίων του ευρωπαϊκού Ταμείου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας (ΤΑΑ), που αναμένεται να επιταχύνει τις πράσινες επενδύσεις και τον ψηφιακό μετασχηματισμό, ενώ οι παγκόσμιοι κίνδυνοι, όπως ο προστατευτισμός και οι μεταβαλλόμενες ενεργειακές πολιτικές, ενδέχεται να απαιτήσουν την υιοθέτηση ευέλικτης δημοσιονομικής στρατηγικής.

Από τις 11 Ιουνίου 2025, η Ελληνική Τράπεζα Δημόσια Εταιρεία Λτδ (Ελληνική Τράπεζα) είναι 100% θυγατρική της Eurobank, μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας εξαγοράς (squeeze out) για το υπόλοιπο 2% των μετοχών το οποίο δεν κατείχε πριν. Η νόμιμη συγχώνευση της Ελληνικής Τράπεζας με την Eurobank Cyprus αναμένεται να ολοκληρωθεί στο Γ΄τρίμηνο του 2025. Το ενοποιημένο νομικό πρόσωπο θα είναι ένα από τα μεγαλύτερα χρηματοοικονομικά ιδρύματα της Κύπρου, καθώς οι 2 τράπεζες ακολουθούν συμπληρωματικά επιχειρηματικά μοντέλα: ισχυρό αποτύπωμα στη Λιανική, την Επιχειρηματική και τη Διεθνή Τραπεζική, και το Wealth και Private Banking.

Επιπλέον, η εξαγορά της CNP Cyprus Insurance Holdings Ltd (CNP Cyprus Insurance) από την Ελληνική Τράπεζα, που ολοκληρώθηκε τον Απρίλιο του 2025, οδηγεί στη δημιουργία του μεγαλύτερου ασφαλιστικού παρόχου στην Κύπρο.

Ελληνική Τράπεζα

Το 2018, η Ελληνική Τράπεζα εξαγόρασε το ενεργητικό και το παθητικό της πρώην Συνεργατικής Κεντρικής Τράπεζας Κύπρου, ενισχύοντας περαιτέρω τη θέση της ως κορυφαίας τράπεζας Λιανικής Τραπεζικής στη χώρα. Έκτοτε, με τον ισχυρό δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας, την ισχυρή ρευστότητα και τη μείωση κινδύνου στον ισολογισμό, βρίσκεται στην πρώτη γραμμή, συμβάλλοντας σημαντικά στην ανάπτυξη της οικονομίας και χρηματοδοτώντας τους πιο σημαντικούς κλάδους της Κύπρου.

Συνεχίζοντας την πορεία της προς τον μετασχηματισμό, το 2023 η Ελληνική Τράπεζα εντατικοποίησε τις προσπάθειές μεταφοράς πελατών προς τα ψηφιακά και εναλλακτικά της κανάλια εξυπηρέτησης, παράλληλα με την εισαγωγή προηγμένων τεχνολογιών συστημάτων ελέγχου, ανταποκρινόμενη στις ανάγκες των πελατών της, παρέχοντάς τους άριστη εξυπηρέτηση.

Το 2024 αποτέλεσε χρονιά στρατηγικής ανάπτυξης. Η Ελληνική Τράπεζα πέρασε σε νέα εποχή ως μέλος του Ομίλου Eurobank, με στόχο τη συγχώνευση με την Eurobank Cyprus, για τον σχηματισμό ενός από τα μεγαλύτερα χρηματοοικονομικά ιδρύματα της Κύπρου.

Η βασική δραστηριότητα της Ελληνικής Τράπεζας είναι η παροχή μιας μεγάλης γκάμας τραπεζικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, στις οποίες περιλαμβάνονται ο δανεισμός, οι επενδυτικές και ασφαλιστικές υπηρεσίες, οι υπηρεσίες θεματοφυλακής και οι υπηρεσίες factoring.

Η Ελληνική Τράπεζα προσφέρει τις υπηρεσίες της με τη βοήθεια ενός μεγάλου δικτύου καταστημάτων και ψηφιακών καναλιών. Η βασική της πηγή χρηματοδότησης είναι οι καταθέσεις των πελατών. Οι εισροές αυτές προσφέρονται ως εκροές στη μορφή δανείων, ενυπόθηκων και μη, σε ιδιώτες και εταιρικούς πελάτες. Η κύρια πηγή εσόδων είναι τα έσοδα από τους τόκους των παρεχόμενων δανείων, ενυπόθηκων και μη. Επιπλέον, έχει έσοδα από δικαιώματα και προμήθειες από τις τραπεζικές και ασφαλιστικές δραστηριότητές της.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2024, το χαρτοφυλάκιο μικτών δανείων (€5,8 δισ.) αφορούσε κυρίως τη Λιανική Τραπεζική (περίπου 60%). Ο δανεισμός σε μη χρηματοοικονομικές εταιρείες ανέρχονταν στα €2,3 δισ., κυρίως στους τομείς καταλυμάτων/εστίασης, χονδρικής/λιανικής και βιομηχανίας. Οι καταθέσεις των πελατών ανήλθαν σε €15,7 δισ.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2024, το μερίδιο της Ελληνικής Τράπεζας στη συνολική αγορά δανείων ήταν 23,9%, το μερίδιο της στην αγορά δανείων σε νοικοκυριά ήταν 31,8%, ενώ το μερίδιο της στην αγορά δανείων σε μη χρηματοοικονομικές εταιρείες ήταν 19,1%. Το μερίδιο αγοράς της όσον αφορά τις καταθέσεις ήταν 28,1%. Το μερίδιο αγοράς στις καταθέσεις αποτελείται από 35,2% καταθέσεις νοικοκυριών και 19,1% καταθέσεις μη χρηματοοικονομικών εταιρειών.

Κατά το έτος 2024, ο νέος δανεισμός ανήλθε στα €1,1 δισ., που αντιστοιχεί σε μερίδιο αγοράς 20,3%. Τα καθαρά έσοδα από τόκους ανήλθαν σε €599 εκατ., αυξημένα κατά 12% σε σχέση με την περασμένη χρονιά, με καθαρό περιθώριο επιτοκίου 3,31%. Ο δείκτης κόστος προς έσοδα ήταν 36%, ελαφρά υψηλότερος από την τιμή του 2023 (34%). Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPE) παρέμεινε χαμηλά, στο 2,4%, με κάλυψη NPE στο 63%. Τα κέρδη ανήλθαν συνολικά στα €383 εκατ. (+10% σε ετήσια βάση, προσαρμοσμένο για τις διακοπείσες δραστηριότητες).

Επιπλέον, η εξαγορά της CNP Cyprus Insurance θα ενισχύσει σημαντικά την ασφαλιστική δραστηριότητα της Ελληνικής Τράπεζας, δημιουργώντας τον μεγαλύτερο ασφαλιστικό φορέα στην Κύπρο, αυξάνοντας το σχετιζόμενο με τις ασφάλειες εισόδημα και στηρίζοντας τη διαφοροποίηση των εσόδων.

Το 2024, η Ελληνική Τράπεζα, σε συνεργασία με τον Επίτροπο Περιβάλλοντος, ανακοίνωσαν μια ολοκληρωμένη περιβαλλοντική πρωτοβουλία στο Εθνικό Δασικό Πάρκο Κάβο Γκρέκο, με στόχο την αποκατάσταση του οικοσυστήματος και την προαγωγή της βιωσιμότητας. Το έργο περιλαμβάνει τη φύτευση 400 γηγενών δέντρων και θάμνων, την κατασκευή 100 μέτρων ξερολιθιάς, και την εισαγωγή σπάνιων φυτικών ειδών στην περιοχή.

Η Ελληνική Τράπεζα είναι βαθιά αφοσιωμένη στην εταιρική κοινωνική υπευθυνότητα (CSR), εστιάζοντας στη βιωσιμότητα, την προστασία του περιβάλλοντος και την κινητοποίηση της κοινότητας. Σε αναγνώριση των προσπαθειών της, το 2024 η Ελληνική Τράπεζα έλαβε το Χρυσό Βραβείο Περιβάλλοντος στα Παγκύπρια Περιβαλλοντικά Βραβεία για Οργανισμούς και Επιχειρήσεις, όπου διακρίθηκε για τις πολιτικές της, οι οποίες διεπονται από υπευθυνότητα ως προς την προστασία του περιβάλλοντος. Η Ελληνική Τράπεζα είναι επίσης η 1η και μοναδική κυπριακή τράπεζα με συμμετοχή στην πρωτοβουλία Priceless Planet Coalition (PPC) της Mastercard, συμβάλλοντας στον στόχο της φύτευσης 100 εκατομμυρίων δέντρων έως το 2025, σε σημεία που εντοπίστηκαν με επιστημονικές μεθόδους, για την αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής.

Η Ομάδα Εθελοντών της Ελληνικής Τράπεζας παίζει καίριο ρόλο στην εφαρμογή των πρωτοβουλιών βιωσιμότητας που εντάσσονται στη Στρατηγική ESG της Τράπεζας, κινητοποιώντας τους εργαζόμενους σε κοινωνικές και φυσικές δραστηριότητες ευημερίας και υποστηρίζοντας τους Στόχους Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ. Η Ελληνική Τράπεζα είναι περήφανος υποστηρικτής του Καραϊσκάκειου Ιδρύματος μέσα από την πρωτοβουλία «Συμμαχία Ζωής», στηρίζοντας τη μάχη του Ιδρύματος ενάντια στη λευχαιμία. Επιπλέον, τουλάχιστον το 9% του ετήσιου προϋπολογισμού μάρκετινγκ της Ελληνικής Τράπεζας διατίθεται σε έργα CSR υπέρ της κοινωνίας και του περιβάλλοντος, ενισχύοντας τη δέσμευση της Τράπεζας για θετικό αντίκτυπο στην κοινωνία.

Eurobank Cyprus

Η Eurobank Cyprus Ltd (Eurobank Cyprus) ιδρύθηκε το 2007 και έχει τα κεντρικά γραφεία της στη Λευκωσία. Μέσα από οργανική ανάπτυξη, κατάφερε να διεισδύσει στην αγορά και να τοποθετηθεί ως η 3η μεγαλύτερη τράπεζα στην Κύπρο. Διατηρεί 8 τραπεζικά κέντρα στη Λευκωσία, τη Λεμεσό, τη Λάρνακα, την Πάφο και την περιοχή της Αμμόχωστου, εξυπηρετώντας όλες τις κατηγορίες πελατών.

Η Eurobank Cyprus δραστηριοποιείται σε διάφορους βασικούς επιχειρηματικούς πυλώνες, προσφέροντας ένα πολύπλευρο φάσμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, προσαρμοσμένων στις διαφορετικές κατηγορίες πελατών. Η μονάδα Corporate and Investment Banking εξυπηρετεί μεγάλους οργανισμούς, ξένες εταιρίες και φορείς του δημοσίου, με κύκλο εργασιών πάνω από €10 εκατ. Οι επιχειρήσεις μεσαίου μεγέθους με ετήσια έσοδα μεταξύ €1 και €10 εκατ. λαμβάνουν εξειδικευμένη τραπεζική υποστήριξη από τη μονάδα Commercial Corporate Banking. Η μονάδα Wealth and Asset Management παρέχει εξατομικευμένες τραπεζικές και επενδυτικές υπηρεσίες σε ιδιώτες υψηλής καθαρής θέσης (high-net-worth) και θεσμικούς επενδυτές, προσφέροντας χρηματιστηριακές υπηρεσίες, συμβουλευτική, διακριτική διαχείριση κεφαλαίων (discretionary), και λύσεις θεματοφυλακής για όλες τις κατηγορίες στοιχείων ενεργητικού. Η μονάδα International Business Banking εξυπηρετεί διεθνείς εταιρείες, τα στελέχη και τους ιδιοκτήτες τους, μέσα από μια πλήρη γκάμα τραπεζικών υπηρεσιών. Η μονάδα Treasury Sales παρέχει σε εταιρικούς, ναυτιλιακούς και θεσμικούς πελάτες, καθώς και σε πελάτες wealth management χρηματοοικονομικές λύσεις, όπως δομημένα προϊόντα, συναλλαγές σε συνάλλαγμα, και διαχείριση ενεργητικού-παθητικού. Τέλος, η μονάδα Affluent Banking εστιάζει σε ιδιώτες με έδρα την Κύπρο, που ανήκουν σε συγκεκριμένες εισοδηματικές κατηγορίες, και προσφέρει μια ολοκληρωμένη σειρά τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών για την κάλυψη των χρηματοοικονομικών αναγκών τους.

Η Eurobank Cyprus παρουσίασε σημαντικές οικονομικές επιδόσεις το 2024, παρά τις συνέπειες του συνεχιζόμενου πολέμου Ρωσίας-Ουκρανίας, τις συγκρούσεις στη Μέση Ανατολή, και τους αυξημένους κινδύνους που απορρέουν από το ευμετάβλητο γεωπολιτικό περιβάλλον. Η κερδοφορία αυξήθηκε, τα κόστη παρέμειναν εντός των προσδοκιών της Eurobank Cyprus και η ποιότητα των στοιχείων ενεργητικού παρέμεινε ισχυρή, με βελτιωμένους τους σχετικούς δείκτες. Λόγω της αυξημένης κερδοφορίας, συνεχίστηκε η δημιουργία κεφαλαίου ενισχύοντας περαιτέρω τους κεφαλαιακούς δείκτες της τράπεζας.

Το 2024, τα κέρδη μετά από φόρους ανήλθαν σε €210 εκατ., καταγράφοντας αύξηση 5,2% ή €10,3 εκατ. σε σύγκριση με τα κέρδη μετά από φόρους το 2023, τα οποία είχαν ανέλθει σε €199,5 εκατ. Οι παράγοντες που οδήγησαν στην αύξηση της κερδοφορίας αυτή τη χρονιά ήταν η διατήρηση των καθαρών εσόδων από τόκους σε υψηλά επίπεδα, παρά την αύξηση του κόστους των καταθέσεων, των προμηθειών και άλλων εσόδων, και η μείωση των λειτουργικών εσόδων και απομειώσεων σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά.

Η πειθαρχία ως προς το κόστος αποτελούσε ανέκαθεν μία εκ των βασικών προτεραιοτήτων της Eurobank Cyprus και αυτό υποστηρίζεται από τον χαμηλό δείκτη κόστος προς έσοδα (17,4%), ο οποίος κατέγραψε περαιτέρω βελτίωση, σε σχέση με τον αντίστοιχο δείκτη την προηγούμενη χρονιά (18,3%).

Οι συνολικές καταθέσεις αυξήθηκαν κατά 11% ή €785 εκατ. σε σχέση με το 2023, φτάνοντας τα €7.889 εκατ. Εκτός από την αύξηση στις καταθέσεις πελατών, τα επενδυτικά κεφάλαια υπό διαχείριση κατέγραψαν ισχυρά αποτελέσματα, καθώς αυξήθηκαν κατά 19,5% ή €0,8 δισ. συγκριτικά με το 2023 και ανήλθαν σε €4,7 δισ. Το μερίδιο αγοράς της τράπεζας στην αγορά καταθέσεων της Κύπρου ανήλθε σε 14,1% από 13,6% στο τέλος του 2023.

Τα καθαρά δάνεια και οι χορηγήσεις σε πελάτες ανήλθαν σε €2,87 δισ., καταγράφοντας καθαρή αύξηση €162 εκατ. ή 6,0%, συγκριτικά με το 2023. Η πιστοδοτική επέκταση κάλυψε όλους τους κύριους πυλώνες της Eurobank Cyprus, με τη μονάδα Corporate Banking να καταγράφει την υψηλότερη αύξηση και τη μονάδα Private Banking να ακολουθεί. Ταυτόχρονα, η τράπεζα εξακολουθεί να διατηρεί πολύ καλή ποιότητα δανειακού χαρτοφυλακίου, καθώς ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPE), σύμφωνα με τις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΑΤ) παρέμεινε ιδιαίτερα χαμηλός στο 2,4%, έναντι 2,5% το 2023. Το μερίδιο αγοράς της στην αγορά δανείων στην Κύπρο αυξήθηκε στο 12,0%, σε σύγκριση με 11,7% το 2023.

Η ενίσχυση της κεφαλαιακής βάσης της Eurobank Cyprus σε συνδυασμό με την ενεργή διαχείριση των, σταθμισμένων βάσει κινδύνου, στοιχείων ενεργητικού οδήγησαν σε αύξηση του δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας και του δείκτη CET1 κατά περίπου 328 μονάδες βάσης, σε 37,4%, στο τέλος του 2024.

Οι οικονομικές επιδόσεις της Eurobank Cyprus το 2024 αποτυπώνουν το όραμα και τη δέσμευσή της να συνεισφέρει ουσιαστικά στην ανάπτυξη της κυπριακής οικονομίας, καθώς και την προσήλωσή της στην υποστήριξη της βιώσιμης επιχειρηματικότητας μέσα από τη χρηματοδότηση και άλλες σχετιζόμενες πρωτοβουλίες. Η Eurobank Cyprus συνεχίζει τη δέσμευσή της για συνεχή βελτίωση του επιπέδου των υπηρεσιών που προσφέρει στους πελάτες της, και υποστήριξη των επιχειρηματικών και προσωπικών σχεδίων τους. Ταυτόχρονα, έχει υιοθετήσει την πράσινη μετάβαση και τη βιώσιμη ανάπτυξη, προάγοντας τις βιώσιμες πρακτικές σε όλο το φάσμα των δραστηριοτήτων της. Η Eurobank Cyprus έχει δεσμευτεί να επενδύει στη βιώσιμη ανάπτυξη και τον σχεδιασμό δράσεων που θα βελτιώσουν την επίδρασή της στην περιβαλλοντική βιωσιμότητα, την κοινωνική υπευθυνότητα και την εταιρική διακυβέρνηση. Ένας βασικός στρατηγικός στόχος της είναι να προσαρμόσει τη λειτουργία και τις δραστηριότητές της με τρόπο που να αντιμετωπίζει τις προκλήσεις της κλιματικής αλλαγής, να μεριμνά για τις κοινωνικές ανάγκες εντός του επιχειρηματικού μοντέλου της, και να διαφυλάσσει την ορθή διακυβέρνηση για την ίδια και για τους αντισυμβαλλόμενούς της, σύμφωνα με τις πρωτοβουλίες των εποπτικών αρχών, και με βάση τα διεθνή πρότυπα και τις βέλτιστες πρακτικές.

Το 2024, η Eurobank Cyprus πέτυχε ορισμένα σημαντικά ορόσημα: Απέσπασε τους τίτλους Best International Private Bank, Best for High-Net-Worth, Best for Digital Solutions και Best for Sustainability στην Κύπρο, στην εκδήλωση Euromoney Global Private Banking Awards 2024, καθώς και τον τίτλο Best Sub-Custodian Bank σε Ελλάδα και Κύπρο στα βραβεία του περιοδικού Global Finance. Επίσης βραβεύτηκε για καλές πρακτικές υγείας και ασφάλειας των εργαζομένων της από το Τμήμα Επιθεώρησης Εργασίας, και τιμήθηκε για τις εθελοντικές πρωτοβουλίες της από το Παγκύπριο Συντονιστικό Συμβούλιο Εθελοντισμού.

Επιπλέον, τα τελευταία 5 έτη, η Eurobank Cyprus υλοποιεί ένα σημαντικό έργο μετασχηματισμού, προσαρμοζόμενη στις μεταβαλλόμενες ανάγκες της αγοράς. Βασικό στοιχείο της εν λόγω πρωτοβουλίας αποτελεί η αλλαγή των τεχνολογικών της υποδομών, ο επανασχεδιασμός των επιχειρηματικών διαδικασιών, και η έκθεση στην ψηφιακή τραπεζική. Το έργο περιλαμβάνει την αντικατάσταση του βασικού τραπεζικού συστήματος της Eurobank Cyprus, καθώς και νέο σύστημα διαχείρισης περιουσίας, ψηφιακά κανάλια, σύστημα ERP, και λειτουργικότητες ανάλυσης δεδομένων και συμμόρφωσης. 

Από την ίδρυσή της, η Eurobank Private Bank Luxembourg S.A. (Eurobank Private Bank Luxembourg) έχει μία αποστολή: την παροχή εξαιρετικών υπηρεσιών private banking στους πελάτες της.

Η ιστορία της ξεκίνησε όταν η Banque de Dépôts, μια τράπεζα με βάση τη Γενεύη που ιδρύθηκε από την οικογένεια Ωνάση και εξαγοράστηκε το 1980 από την οικογένεια Λάτση, ίδρυσε μια θυγατρική στο Λουξεμβούργο το 1986.

Το 1994, ο Όμιλος Eurobank εξαγόρασε το 75% του μετοχικού κεφαλαίου της Banque de Dépôts de Luxembourg και ξεκίνησε να αυξάνει σταδιακά το ποσοστό του. Το 2005, ο Όμιλος Eurobank εξαγόρασε το 100% των μετοχών της τράπεζας. Η Eurobank Private Bank Luxembourg απολαμβάνει συνεχή ανάπτυξη χάρη στον δυναμισμό και την ισχυρή σχέση με τους πελάτες της.

Η Eurobank Private Bank Luxembourg εγκαινίασε το γραφείο αντιπροσωπείας της στην Αθήνα το 2009 και ενίσχυσε την παρουσία της στην ελληνική αγορά, ανοίγοντας ένα κατάστημα στην Αθήνα το 2023. Το 2015, η τράπεζα επέκτεινε τις παγκόσμιες δραστηριότητές της ανοίγοντας ένα κατάστημα στο Λονδίνο, παγκόσμιο οικονομικό κέντρο και σημαντική αγορά ακινήτων.

Το Λουξεμβούργο αποτελεί κορυφαίο χρηματοοικονομικό κέντρο και διεθνές κέντρο αριστείας για υπηρεσίες Wealth Management, με πιστοληπτική αξιολόγηση ΑΑΑ και εύρυθμη λειτουργία των θεσμών. Σε συνδυασμό με την παγκόσμια εμβέλεια του Λονδίνου συνιστούν βασικούς πόλους έλξης νέων πελατών. Το οικονομικό οικοσύστημα του Μεγάλου Δουκάτου χαρακτηρίζεται από το πολύγλωσσο και πολυπολιτισμικό ανθρώπινο δυναμικό του, που συνδυάζει την τεχνογνωσία με μια πελατοκεντρική προσέγγιση, προσαρμοσμένη στους διεθνείς επενδυτές. Επιπλέον, το Λουξεμβούργο είναι σταθερά προσηλωμένο στην προστασία των επενδυτών, τους κανονισμούς για την πρόληψη και καταστολή της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες και τις πρωτοβουλίες βιώσιμης χρηματοδότησης, ενισχύοντας τη φήμη του ως αξιόπιστου παγκόσμιου χρηματοοικονομικού κέντρου.

Καθώς τα κανονιστικά τοπία αλλάζουν και ο ψηφιακός μετασχηματισμός επιταχύνεται, το Λουξεμβούργο παραμένει στην πρώτη γραμμή της χρηματοοικονομικής καινοτομίας, προσελκύοντας τράπεζες, διαχειριστές κεφαλαίων, ασφαλιστές και εταιρείες fintech που αναζητούν μια σταθερή και στρατηγικά τοποθετημένη πύλη προς την ευρωπαϊκή αγορά. Με αυξανόμενη ζήτηση για διασυνοριακές οικονομικές λύσεις και βιώσιμα επενδυτικά οχήματα, το Λουξεμβούργο βρίσκεται στην ιδανική θέση για να παίξει ακόμα σημαντικότερο ρόλο στη διαμόρφωση του μέλλοντος των παγκόσμιων χρηματοοικονομικών.

Το 2024, η οικονομία του Λουξεμβούργου χαρακτηρίστηκε από σχετική ανάκαμψη μετά το δύσκολο 2023. Η αύξηση του ΑΕΠ έδειξε σημάδια βελτίωσης, υποστηριζόμενη από τον ανθεκτικό χρηματοοικονομικό τομέα και τις αυξανόμενες δημόσιες επενδύσεις. Μολονότι η αγορά των ακινήτων εξακολούθησε να δέχεται πιέσεις εξαιτίας των υψηλών επιτοκίων, η αγορά εργασίας παρέμεινε ανεπηρέαστη, με χαμηλή ανεργία και σταθερή αύξηση των μισθών, βοηθώντας στη διατήρηση των καταναλωτικών δαπανών.

Το Λουξεμβούργο εξακολουθεί να κατατάσσεται πρώτο παγκοσμίως ως προς το κατά κεφαλήν ΑΕΠ, επιβεβαιώνοντας τη θέση του ως κορυφαίου χρηματοοικονομικού κέντρου. Το ισχυρό κανονιστικό πλαίσιο, το ελκυστικό επιχειρηματικό περιβάλλον, και οι συνετές δημοσιονομικές πολιτικές της χώρας συμβάλλουν στην οικονομική του σταθερότητα. Παρότι οι προκλήσεις στην αγορά των ακινήτων και τον κατασκευαστικό κλάδο συνεχίστηκαν, η διαφοροποιημένη, υψηλής προστιθέμενης αξίας οικονομία του Λουξεμβούργου βοήθησε να αντισταθμιστούν οι δυνητικοί κίνδυνοι.

Η ευρωπαϊκή οικονομία διήλθε από ένα δύσκολο τοπίο το 2024, με την αύξηση του ΑΕΠ στην ευρωζώνη να παραμένει υποτονική, περίπου στο 0,7% σε σχέση με την προηγούμενη χρονιά. Μολονότι αποτελεί βελτίωση σε σχέση με τη στασιμότητα του 2023, η οικονομική ανάπτυξη περιορίστηκε από τα υψηλά επιτόκια, την αδύναμη βιομηχανική παραγωγή και τις επίμονες πιέσεις κόστους. Ο πληθωρισμός συνέχισε να υποχωρεί, επιτρέποντας στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να υιοθετήσει μια πιο διαλλακτική στάση, και να προχωρήσει σε μειώσεις επιτοκίων κατά το Β΄ εξάμηνο του έτους. Στο τέλος του έτους, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ βρίσκονταν στο 3,5%, βοηθώντας στην ελάφρυνση του κόστους δανεισμού και την υποστήριξη της οικονομικής δραστηριότητας.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο, το οικονομικό περιβάλλον παρέμεινε ευάλωτο, με την ανάπτυξη να περιορίζεται στο 0,5%. Οι πληθωριστικές πιέσεις συνεχίστηκαν, έστω και με χαμηλότερο ρυθμό, καθώς οι τιμές της ενέργειας και οι μισθολογικές αυξήσεις εξομαλύνονταν. Η Τράπεζα της Αγγλίας τήρησε επιφυλακτική στάση, και προχώρησε σε μείωση επιτοκίων μόνο προς το τέλος του έτους, με το βασικό επιτόκιο να διαμορφώνεται σε 4,5%. Παρά τα εμπόδια, οι αγορές μετοχών του Ηνωμένου Βασιλείου είχαν καλές επιδόσεις, με τον δείκτη FTSE 100 να σημειώνει απόδοση 8,2%, ενώ ο δείκτης STOXX 600 στην Ευρώπη έφτασε στο 12,4%, υποβοηθούμενος από τη βελτίωση του επενδυτικού κλίματος και την προοπτική της συνεχιζόμενης ανάκαμψης.

Σε αυτό το πλαίσιο, η Eurobank Private Bank Luxembourg ενεργεί ως το επίκεντρο των δραστηριοτήτων wealth management και private banking του Ομίλου Eurobank. Επιπλέον, μέσα από την παρουσία της στο Λονδίνο και την Αθήνα, μπορεί να εξυπηρετήσει καλύτερα τις αγορές του Ηνωμένου Βασιλείου και της Ελλάδας.

Πρόκειται για έναν αυτόνομο οργανισμό, που έχει συσταθεί βάσει του δικαίου του Λουξεμβούργου και ρυθμίζεται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) και την Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF), και διαθέτει ισχυρή κεφαλαιακή θέση, επαρκή πλεονάζουσα ρευστότητα και ένα αύταρκες λειτουργικό μοντέλο.

Με έμπειρα τραπεζικά στελέχη, εξειδικευμένες ομάδες, και ισχυρές υποδομές, προσφέρει ένα ολοκληρωμένο και σύγχρονο φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών Private Banking, Wealth Structuring & Management, και Fund Administration, καθώς και επιλεγμένες υπηρεσίες Corporate Banking. Ένα μόλις χρόνο πριν από την 40ή της επέτειο, η Eurobank Private Bank Luxembourg παραμένει προσηλωμένη στο πελατοκεντρικό της μοντέλο, συνεχίζοντας την προσπάθειά της να μετατρέπει τα προσφερόμενα προϊόντα της σε εξατομικευμένες λύσεις που δημιουργούν ισχυρή αξία για τους πελάτες της και ενισχύουν την αξιοπιστία της.

Η σχέση με τον Όμιλο Eurobank βελτιώνει την πρόσβαση των πελατών και τη γνώση της αγοράς, ιδίως στις αγορές στις οποίες ο Όμιλος έχει ισχυρή παρουσία. Η παρουσία της στο Λουξεμβούργο και το Λονδίνο, 2 βασικά παγκόσμια χρηματοοικονομικά κέντρα, παρέχει πλήθος δυνατοτήτων στους πελάτες της.

Το κατάστημα του Λονδίνου, που έλαβε έγκριση ως third-country branch τον Σεπτέμβριο του 2023, θα συνεχίσει να δρα ως κεντρικός πυλώνας για την εξυπηρέτηση των τοπικών επιχειρησιακών αναγκών των πελατών του Ομίλου Eurobank και των θυγατρικών του, των διεθνών πελατών με βάση το Ηνωμένο Βασίλειο, αλλά και της ναυτιλιακής κοινότητας. Μέσα από το κατάστημα της Αθήνας, η Eurobank Private Bank Luxembourg μπορεί να προωθεί επενδυτικά προϊόντα σε πελάτες τοπικά, ενισχύοντας έτσι την παρουσία της στην ελληνική αγορά.

Το 2024, η Eurobank Private Bank Luxembourg παρέμεινε σταθερή στη δέσμευσή της να προστατεύσει τις δραστηριότητές της από τις γεωπολιτικές και οικονομικές αβεβαιότητες, αξιοποιώντας τις ευκαιρίες της αγοράς και συνεχίζοντας την οργανική διεύρυνση της πελατειακής της βάσης. Στη διάρκεια του 2024, τα αποθέματα κεφαλαιακής επάρκειας και ρευστότητας παρέμειναν πολύ υψηλά, με τον δείκτη φερεγγυότητας Basel III να ανέρχεται σε 20,29%, τα μη βεβαρημένα αποθέματα ρευστότητας να βρίσκονται στο €1,60 δισ., και τον δείκτη κάλυψης ρευστότητας (κατά Basel III) να φτάνει το 237%, ενώ ο καθαρός λόγος δανείων προς καταθέσεις βρισκόταν στο 31% στο τέλος του 2024. Η ισχυρή οικονομική θέση της, η συντηρητική στάση απέναντι στους κινδύνους, η λειτουργική ανεξαρτησία και ανθεκτικότητα, καθώς και η σταθερή πελατειακή βάση αποτελούν τα θεμέλια για τις εξαιρετικές επιδόσεις της.

Τα καθαρά κέρδη μετά από φόρους της Eurobank Private Bank Luxembourg για το οικονομικό έτος 2024 αυξήθηκαν σε σχέση με το 2023, και ανήλθαν σε €26,7 εκατ. (μη συνυπολογίζοντας εφάπαξ εγγραφές από τα Κεντρικά Γραφεία). Το συνολικό ενεργητικό της στο τέλος του 2024 ήταν υψηλότερο (+23%) σε σχέση με το 2023 και ανήλθε σε €3.239,7 εκατ., χάρη στην ανάπτυξη σε όλους τους επιχειρηματικούς τομείς και τη διατήρηση της δυναμικής των πελατών.

Στον τομέα του Private Banking, το 2024 η Eurobank Private Bank Luxembourg διεύρυνε σημαντικά το πελατολόγιό της, καθώς και το μέγεθος του συνολικού πελατειακού χαρτοφυλακίου. Σε συνεργασία με την εξειδικευμένη ομάδα Investment Advisory, το Private Banking παρείχε στους πελάτες επενδυτικά προϊόντα που ανταποκρίνονται στις προκλήσεις των αγορών, και συμμορφώνονται με το απαιτητικό κανονιστικό πλαίσιο.

Η εκτενής αναβάθμιση των συστημάτων και της τεχνολογικής υποδομής της βρίσκεται σε εξέλιξη. Οι επενδύσεις και ο αντίστοιχος ψηφιακός μετασχηματισμός θα ενισχύσουν σημαντικά τη στρατηγική θέση της τράπεζας όσον αφορά τη λειτουργική αποτελεσματικότητα και τα ψηφιακά κανάλια και υπηρεσίες, με απώτερο στόχο τη βέλτιστη εξυπηρέτηση και τη συνολική αναβάθμιση της εμπειρίας των πελατών.

Η Eurobank Private Bank Luxembourg βρίσκεται στην ιδανική θέση για να ενισχύσει τις δραστηριότητές της το 2025, αξιοποιώντας τα δυνατά της στοιχεία: τα premium προϊόντα που είναι προσαρμοσμένα στους πελάτες της, καθώς και το ισχυρό επιχειρηματικό της μοντέλο που χαρακτηρίζεται από απροθυμία ανάληψης κινδύνων.

Στόχος της είναι:

• Η διεύρυνση της πελατειακής βάσης, με την αξιοποίηση του υψηλού επιπέδου εξυπηρέτησης πελατών και των καινοτόμων προϊόντων της, του ευρέος γεωγραφικού αποτυπώματος, και των επεκτεινόμενων δικτύων σχέσεων και συστάσεων. Η ισχυρή δέσμευση του Ομίλου στο Private Banking συνεχίζει να αποτελεί πρόσθετο στρατηγικό πλεονέκτημα σε αυτήν την προσπάθεια.
• Η περαιτέρω ανάπτυξη των υπηρεσιών συμβουλευτικής και δομημένων συναλλαγών, με νέα και καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, διασφαλίζοντας διαφάνεια και ευελιξία για τους πελάτες της, μέσα από μια επενδυτική προσέγγιση ανοιχτής αρχιτεκτονικής.
• Διατήρηση του δανεισμού ως βασικού πυλώνα ανάπτυξης, όπου το εξατομικευμένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο και τα δάνεια ακινήτων, καθώς και επιλεγμένα ναυτιλιακά δάνεια, θα ενισχύσουν τις σχέσεις με τους πελάτες και θα οδηγήσουν στη διαφοροποίηση της κερδοφορίας του ενεργητικού της. Όπως και σε προηγούμενες χρονιές, η δραστηριότητα αυτή θα διέπεται από συντηρητικά πρότυπα δανεισμού, σύμφωνα με τους αναλυτικούς δείκτες που ορίζονται στην Πολιτική Κινδύνων της, και θα καθοδηγείται από την πληροφόρηση που λαμβάνει μέσω της τοπικής παρουσίας της και της παρουσίας του Ομίλου στις διάφορες αγορές.
• Τήρηση της αυστηρής κανονιστικής συμμόρφωσης, διαφάνεια προς τους πελάτες και δέσμευση σε υψηλά πρότυπα δεοντολογίας. Επιπλέον, τόσο τα επενδυτικά όσο και τα χρηματοδοτικά προϊόντα της θα δίνουν όλο και περισσότερη βαρύτητα σε τομείς που συμμορφώνονται με τα κριτήρια βιωσιμότητας.

Μέσα από το ισχυρό πλαίσιο διακυβέρνησής της, καθώς και τα νέα συστήματα και τις διαδικασίες που δημιούργησε, η Eurobank Private Bank Luxembourg είναι σε θέση να οραματίζεται τη βελτίωση της επίδρασής της. Σε αυτό περιλαμβάνεται η ουσιαστική συνεισφορά στην κοινωνία, η προαγωγή της επιχειρηματικότητας και η συνδρομή στην αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής.

Στο πλαίσιο αυτό, βρίσκεται αυτήν τη στιγμή στη διαδικασία ανάπτυξης μιας ολοκληρωμένης προσέγγισης για τη διαχείριση των κινδύνων βιωσιμότητας. Η τράπεζα στοχεύει στην εφαρμογή στρατηγικών υλοποίησης και την ιεράρχηση των ενεργειών με σκοπό την αποτελεσματική αντιμετώπιση των κινδύνων βιωσιμότητας, διασφαλίζοντας ταυτόχρονα τη συμμόρφωση με τις εξελισσόμενες κανονιστικές απαιτήσεις και τα βέλτιστα πρότυπα της αγοράς. Οι προσπάθειες αυτές έχουν ως στόχο την ενίσχυση της θετικής συνεισφοράς της Τράπεζας στην κοινωνία, τον περιορισμό της περιβαλλοντικής της επίδρασης και την εδραίωση της θέσης της ως υπεύθυνου εταιρικού πολίτη.

Η Eurobank Private Bank Luxembourg ξεκινάει το 2025 με ισχυρή κεφαλαιακή βάση, σταθερό χρηματοδοτικό προφίλ και μια σαφώς καθορισμένη στρατηγική για ανάπτυξη. Με θεμέλιο την καινοτομία, καύσιμο την τεχνολογία και οδηγό τις υπεύθυνες τραπεζικές πρακτικές, η Τράπεζα είναι άριστα τοποθετημένη για να προσφέρει μακροπρόθεσμη αξία στους πελάτες, τους μετόχους και τα ενδιαφερόμενα μέρη της.

Σε συμμόρφωση με το Άρθρο 17 του Ν. 4706/2020 για τις ανώνυμες εταιρείες, που ορίζει ότι οι ανώνυμες εταιρείες οφείλουν να υιοθετούν και να εφαρμόζουν έναν κώδικα εταιρικής διακυβέρνησης, που συντάσσεται από οργανισμό εγνωσμένου κύρους, τόσο η Eurobank Holdings όσο και η Τράπεζα, η κύρια θυγατρική της, υιοθέτησαν και εφαρμόζουν τον Ελληνικό Κώδικα Εταιρικής Διακυβέρνησης (Κώδικας), που βρίσκεται αναρτημένος στους διαδικτυακούς τόπους της Eurobank Holdings και της Eurobank.

Ο Κώδικας διασφαλίζει ότι οι εταιρείες:

• Λειτουργούν με αξιοπιστία, και με υπεύθυνο, δίκαιο και διαφανή τρόπο.
• Τηρούν την ελληνική νομοθεσία και τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές για την εταιρική διακυβέρνηση.
• Διασφαλίζουν τα νομικά συμφέροντα οποιουδήποτε συνδέεται με τις εταιρείες – μετόχους, πελάτες και ανθρώπινο δυναμικό.

Μάθετε περισσότερα για τις Αρχές Εταιρικής Διακυβέρνησης της Eurobank.

Διοικητικό Συμβούλιο

Η διαχείριση της Eurobank Holdings και της Eurobank πραγματοποιείται από το Διοικητικό Συμβούλιο της Eurobank Holdings και το Διοικητικό Συμβούλιο της Eurobank αντίστοιχα, τα οποία είναι υπεύθυνα για τη μακροπρόθεσμη επιτυχία τους. Τα Διοικητικά Συμβούλια (ΔΣ) ασκούν τις αρμοδιότητές τους σύμφωνα με την ελληνική νομοθεσία και τις βέλτιστες διεθνείς πρακτικές, καθώς και βάσει των Καταστατικών τους και των νομίμων αποφάσεων της Γενικής Συνέλευσης των Μετόχων.

Παρέχουν επιχειρηματική ηγεσία, αξιολογούν και διαχειρίζονται κινδύνους, καθορίζουν στρατηγικούς στόχους, διασφαλίζουν τη διαθεσιμότητα αναγκαίων πόρων, αξιολογούν τις επιδόσεις της διοίκησης, και ορίζουν τις αρχές και τα πρότυπα του Ομίλου. Τα μέλη των ΔΣ οφείλουν να ενεργούν με βάση τα συμφέροντα του Ομίλου, σε αρμονία με τα νόμιμα καθήκοντά τους.

Αναλυτικές πληροφορίες σχετικά με τις Δραστηριότητες των ΔΣ το 2024 είναι διαθέσιμες στη Δήλωση Εταιρικής Διακυβέρνησης της Eurobank Holdings.

Επιτροπές του Διοικητικού Συμβουλίου

Κατά την εκτέλεση των καθηκόντων τους, τα ΔΣ της Eurobank Holdings και της Eurobank υποβοηθούνται από τις Επιτροπές του ΔΣ, στις οποίες αναθέτουν ορισμένες από τις αρμοδιότητές τους.

Επιπλέον, τα ΔΣ εγκρίνουν τους κανονισμούς λειτουργίας των επιτροπών, λαμβάνουν τις τακτικές και ad hoc εκθέσεις αναφοράς τους, και αξιολογούν την απόδοσή τους σύμφωνα με τις διατάξεις της Πολιτικής αξιολόγησης του ΔΣ και των Επιτροπών του.

Επιτροπές του Διοικητικού Συμβουλίου
Επιτροπές Ελέγχου
Επιτροπές Κινδύνων
Επιτροπές Αποδοχών
Επιτροπές Υποψηφιοτήτων και Εταιρικής Διακυβέρνησης
Επιτροπή Ψηφιακής Τεχνολογίας και Μετασχηματισμού - μόνο για την Eurobank

 

Πληροφορίες σχετικά με τη σύνθεση των Δ.Σ. και σύντομα βιογραφικά σημειώματα για τα μέλη τους είναι διαθέσιμα στη Δήλωση Εταιρικής Διακυβέρνησης της Eurobank Holdings.
Πληροφορίες σχετικά με την Πολιτική διαφοροποίησης των μελών του ΔΣ της Eurobank Holdings και των μελών του ΔΣ της Eurobank είναι διαθέσιμες στη Δήλωση Εταιρικής Διακυβέρνησης της Eurobank Holdings.

Επιτροπές Συνιστώμενες από τον Διευθύνοντα Σύμβουλο

Δεδομένου ότι δεν υπάρχει ούτε σχετική κανονιστική απαίτηση ούτε επιχειρηματική ανάγκη, ο Διευθύνων Σύμβουλος δεν έχει συστήσει Επιτροπές σε επίπεδο Eurobank Holdings. Όσον αφορά την Τράπεζα, ο Διευθύνων Σύμβουλος συστήνει επιτροπές προς υποβοήθηση του έργου του, όπως απαιτείται, για την εκτέλεση των καθηκόντων και αρμοδιοτήτων του. Οι σημαντικότερες επιτροπές που συνίστανται από τον Διευθύνοντα Σύμβουλο παρατίθενται ακολούθως:

Επιτροπές που συστήνει ο Διευθύνων Σύμβουλος
Διοικητική Επιτροπή
Επιτροπή Στρατηγικού Σχεδιασμού
Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων
Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού του Ομίλου
Κεντρικές Επιτροπές Πιστοδοτήσεων (I και II)
Επιτροπή Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων (Troubled Assets Committee)
Επιτροπή Προϊόντων και Υπηρεσιών
Διοικητική Επιτροπή Βιωσιμότητας (Sustainability ManCo-SMC)
Επιτροπή Κανονιστικών Θεμάτων
Επιτροπή Πιστωτικών Χειρισμών
Επιτροπή Δεοντολογίας

Δείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις Επιτροπές που συστήνει ο Διευθύνων Σύμβουλος.

Πολιτική Καταλληλότητας των Μελών του ΔΣ (αφορά την Eurobank Holdings και την Eurobank

Η Πολιτική Καταλληλότητας των Μελών του ΔΣ καθορίζει τις κατευθυντήριες γραμμές και την επίσημη διαδικασία για την αναγνώριση, την επιλογή και τον ορισμό υποψήφιων μελών για το ΔΣ. Η Πολιτική διασφαλίζει ότι οι διορισμοί αυτοί γίνονται:

• Σύμφωνα με τις απαιτήσεις του νομικού και του κανονιστικού πλαισίου.
• Λαμβάνοντας υπόψη τις προσδοκίες των κύριων μετόχων.
• Επί τη βάσει προσωπικών αξιών και ικανοτήτων, ακολουθώντας τις βέλτιστες πρακτικές.

Πολιτική Αποδοχών του Διοικητικού Συμβουλίου

Η Eurobank Holdings έχει θεσπίσει Πολιτική Αποδοχών του ΔΣ (Πολιτική Αποδοχών) σύμφωνα με τις σχετικές απαιτήσεις του Νόμου 4548/2018. Η Πολιτική Αποδοχών καθορίζει τις θεμελιώδεις αρχές και τη δομή που διέπoυν τις αποδοχές των μελών του ΔΣ. Ο κύριος στόχος της είναι να διασφαλίζεται ότι οι αποδοχές είναι:

• Εύλογες και εναρμονισμένες με τα πρότυπα της αγοράς.
• Ουδέτερες ως προς το φύλο, προάγοντας την ισότιμη μεταχείριση.
• Επαρκώς ανταγωνιστικές ώστε να προσελκύουν και να διατηρούν μέλη του ΔΣ με τις ικανότητες και την εμπειρία που απαιτούνται για την αποτελεσματική εφαρμογή της επιχειρηματικής στρατηγικής της Eurobank Holdings.

Πολιτική Αξιολόγησης του ΔΣ και των Επιτροπών (αφορά την Eurobank Holdings και την Eurobank)

Η Πολιτική Αξιολόγησης του ΔΣ και των Επιτροπών του θέτει τις αρχές, το πλαίσιο και τη διαδικασία για την ετήσια αξιολόγηση της αποτελεσματικότητας του Διοικητικού Συμβουλίου (ΔΣ) και των Επιτροπών του ΔΣ.

Δείκτες αποδοχών περιλαμβάνονται στο Sustainability Data Pack.
Πληροφορίες σχετικά με την Ανεξάρτητη αξιολόγηση είναι διαθέσιμες στους διαδικτυακούς τόπους της Eurobank Holdings και της Eurobank.

Ο ρόλος της τρίτης γραμμής άμυνας στη δομή διακυβέρνησης και στην οργανωτική δομή της Eurobank ανατίθεται στον Εσωτερικό Έλεγχο Ομίλου, ο οποίος αποτελεί ανεξάρτητη και αντικειμενική λειτουργία διασφάλισης και γνωμοδότησης, σχεδιασμένη να προσθέτει αξία και να βελτιώνει τις δραστηριότητες του Ομίλου Eurobank.

Στην οργανωτική δομή της Eurobank, ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου είναι ανεξάρτητος από τις Μονάδες της Τράπεζας που έχουν επιχειρησιακές αρμοδιότητες. Η απευθείας γραμμή αναφοράς στην Επιτροπή Ελέγχου ενισχύει τη λειτουργία του Εσωτερικού Ελέγχου και κατοχυρώνει την ανεξαρτησία του. O Επικεφαλής Ελέγχου Ομίλου (Chief Audit Executive) αναφέρεται λειτουργικά στην Επιτροπή Ελέγχου και διοικητικά στον Διευθύνοντα Σύμβουλο της Eurobank. Ο Εσωτερικός Έλεγχος παρέχει εύλογη διαβεβαίωση, υπό τη μορφή ανεξάρτητης γνωμοδότησης, ως προς την επάρκεια και τη λειτουργική αποτελεσματικότητα του πλαισίου εσωτερικών δικλείδων ασφάλειας της Eurobank, συμπεριλαμβανομένης της διακυβέρνησης, της διαχείρισης κινδύνου, και της τήρησης του πλαισίου διάθεσης ανάληψης κινδύνου (risk-appetite framework). Το αντικείμενο των αρμοδιοτήτων του Εσωτερικού Ελέγχου Ομίλου περιλαμβάνει συνολικά τις δραστηριότητες της Eurobank (Όμιλος).

Ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου συμμορφώνεται με τις υποχρεωτικές κατευθυντήριες οδηγίες του Διεθνούς Ινστιτούτου Εσωτερικών Ελεγκτών (ΙΙΑ), συμπεριλαμβανομένων των Βασικών Αρχών (Core Principles), του Ορισμού του Εσωτερικού Ελέγχου (Definition of Internal Auditing), του Κώδικα Δεοντολογίας (Code of Ethics) και των Διεθνών Προτύπων για την Επαγγελματική Εφαρμογή του Εσωτερικού Ελέγχου (International Standards for the Professional Practice of Internal Auditing).

Τα τελευταία χρόνια, ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου έχει αναγνωρίσει ως περιοχές εστίασης τους εσωτερικούς ελέγχους βιωσιμότητας και το πλαίσιο διαχείρισης κινδύνων, και έχει αναλάβει μια σειρά σχετικών πρωτοβουλιών και δράσεων στο πλαίσιο της στρατηγικής του. Στόχος τους είναι η διασφάλιση επαρκούς κάλυψης της περιοχής, σύμφωνα με τη στρατηγική της Τράπεζας, καθώς και τις εξελίξεις στον κλάδο και το κανονιστικό πλαίσιο. Περισσότερες λεπτομέρειες για τους πυλώνες ESG/CR&E στους οποίους εστιάζει στρατηγικά ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου παρέχονται στην Ενοποιημένη Έκθεση για τον Πυλώνα 3 για τη χρήση που έληξε στις 31.12.2024.

Συνολικά, ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου ακολουθεί ελεγκτική προσέγγιση βασισμένη στην αξιολόγηση του κινδύνου (risk-based approach), προκειμένου να διενεργεί ανεξάρτητες αξιολογήσεις και να παρέχει αντικειμενικές διασφαλίσεις, συμβουλές και πληροφόρηση, σχετικά με όλες τις διαδικασίες, τις λειτουργίες και τις μονάδες του οργανισμού. Το πολυετές πλάνο ελέγχων του Εσωτερικού Ελέγχου Ομίλου διασφαλίζει ότι όλες οι δραστηριότητες/λειτουργίες του Ομίλου υπόκεινται σε εξέταση, σύμφωνα, μεταξύ άλλων, με τις οδηγίες και τους κανονισμούς της ΕΕ και τις εποπτικές προσδοκίες, καθώς και με τα Διεθνή Πρότυπα για την Επαγγελματική Εφαρμογή του Εσωτερικού Ελέγχου.

Ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου τεκμηριώνει τα αποτελέσματα των ελέγχων του σε παραδοτέα ελέγχου, τα οποία χρησιμοποιούνται για την ενημέρωση διαφόρων παραληπτών (π.χ. Επιτροπή Ελέγχου, Επιτροπή ΔΣ, ανώτερη διοίκηση, εξωτερικοί ελεγκτές). Ο Εσωτερικός Έλεγχος Ομίλου παρίσταται στις συνεδριάσεις της Επιτροπής Ελέγχου για να παρουσιάσει μια σύνοψη των δραστηριοτήτων του και να αναδείξει σημαντικά ζητήματα, τουλάχιστον σε τριμηνιαία βάση.

Το ΔΣ έχει αναθέσει συγκεκριμένες αρμοδιότητες στην Επιτροπή Κινδύνων, που αφορούν τον σχεδιασμό και τη διαμόρφωση της στρατηγικής διαχείρισης κινδύνων, τη διαχείριση του ενεργητικού και παθητικού, καθώς και τη θέσπιση αποτελεσματικών μηχανισμών για την αναγνώριση, την αξιολόγηση και τη διαχείριση των κινδύνων που απορρέουν από το σύνολο των δραστηριοτήτων του Ομίλου. Η Επιτροπή Κινδύνων αποτελείται από 5 μη εκτελεστικά μέλη του ΔΣ, συνεδριάζει σε μηνιαία βάση, και αναφέρεται στο ΔΣ σε τριμηνιαία βάση και σε έκτακτες περιπτώσεις, εφόσον απαιτείται. Σύμφωνα με τις προσδοκίες της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), το ΔΣ διόρισε ένα συγκεκριμένο μέλος του ως υπεύθυνο για τους κινδύνους που σχετίζονται με το κλίμα και το περιβάλλον σε επίπεδο Ομίλου. Το διορισμένο μέλος του ΔΣ ενημερώνει την Επιτροπή Κινδύνων και το ΔΣ σχετικά με κινδύνους που αφορούν στην κλιματική αλλαγή και το περιβάλλον τουλάχιστον ανά εξάμηνο.

Ο Όμιλος έχει διαθέσει επαρκείς πόρους για την επικαιροποίηση των πολιτικών, των μεθόδων και των υποδομών του, προκειμένου να διασφαλίσει τη συμμόρφωσή του με τις απαιτήσεις της ΕΚΤ, του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (ΕΕΜ), του Ενιαίου Μηχανισμού Εξυγίανσης (ΕΜΕ), τις κατευθυντήριες οδηγίες της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΑΤ) και της Επιτροπής της Βασιλείας για την Τραπεζική Εποπτεία, καθώς και με τις βέλτιστες διεθνείς τραπεζικές πρακτικές.

Η κουλτούρα διαχείρισης κινδύνων αποτελεί δομικό στοιχείο της λειτουργίας του οργανισμού. Η Μονάδα Διαχείρισης Κινδύνων παρέχει το πλαίσιο, τις διαδικασίες και την καθοδήγηση που επιτρέπει σε όλους τους εργαζομένους να αναγνωρίζουν εγκαίρως, να διαχειρίζονται και να παρακολουθούν τους κινδύνους, ο καθένας στον τομέα ευθύνης του, καθώς και να βελτιώνουν τον έλεγχο και τον συντονισμό της ανάληψης κινδύνου στις δραστηριότητές τους. Η κουλτούρα διαχείρισης κινδύνων επηρεάζει τις αποφάσεις της διοίκησης και των εργαζομένων στις καθημερινές τους δραστηριότητες, και έχει επίδραση στους κινδύνους που αναλαμβάνουν.

Η διαρκής επιμόρφωση – η οποία περιλαμβάνει στοχευμένη εκπαίδευση σε όλο τον οργανισμό σχετικά με τις αρχές διαχείρισης κινδύνων, την επικοινωνία και την ενημέρωση – επιτυγχάνεται μέσω εξειδικευμένων εκπαιδευτικών προγραμμάτων, μηνιαίων συναντήσεων, ανταλλαγής βέλτιστων πρακτικών και άλλων σχετικών πρωτοβουλιών.

Η Eurobank εφαρμόζει τα ακόλουθα Πλαίσια στη συνολική διαδικασία διαχείρισης κινδύνων του οργανισμού:

Πλαίσιο Αναγνώρισης και Αξιολόγησης Σημαντικότητας των Κινδύνων (Risk Identification and Materiality Assessment, RIMA)

Η διαδικασία Αναγνώρισης και Αξιολόγησης Σημαντικότητας των Κινδύνων (RIMA) θέτει τους κατάλληλους μηχανισμούς για την αναγνώριση των κινδύνων σε πρώιμο στάδιο, καθώς και για την αξιολόγηση της σημαντικότητάς τους και των ενδεχόμενων επιπτώσεών τους στην επίτευξη των στόχων του Ομίλου. Σε αυτό το πλαίσιο, το RIMA αποτελεί ουσιαστικό κομμάτι της συνολικής διαχείρισης της διάθεσης ανάληψης κινδύνων (risk appetite), επιτρέποντας στον Όμιλο να δημιουργεί το Μητρώο Σημαντικών Κινδύνων (Risk Inventory), να αναγνωρίζει τους κινδύνους στους οποίους εκτίθεται ή ενδέχεται να εκτεθεί, να αξιολογεί τη συνάφεια και τη σημαντικότητά τους, και τελικά να ορίζει τους κατάλληλους δείκτες risk appetite για να παρακολουθεί τους κινδύνους που κρίνονται σημαντικοί. Ο Όμιλος εφαρμόζει μια επίσημη διαδικασία RIMA, σύμφωνα με τις προβλέψεις του Πλαισίου RIMA, για να διασφαλίζει ότι όλοι οι αναγνωρισμένοι κίνδυνοι καταγράφονται στη Βιβλιοθήκη Κινδύνων (Risk Library) του Ομίλου. Οι κίνδυνοι που αξιολογούνται ως συναφείς και σημαντικοί εντάσσονται στη συνέχεια στο Μητρώο Σημαντικών Κινδύνων του Ομίλου.

Πλαίσιο Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Framework, RAF), Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Statements, RAS) και Επιχειρησιακές Δηλώσεις (Business Line Statements, BLS)

Το Πλαίσιο Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Framework, RAF) καθορίζει τη διαδικασία βάσει της οποίας ο Όμιλος αναπτύσσει τις Δηλώσεις Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Statements, RAS), συμπεριλαμβανομένων των αρχών διακυβέρνησης και των μεθοδολογιών για την επιλογή, τον καθορισμό και την παρακολούθηση των Δηλώσεων, καθώς και τις προβλεπόμενες διαδικασίες κλιμάκωσης σε περίπτωση υπέρβασης ενός ορίου. Παράλληλα, μέσω του RAF, ενισχύεται η διαδικασία διαχείρισης κινδύνων του Ομίλου και υποστηρίζεται ο σχεδιασμός της επιχειρηματικής στρατηγικής και των στόχων του, τόσο υπό κανονικές όσο και υπό δυσμενείς οικονομικές συνθήκες.

Ο Όμιλος καταγράφει τη διάθεση ανάληψης κινδύνων μέσω ενός συνόλου ποιοτικών και ποσοτικών δηλώσεων, οι οποίες καλύπτουν, μεταξύ άλλων, την κεφαλαιακή επάρκεια, τη ρευστότητα, την κερδοφορία, την ποιότητα στοιχείων ενεργητικού, καθώς και άλλων περιοχών που σχετίζονται με τους σημαντικούς κινδύνους του Ομίλου. Ο Όμιλος ορίζει δείκτες και θέτει όρια ώστε να είναι σε θέση να αξιολογεί κατά πόσο δραστηριοποιείται εντός του Πλαισίου Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων. Μέσα από αυτή τη διαδικασία διαμορφώνεται η αναφορά που περιλαμβάνει τις Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (RAS), ενώ οι αρχές, οι λεπτομέρειες των διαδικασιών και οι πτυχές διακυβέρνησης που διέπουν τις Δηλώσεις (RAS) περιγράφονται στο Πλαίσιο Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (RAF). Οι Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων συμπληρώνονται από ένα σύνολο Επιχειρησιακών Δηλώσεων (Business Line Statements, BLS), οι οποίες συνιστούν λειτουργικούς δείκτες (και όρια) που έχουν τεθεί στο επιχειρησιακό επίπεδο στο οποίο ο Όμιλος αναλαμβάνει τους κινδύνους.

Τα έγγραφα που αφορούν το Πλαίσιο Διάθεσης για Ανάληψη Κινδύνων, τις Δηλώσεις Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων και τις Επιχειρησιακές Δηλώσεις γνωστοποιούνται σε όλα τα ιεραρχικά επίπεδα του Ομίλου, συμβάλλοντας στη διαμόρφωση της κουλτούρας ανάληψης και διαχείρισης κινδύνων. Αποτελούν τη βάση πάνω στην οποία ορίζονται οι πολιτικές και τα όρια του κινδύνου, τόσο συνολικά όσο και στις επιμέρους επιχειρηματικές δραστηριότητες.

Πλαίσιο / Πολιτική Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων

Η διαδικασία της Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων υιοθετεί μια συνολική προσέγγιση, που ξεκινά με την αναγνώριση των σημαντικών κινδύνων και την ενσωμάτωσή τους σε ένα σύνολο συνεκτικών σεναρίων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων. Η υλοποίηση των σεναρίων πραγματοποιείται μέσω ενός αναλυτικού πλαισίου, που συμπεριλαμβάνει μοντέλα κινδύνου για την πρόβλεψη της αναμενόμενης κερδοφορίας και της αναμενόμενης κεφαλαιακής και χρηματοοικονομικής θέσης του Ομίλου, υπό τις παραδοχές των σεναρίων. Ο Όμιλος αξιοποιεί το Πλαίσιο Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων σε μια σειρά από εσωτερικές διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων και σχεδιασμού, όπως ο Επιχειρηματικός και Κεφαλαιακός σχεδιασμός, η διαδικασία RIMA, η Εσωτερική Διαδικασία Αξιολόγησης της Επάρκειας Κεφαλαίου (Internal Capital Adequacy Assessment Process, ICAAP), η διαχείριση ρευστότητας/Εσωτερική Διαδικασία Αξιολόγησης της Επάρκειας Ρευστότητας (Internal Liquidity Adequacy Assessment Process, ILAAP), ο σχεδιασμός του πλάνου ανάκαμψης (Recovery Plan), ο καθορισμός της Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite) και η εποπτική άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (regulatory stress testing).

Πλαίσιο Αναφοράς Κινδύνων

Ο Όμιλος έχει θεσπίσει ένα Πλαίσιο Αναφορών Κινδύνων για να διασφαλίσει αποτελεσματικές και αξιόπιστες πρακτικές αναφοράς κινδύνων που επιτρέπουν την ακριβή μέτρηση των κινδύνων, προάγουν την ορθή λήψη αποφάσεων και πληρούν τις εποπτικές απαιτήσεις. Το Πλαίσιο αποτελεί τη βάση για την κατάρτιση ποιοτικών, συναφών και αξιόπιστων αναφορών κινδύνων, προσαρμοσμένων στο μέγεθος και την πολυπλοκότητα των δραστηριοτήτων και στο προφίλ κινδύνων του Ομίλου.

Η μονάδα Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου έχει ως επικεφαλής τον Γενικό Διευθυντή Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου (Group Chief Risk Officer, GCRO), λειτουργεί ανεξάρτητα από τις επιχειρηματικές μονάδες, και είναι υπεύθυνη για την αναγνώριση, την αξιολόγηση, την ποσοτικοποίηση, την παρακολούθηση και τη διαχείριση των κινδύνων στους οποίους εκτίθεται ο Όμιλος. Η μονάδα διαχείρισης κινδύνων και οι διαδικασίες της ελέγχονται σε ετήσια βάση τόσο εσωτερικά όσο και εξωτερικά, ακολουθώντας μία προσέγγιση βάσει διαβάθμισης κινδύνου (risk-based approach).

Έχει επίσης θεσπιστεί η Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων, προκειμένου να εξετάζει τακτικά βασικούς κινδύνους και άλλα θέματα που αφορούν τη Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου, έτσι ώστε να διασφαλίζεται ότι οι επιμέρους επικεφαλής των Μονάδων Κινδύνου λαμβάνουν κατάλληλη και έγκαιρη ενημέρωση σχετικά με όλα τα παραπάνω, και ότι επιτυγχάνεται βέλτιστος συντονισμός και συνεργασία μεταξύ των Μονάδων Κινδύνου.

Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου
Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων
Πίστη Ομίλου	Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου
Λειτουργικοί και Μη Χρηματοοικονομικοί Κίνδυνοι Ομίλου	Διαχείριση Κινδύνων Αγοράς και Κινδύνου Αντισυμβαλλομένου
Έλεγχος Κεφαλαιακής Επάρκειας Πιστωτικού Κινδύνου Ομίλου	Επικύρωση Υποδειγμάτων και Δεδομένων Ομίλου
Στρατηγική και Εποπτεία Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου	Εποπτικές Σχέσεις & Σχεδιασμός Εξυγίανσης
Κίνδυνος Βιωσιμότητας Ομίλου	Ανάλυση Κινδύνων

 

Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου

Η Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου είναι ανεξάρτητη από τις επιχειρηματικές μονάδες και έχει την πλήρη ευθύνη για τον καθορισμό της στρατηγικής κινδύνων και του Πλαισίου διάθεσης για ανάληψη κινδύνων, και, κατ’ επέκταση, ως 2η γραμμή άμυνας, για την αξιολόγηση και παρακολούθηση των ουσιαστικών κινδύνων, όπως αυτοί έχουν αξιολογηθεί μέσω της διαδικασίας RIMA, που αναλαμβάνει ο Όμιλος. Επιπλέον, είναι υπεύθυνη για τη θέσπιση των αναγκαίων πολιτικών και διαδικασιών, μεθοδολογιών και εργαλείων που απαιτούνται για τη διασφάλιση της αποτελεσματικής παρακολούθησης των κινδύνων εντός του Ομίλου.

Διακυβέρνηση προϊόντων

Ο Όμιλος έχει θεσπίσει και λειτουργεί ένα ισχυρό πλαίσιο διακυβέρνησης για όλα τα προϊόντα και τις υπηρεσίες, καθ' όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής τους, όπου οι σημαντικοί χρηματοοικονομικοί και μη χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι αξιολογούνται από τις σχετικές Μονάδες Διαχείρισης Κινδύνων του Ομίλου και τις άλλες Μονάδες 2ης γραμμής άμυνας.

Πίστη Ομίλου

Σε ένα περιβάλλον αυξημένων απαιτήσεων κινδύνου, κύρια αρμοδιότητα της Πίστης Ομίλου είναι η προστασία των στοιχείων ενεργητικού του Ομίλου, μέσω της αξιολόγησης του πιστωτικού κινδύνου και της υποβολής συστάσεων, ώστε η έκθεση σε πιστωτικό κίνδυνο των δανειοληπτών να είναι αποδεκτή και εντός του Πλαισίου διάθεσης ανάληψης κινδύνων (Risk Appetite Framework, RAF). Η Πίστη Ομίλου έχει ως επικεφαλής τον Group Chief Credit Officer (GCCO), ο οποίος αναφέρεται απευθείας στον Γενικό Διευθυντή Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου (Group Chief Risk Officer, GCRO).

Η Πίστη Ομίλου χωρίζεται σε 2 λειτουργίες: Εταιρική Πίστη, η οποία περιλαμβάνει τη δραστηριότητα πιστοδοτήσεων εντός και εκτός Ελλάδος (η δραστηριότητα στο εξωτερικό αφορά μόνο διεθνείς πελάτες και σημαντικά ανοίγματα θυγατρικών στο εξωτερικό), και Λιανική Πίστη, η οποία καλύπτει τις ανάγκες πιστοδοτήσεων του χαρτοφυλακίου μικρών επιχειρήσεων και φυσικών προσώπων (στεγαστικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, δάνεια για την αγορά οχήματος και πιστωτικές κάρτες).

Εταιρική Πίστη

Χαρτοφυλάκιο εγχώριων δραστηριοτήτων και δραστηριοτήτων που σχετίζονται με την Ελλάδα

Η λειτουργία πιστοδότησης περιλαμβάνει την αξιολόγηση πιστωτικών αιτημάτων που προέρχονται από εταιρικές μονάδες που χειρίζονται μεγάλες και μεσαίες εταιρικές οντότητες οποιασδήποτε κατηγορίας κινδύνου καθώς και από εξειδικευμένες μονάδες δανεισμού, όπως οι μονάδες Shipping και Structured Finance (Commercial Real Estate, Hotel & Leisure, Project Finance, M&A Financing) και το Private Banking.

Τα κύρια καθήκοντα της αντίστοιχης ροής εργασιών και των εμπλεκόμενων πιστωτικών μονάδων αφορούν:

• Την αξιολόγηση των πιστωτικών αιτημάτων και την έκδοση ανεξάρτητης γνωμοδότησης (risk opinion) εφόσον απαιτείται, σύμφωνα με τις εσωτερικές διαδικασίες, συμπεριλαμβανομένων των ακολούθων:
  
  
  • Αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ του πελάτη με βάση ποιοτικούς και ποσοτικούς παράγοντες κινδύνου (αγοράς, λειτουργικοί, διαρθρωτικοί και χρηματοοικονομικοί).
  • Σύσταση σχετικά με τη διαμόρφωση καλά καλυμμένων και δομημένων συναλλαγών (πιστωτικά όρια).
  • Εξέταση και επιβεβαίωση της πιστοληπτικής διαβάθμισης (rating) για κάθε δανειολήπτη ώστε να αντανακλά τους κινδύνους που έχουν αναγνωριστεί.
• Συμμετοχή με δικαίωμα ψήφου σε όλες τις Επιτροπές Πιστοδοτήσεων με βάση τις διαδικασίες των εγκριτικών ευχερειών.
• Ενεργή συμμετοχή στους κανονιστικούς ελέγχους και στα μεγάλα εσωτερικά έργα της Τράπεζας, παρέχοντας παράλληλα εξειδικευμένη γνώση και στήριξη σχετικά με πιστοδοτήσεις σε άλλες μονάδες.
• Κατάρτιση σε τακτική βάση ειδικών εκθέσεων προς τη Διοίκηση σχετικά με τις 25 μεγαλύτερους ομίλους δανειοληπτών από την άποψη της συνολικής έκθεσης τους, στατιστικά στοιχεία σχετικά με τις νέες χρηματοδοτήσεις και τις συναλλαγές με μόχλευση (leveraged transactions).

Χαρτοφυλάκιο διεθνών θυγατρικών

Μέσω της ειδικής μονάδας International Corporate Credit (ICC), η Πίστη Ομίλου συμμετέχει ενεργά στην αξιολόγηση των δανείων τα οποία υπερβαίνουν ένα συγκεκριμένο όριο για το χαρτοφυλάκιο επιχειρηματικής τραπεζικής των διεθνών θυγατρικών που καλύπτει τη Βουλγαρία, την Κύπρο και ένα τμήμα του δανειακού χαρτοφυλακίου του Λουξεμβούργου (και του Λονδίνου). Επιπλέον, τα καθήκοντα και οι αρμοδιότητες της μονάδας είναι:

• Συμμετοχή με δικαίωμα ψήφου σε όλες τις Διεθνείς Επιτροπές Πιστοδοτήσεων (Regional και Special Handling) και στις Επιτροπές Κινδύνου Χωρών (CRCs).
• Συμμετοχή στις συνεδριάσεις των Επιτροπών Πιστωτικών Χειρισμών για τη Βουλγαρία, οι οποίες παρακολουθούν και αποφασίζουν σχετικά με τη στρατηγική για τις προβληματικές εταιρικές σχέσεις με ανεξόφλητα υπόλοιπα δανείων που υπερβαίνουν συγκεκριμένο όριο, το οποίο ορίζεται από κοινού από την ICC και την εκάστοτε χώρα.
• Παροχή συμβουλών στις Μονάδες Πιστωτικού Κινδύνου των διεθνών θυγατρικών σχετικά με τις βέλτιστες πρακτικές.

Η Πίστη Ομίλου είναι επίσης αρμόδια για την κατάρτιση της ημερήσιας διάταξης όλων των Επιτροπών Πιστοδοτήσεων, τη διανομή του σχετικού υλικού και την τήρηση πρακτικών.

Λιανική Πίστη

Η Μονάδα Πιστωτικού Κινδύνου Λιανικής (Retail Credit Risk) είναι αρμόδια για την αξιολόγηση των αιτήσεων πιστοδότησης που υποβάλλονται από επιχειρηματικές μονάδες λιανικής σε σχέση με δανειολήπτες του χαρτοφυλακίου εξυπηρετούμενων δανείων λιανικής (δάνεια SBB και Individual banking). Οι εν λόγω αιτήσεις αφορούν σε νέα δάνεια, επανεξέταση/ανανέωση υφιστάμενων πιστωτικών γραμμών και αιτημάτων μετά την πώληση.

Τα κύρια καθήκοντα της Μονάδας Retail Credit Risk είναι:

• Η αξιολόγηση των αιτήσεων πιστοδότησης σύμφωνα με τα κριτήρια αξιολόγησης του πιστωτικού κινδύνου και τη μεθοδολογία που παρέχεται στο σχετικό Εγχειρίδιο Πιστοδοτικής Πολιτικής (Credit Policy Manual), καθώς και σύμφωνα με τα καθορισμένα όρια.
• Η ανάλυση και αξιολόγηση παραγόντων κινδύνου ανάλογα με το είδος της αίτησης πιστοδότησης με βάση τόσο χρηματοπιστωτικά όσο και ποιοτικά στοιχεία.
• Η σύνταξη ανεξάρτητης γνωμοδότησης (credit opinion) όταν απαιτείται, σύμφωνα με τις εσωτερικές διαδικασίες, διασφαλίζοντας ότι οι εντοπισμένοι κίνδυνοι αντανακλώνται δεόντως στην πιστοληπτική διαβάθμιση.
• Η συμμετοχή με δικαίωμα ψήφου στις Επιτροπές Πιστοδοτήσεων με βάση τις διαδικασίες των εγκριτικών ευχερειών, σύμφωνα με τα όρια που ορίζονται στο Εγχειρίδιο Πιστοδοτικής Πολιτικής.
• Η ενεργή συμμετοχή στους κανονιστικούς ελέγχους και στα μεγάλα εσωτερικά έργα της Τράπεζας, παρέχοντας παράλληλα σε άλλες μονάδες γνώση, εξειδίκευση και στήριξη σχετικά με πιστοδοτήσεις.

Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου

Ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου διευκολύνει την εφαρμογή ενός ορθού πλαισίου διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου σε επίπεδο Ομίλου, και είναι υπεύθυνος για:

• Την αναγνώριση, την παρακολούθηση, την ανάλυση, την ποσοτικοποίηση, τη διαχείριση και την αναφορά των πιστωτικών κινδύνων, καθώς και την υποβολή μια συνολικής εκτίμησης του προφίλ πιστωτικού κινδύνου της Τράπεζας, σε ατομική ή ενοποιημένη βάση.
• Την επανεξέταση και υποβοήθηση της εφαρμογής των μέτρων διαχείρισης κινδύνου από τις επιχειρηματικές μονάδες, ώστε να διασφαλίζεται ότι οι διαδικασίες και οι έλεγχοι που θεσπίζονται στην 1η γραμμή άμυνας έχουν σχεδιαστεί σωστά και αποτελεσματικά.
• Τη διαμόρφωση των βασικών πολιτικών πιστωτικού κινδύνου των ανατεθειμένων χαρτοφυλακίων (συμπεριλαμβανομένων των πολιτικών που σχετίζονται με τα ΔΠΧΑ 9), τον έλεγχο του σχεδιασμού και της κανονιστικής εναρμόνισης των διαφόρων εγγράφων που σχετίζονται με τον πιστωτικό κίνδυνο και εκδίδονται από άλλους τομείς, καθώς και την παροχή συνεχούς ενημέρωσης στη Διοίκηση σχετικά με εξελίξεις που αφορούν τους κινδύνους, τις αναδυόμενες τάσεις και τις βέλτιστες πρακτικές.
• Την αξιολόγηση και παρακολούθηση της συμμόρφωσης των επιχειρηματικών μονάδων με τις σχετικές πιστωτικές πολιτικές και διαδικασίες, συμπεριλαμβανομένης της Πολιτικής Αποτίμησης Εξασφαλίσεων (Collateral Valuation Policy), καθώς και των αποφάσεων της Επιτροπής Πιστοδοτήσεων, μέσω της πραγματοποίησης επιτόπιων και θεματικών ελέγχων.

Επιπλέον, ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου συμμετέχει σε έργα που σχετίζονται με την αναδιάρθρωση και τη σύνταξη αναφορών που αφορούν στο πιστωτικό χαρτοφυλάκιο των θυγατρικών στο εξωτερικό (π.χ. πώληση πιστωτικού χαρτοφυλακίου, πώληση/ αγορά θυγατρικών, δημιουργία αναφορών για ειδικά χαρτοφυλάκια), όπως ορίζεται από τον Γενικό Διευθυντή Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου (GCRO). Τέλος, ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου εξετάζει σε τακτική βάση την επάρκεια των προβλέψεων για όλα τα δανειακά χαρτοφυλάκια.

Ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου ενεργεί ανεξάρτητα από τη δραστηριότητα πιστοδοτήσεων της Τράπεζας. Ο Επικεφαλής της Μονάδας και οι Επικεφαλής των Διευθύνσεων της Μονάδας συμμετέχουν σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται από τα σχετικά έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου.

Λειτουργικοί και Μη Χρηματοοικονομικοί Κίνδυνοι Ομίλου

Αποστολή της Μονάδας Λειτουργικών και Μη Χρηματοοικονομικών Κινδύνων Ομίλου (Group Operational and Non-Financial Risks, GONFR) είναι να βοηθήσει στην επίτευξη των επιχειρηματικών στόχων εντός αποδεκτών επιπέδων έκθεσης λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων ενώ παράλληλα διαφυλάττει και διευκολύνει τη δημιουργία αποτελεσματικής και μακροπρόθεσμης αξίας.

Για να το πετύχει αυτό, η Μονάδα GONFR λειτουργεί ως συνεργάτης των επιχειρηματικών μονάδων, της διαχείρισης λειτουργιών και του προσωπικού, παρακολουθώντας ταυτόχρονα τα επίπεδα κινδύνου και παρέχοντας αξιόπιστες πληροφορίες για τους κινδύνους στα όργανα διοίκησης που είναι αρμόδια για τη λήψη αποφάσεων και την εποπτεία των κινδύνων.

Η Μονάδα GONFR έχει την ευθύνη της θέσπισης ενός αποτελεσματικού πλαισίου διαχείρισης λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων για τον Όμιλο, το οποίο είναι ευθυγραμμισμένο με τις βέλτιστες πρακτικές. Παράλληλα, είναι επιφορτισμένη με την επίβλεψη της εφαρμογής του σε επίπεδο Ομίλου. Η Μονάδα υποστηρίζει τις επιχειρηματικές μονάδες στην αναγνώριση, την αξιολόγηση, τον περιορισμό, την παρακολούθηση και την αναφορά των λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων, και εισαγάγει τις διαδικασίες αναγνώρισης κινδύνων που αυτές οφείλουν να χρησιμοποιούν. Μέσω αυτών, παρακολουθεί το επίπεδο και τα χαρακτηριστικά των πιο σημαντικών λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων του Ομίλου, και αναλαμβάνει κατάλληλες πρωτοβουλίες σε επίπεδο Ομίλου για την περαιτέρω ευαισθητοποίηση και ενίσχυση της κουλτούρας για την προδραστική διαχείριση των λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων.

Ενεργεί ως υπεύθυνος συντονιστής, με στόχο την εναρμόνιση των ενεργειών της 2ης γραμμής άμυνας σε επίπεδο Ομίλου, και την ολιστική διασφάλιση της αποτελεσματικής και συνεπούς εφαρμογής της Πολιτικής Διαχείρισης Μη Χρηματοοικονομικών Κινδύνων (NFRM Policy). Με αυτόν τον τρόπο, οι υπόλοιπες μονάδες 2ης γραμμής άμυνας διατηρούν τις αρμοδιότητές τους για τις συγκεκριμένες θεματικές κινδύνου (risk themes) για τις οποίες είναι υπεύθυνες. Η Μονάδα GONFR έχει αρμοδιότητες 2ης γραμμής άμυνας για ορισμένους θεματικούς κινδύνους και παρέχει υποστήριξη στις θυγατρικές του εξωτερικού, επιβλέποντας τις Μονάδες Λειτουργικού Κινδύνου σε κάθε χώρα.

Η Μονάδα GONFR διαχειρίζεται την ασφάλιση απάτης, επαγγελματικής ευθύνης, κυβερνοχώρου και ευθύνης στελεχών.

Η Μονάδα GONFR, η οποία είναι αρμόδια για την Πολιτική Διακυβέρνησης Προϊόντων και Υπηρεσιών, είναι υπεύθυνη για την εποπτεία και τη διασφάλιση της αποτελεσματικής εφαρμογής του πλαισίου διακυβέρνησης για όλα τα προϊόντα και τις υπηρεσίες, καθ’ όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής τους σε όλο τον Όμιλο. Το εν λόγω πλαίσιο στηρίζει την ολοκληρωμένη αξιολόγηση τόσο των χρηματοοικονομικών όσο και των μη χρηματοοικονομικών κινδύνων, ενώ ενσωματώνει παραμέτρους οικονομικών επιδόσεων. Η Πολιτική καθορίζει τη διαδικασία εξέτασης για προϊόντα και υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένης της αξιολόγησης των κλιματικών και περιβαλλοντικών κινδύνων, καθώς και της εναρμόνισής τους με το Πλαίσιο Βιώσιμης Χρηματοδότησης της Τράπεζας.

Η Μονάδα GONFR χρησιμοποιεί την επικοινωνία και την εκπαίδευση για την προδραστική διαχείριση κινδύνων και τη διαμόρφωση μιας ισχυρής κουλτούρας διαχείρισης λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων σε ολόκληρο τον Όμιλο.

Η Μονάδα συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης. Η Μονάδα υποβάλλει τριμηνιαίες αναφορές στην Επιτροπή Κινδύνων / Επιτροπή Ελέγχου σχετικά με ζητήματα λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων.

Διαχείριση Κινδύνων Αγοράς και Κινδύνου Αντισυμβαλλόμενου

Κύριες αρμοδιότητες της Μονάδας Διαχείρισης Κινδύνων Αγοράς και Κινδύνου Αντισυμβαλλόμενου (Group Market and Counterparty Risk, GMCR) είναι ο προσδιορισμός, η ποσοτικοποίηση, η παρακολούθηση, ο έλεγχος και η υποβολή αναφορών σχετικά με τους ακόλουθους τύπους κινδύνων: κίνδυνος αγοράς, κίνδυνος αντισυμβαλλόμενου και εκδότη, κίνδυνος ρευστότητας και χρηματοδότησης, και επιτοκιακός κίνδυνος στο τραπεζικό χαρτοφυλάκιο (IRRBB).

Στο πλαίσιο της παρακολούθησης αυτών των τύπων κινδύνου, η Μονάδα GMCR επιπρόσθετα:

• Διασφαλίζει τη συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις και τα εσωτερικά όρια κινδύνου, όπως ορίζονται από τις Διατυπώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (RAS) και τις Διατυπώσεις Επιχειρηματικών Τομέων (BLS).
• Παρακολουθεί και υποβάλλει αναφορές σχετικά με τη χρήση των ορίων στη Διοίκηση και στην Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων του Διοικητικού Συμβουλίου / στο Διοικητικό Συμβούλιο. Σε αυτό περιλαμβάνεται η κατά περίπτωση αναβάθμιση και προώθηση των υπερβάσεων των ορίων ή σημαντικών ζητημάτων κινδύνου που υπάγονται στις αρμοδιότητες της GMCR.
• Πραγματοποιεί εκτίμηση των απαιτήσεων κεφαλαιακής επάρκειας για τους κινδύνους αγοράς και αντισυμβαλλόμενου.
• Αξιολογεί ανεξάρτητα και επιβλέπει όλους τους τίτλους και τα παράγωγα του Τομέα Διαχείρισης Διαθεσίμων που κατέχει ο Όμιλος.
• Συμμετέχει σε όλες τις εσωτερικές και κανονιστικές ασκήσεις που σχετίζονται με τους παραπάνω τύπους κινδύνων (ICAAP, ILAAP, άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων της ΕΑΤ, κ.λπ.), παράλληλα με άλλα εσωτερικά έργα που σχετίζονται με νέα προϊόντα ή νέες δραστηριότητες, σύμφωνα με τη στρατηγική του Ομίλου.
• Εκκινεί και υλοποιεί έργα πληροφορικής για την αποτίμηση και παρακολούθηση αυτών των τύπων κινδύνου.
• Παρακολουθεί τις κανονιστικές εξελίξεις και τροποποιεί αντίστοιχα τα συστήματα, τις διαδικασίες και τις εσωτερικές πολιτικές.

Η Μονάδα υποβάλλει, σε μηνιαία βάση, αναφορές στην Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού του Ομίλου (G-ALCO), στην Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων (ΜRC) και στην Επιτροπή Κινδύνων του Διοικητικού Συμβουλίου (BRC), και σε τριμηνιαία βάση, στο ΔΣ.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει στις Επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου, ως μέλος της Επιτροπής Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού του Ομίλου, και έχει τον ρόλο του Γραμματέα της Global Markets Credit Committee.

Έλεγχος Κεφαλαιακής Επάρκειας Πιστωτικού Κινδύνου Ομίλου

Οι κύριες αρμοδιότητες της Μονάδας Ελέγχου Κεφαλαιακής Επάρκειας Πιστωτικού Κινδύνου Ομίλου (Group Credit Risk Capital Adequacy Control, GCRCAC) είναι οι εξής:

• Ο έλεγχος, η ποσοτικοποίηση και η παρακολούθηση των κεφαλαιακών απαιτήσεων που προκύπτουν από τα δανειακά χαρτοφυλάκια και τις τιτλοποιήσεις του Ομίλου, παράλληλα με την υποβολή των σχετικών αναφορών στη Διοίκηση και τις κανονιστικές αρχές (EΚΤ/ΕΕΜ).
• Η ανάπτυξη και η συντήρηση όλων των μοντέλων πιστωτικού κινδύνου για τα δανειακά χαρτοφυλάκια της Τράπεζας.
• Η μέτρηση και πρόβλεψη των παραμέτρων πιστωτικού κινδύνου (PD, LGD, EAD) για όλα τα δανειακά χαρτοφυλάκια σύμφωνα με τα ΔΠΧΑ 9.
• Η διενέργεια ασκήσεων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress tests) για τον πιστωτικό κίνδυνο σε επίπεδο Ομίλου.
• Η εκτίμηση της εξέλιξης των απομειώσεων και των σταθμισμένων στοιχείων ενεργητικού (RWA) για τα δανειακά χαρτοφυλάκια του Ομίλου στο πλαίσιο του 3ετούς επιχειρηματικού σχεδίου, και αξιολόγηση της επάρκειας του εσωτερικού κεφαλαίου (ICAAP).
• Η προετοιμασία αναλύσεων πιστωτικού κινδύνου, συναλλαγματικού κινδύνου, κινδύνου συγκέντρωσης και κινδύνου τιτλοποίησης για την αξιολόγηση του Πυλώνα 2.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου.

Επικύρωση Υποδειγμάτων και Δεδομένων Ομίλου

Σκοπός της Μονάδας Επικύρωσης Υποδειγμάτων και Δεδομένων Ομίλου είναι:

• Η θέσπιση και παρακολούθηση του πλαισίου διακυβέρνησης για τα υποδείγματα που χρησιμοποιούνται από τον Όμιλο.
• Η πραγματοποίηση ανεξάρτητης επικύρωσης των σημαντικών υποδειγμάτων (πιστωτικού κινδύνου, τιμολόγησης, κερδοφορίας, κ.λπ.) που χρησιμοποιεί ο Όμιλος, ώστε να διασφαλίζεται ότι τα παραγόμενα αποτελέσματα είναι ορθά και πληρούν απόλυτα τις επιχειρηματικές ανάγκες, και ότι οι μεθοδολογίες και τα εργαλεία που εφαρμόζονται είναι εναρμονισμένα με τα πρότυπα του κλάδου και τις αντίστοιχες κανονιστικές απαιτήσεις.
• Η τήρηση του μητρώου υποδειγμάτων του Ομίλου. 
• Η ανεξάρτητη περιοδική επικύρωση της συμμόρφωσης του οργανισμού στα πλαίσια της Οδηγίας σχετικά με την αποτελεσματική συγκέντρωση δεδομένων που σχετίζονται με τον κίνδυνο και τις αναφορές κινδύνων (RDARR).

Ο Επικεφαλής της Μονάδας και οι Επικεφαλής των επί μέρους Διευθύνσεων συμμετέχουν σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται από τα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου. 

Στρατηγική και Εποπτεία Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου

Στο πλαίσιο της διαρκούς δέσμευσης του Ομίλου για την ενίσχυση του πλαισίου διαχείρισης κινδύνων, η Τράπεζα δημιούργησε ειδική Μονάδα Στρατηγικής και Εποπτείας Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου για την περαιτέρω βελτίωση του συντονισμού και της ενσωμάτωσης των πρακτικών διαχείρισης κινδύνου σε όλον τον Όμιλο. Η Μονάδα λειτουργεί ως κεντρικό συντονιστικό όργανο, διασφαλίζοντας ότι όλες οι Μονάδες Διαχείρισης Κινδύνων λειτουργούν με συνεκτικό και εναρμονισμένο τρόπο, δημιουργώντας συνέργειες και προάγοντας συνεπή πρότυπα στο σύνολο του οργανισμού. Κεντρικός της στόχος είναι η υλοποίηση και τήρηση ενός ενιαίου, συνεκτικού πλαισίου διακυβέρνησης που υποστηρίζει μια ολιστική προσέγγιση σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων. Το εν λόγω πλαίσιο έχει σχεδιαστεί για να διασφαλίζει τον εντοπισμό, την αξιολόγηση, τη διαχείριση και την παρακολούθηση όλων των σημαντικών κινδύνων με ενιαίο και ολοκληρωμένο τρόπο. Σύμφωνα με τις αρχές διαχείρισης του επιχειρηματικού κινδύνου (enterprise risk management), η Μονάδα προάγει την κουλτούρα διαχείρισης κινδύνων, υποστηρίζει τη λήψη αποφάσεων σε όλα τα επίπεδα και ενισχύει την ικανότητα του Ομίλου να προβλέπει και να αντιμετωπίζει κινδύνους με προδραστικό και συντονισμένο τρόπο.

Κίνδυνος Βιωσιμότητας Ομίλου (GSR)

Η Μονάδα Κινδύνου Βιωσιμότητας Ομίλου (GSR) έχει τη γενική ευθύνη της εποπτείας, παρακολούθησης και διαχείρισης των κινδύνων που σχετίζονται με τη βιωσιμότητα. Πιο συγκεκριμένα, η Μονάδα GSR:

• Συντάσσει και αναθεωρεί τις πολιτικές, τις διαδικασίες και τις μεθοδολογίες διαχείρισης κινδύνων βιωσιμότητας της Τράπεζας σε συνεργασία με τις Μονάδες Βιωσιμότητας, τις Επιχειρηματικές Μονάδες και τις Μονάδες Κινδύνου.
• Είναι υπεύθυνη για την ανάπτυξη και την εφαρμογή του πλαισίου που σχετίζεται με τους κινδύνους βιωσιμότητας, τις πολιτικές και τις διαδικασίες.
• Εφαρμόζει, παρακολουθεί και αναφέρεται στoν GSSO (Group Senior Sustainability Officer) σχετικά με την εφαρμογή του σχεδίου δράσης για τον κλιματικό κίνδυνο, και αναφέρεται στο ΔΣ σχετικά με ζητήματα κινδύνων βιωσιμότητας.
• Παρακολουθεί και επανεξετάζει τους στόχους για την επίτευξη μηδενικού ισοζυγίου άνθρακα και τη στρατηγική επίδρασης χρηματοδοτήσεων που θέτουν τα αρμόδια μέρη, και υποβάλλει αναφορές σχετικά με οικονομικούς στόχους και βασικούς δείκτες επιδόσεων.
• Είναι υπεύθυνη για την ανεξάρτητη διαδικασία επαναξιολόγησης βιώσιμου δανεισμού της 2ης γραμμής άμυνας με βάση τα κριτήρια βιώσιμης χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένου του χαρακτηρισμού των προϊόντων του χαρτοφυλακίου Λιανικής Τραπεζικής ως βιώσιμων.
• Αναπτύσσει και διατηρεί το Πλαίσιο ασκήσεων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress test) σε σχέση με τους κλιματικούς κινδύνους, καθώς και τις μεθοδολογίες ανάλυσης σεναρίου και stress test, και συντονίζει την ανάλυση σεναρίων κινδύνων βιωσιμότητας καθώς και τις σχετικές ασκήσεις σε επίπεδο Ομίλου.

Εποπτικές Σχέσεις και Σχεδιασμός Εξυγίανσης       

Η Μονάδα Εποπτικών Σχέσεων και Σχεδιασμού Εξυγίανσης (Supervisory Relations and Resolution Planning, SRRP) έχει συντονιστικό και εποπτικό ρόλο σε έργα και πρωτοβουλίες που σχετίζονται με την περίμετρο του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (ΕΕΜ) και του Ενιαίου Μηχανισμού Εξυγίανσης (ΕΜΕ), και αποτελεί τον κύριο σύνδεσμο της Τράπεζας με τους μηχανισμούς αυτούς, με στόχο την αποτελεσματική συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις, καθώς και την αποτελεσματική διαχείριση της σχέσης με τις εποπτικές αρχές.

Επιπλέον, η Μονάδα παρέχει συμβουλές και υποστήριξη σχετικά με κανονιστικά ζητήματα στο πλαίσιο στρατηγικών έργων/πρωτοβουλιών ή σχετικά με κρίσιμες κανονιστικές εξελίξεις, ώστε ο Όμιλος να συμμορφώνεται με τις κανονιστικές απαιτήσεις και προθεσμίες, καθώς και να προσαρμόζει την επιχειρηματική στρατηγική του σε επερχόμενες αλλαγές.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Διακυβέρνησης του Ομίλου, και έχει τον ρόλο του Γραμματέα στην Επιτροπή Σχεδιασμού Εξυγίανσης της Τράπεζας.

Ανάλυση Κινδύνων

Η Μονάδα Ανάλυσης Κινδύνων (Risk Analytics, RA) είναι υπεύθυνη για την ανάπτυξη και χρήση προηγμένων λύσεων ανάλυσης, μέσω της αξιοποίησης πηγών μαζικών δεδομένων (big data) και καινοτόμων τεχνικών μοντελοποίησης, όπως η μηχανική μάθηση (machine learning).

Ο θεμελιώδης στόχος των λύσεων αυτών είναι η βελτίωση της σχέσης κινδύνου- απόδοσης σε όλα τα στάδια του πιστωτικού κύκλου: από την έγκριση της πίστωσης έως τη διαχείριση λογαριασμών και την είσπραξη οφειλών.

Επιπλέον, η Μονάδα Ανάλυσης Κινδύνων έχει ως στόχο τη βελτίωση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας της διαδικασίας έγκρισης πιστώσεων, μέσω του αυτοματισμού και του ψηφιακού μετασχηματισμού. Οι προηγμένες αυτές λύσεις analytics στοχεύουν επίσης στη βελτιστοποίηση των επιχειρηματικών αποφάσεων καθώς και της τιμολόγησης των προϊόντων.

Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων (ΕΕΔΚ)

Σκοπός της Εκτελεστικής Επιτροπής Διαχείρισης Κινδύνων (Risk Management Executive Committee, RMEC) είναι:

• Ο έλεγχος και η αντιμετώπιση, όπως απαιτείται, συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, και η εξέταση ιδεών και πρωτοβουλιών που σχετίζονται με τη λειτουργία της Γενικής Διεύθυνσης, με στόχο τη συνεχή βελτίωση των πρακτικών διαχείρισης κινδύνων που ακολουθεί ο Όμιλος και τη συμμόρφωσή τους με τις κανονιστικές απαιτήσεις.
• Η διάδοση πληροφοριών, όπως απαιτείται, και η παρουσίαση των αναλύσεων που παράγονται από κάθε Μονάδα.
• Η βελτίωση της επικοινωνίας και του συντονισμού, συνολικά, των μονάδων της Διαχείρισης Κινδύνων του Ομίλου.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων της Τράπεζας, ανατρέξτε στην Ενοποιημένη Έκθεση για τον Πυλώνα 3.

Σύμφωνα με αυτούς τους στόχους, η Τράπεζα αύξησε τις επενδύσεις που αφορούν την τεχνολογία κατά 24%, εστιάζοντας κυρίως στους παρακάτω άξονες:

• Τεχνητή νοημοσύνη (Artificial Intelligence, AI) – Ενσωμάτωση της τεχνητής νοημοσύνης ως θεμελιώδες στοιχείο της στρατηγικής της Τράπεζας για την εξυπηρέτηση των συνεχών μεταβαλλόμενων επιχειρηματικών αναγκών, τη διασφάλιση ευθυγράμμισης με τις αναδυόμενες τάσεις, καθώς και την συμμόρφωση με το κανονιστικό πλαίσιο για την Υπεύθυνη Τεχνητή Νοημοσύνη (Responsible AI act). Για την υποστήριξη αυτής της πρωτοβουλίας, έχει δημιουργηθεί ένα Κέντρο Αριστείας (CoE) Generative AI, που θα θέσει τα αναγκαία τεχνολογικά και οργανωτικά θεμέλια για την αποτελεσματική διαχείριση της τεχνητής νοημοσύνης.
• Εκσυγχρονισμός των κεντρικών τραπεζικών εφαρμογών – Διενέργεια ολοκληρωμένης αξιολόγησης πιθανών σεναρίων εκσυγχρονισμού του κεντρικού τραπεζικού συστήματος, με στόχο τη χάραξη στρατηγικής πορείας για τη βελτίωση της κεντρικής τραπεζικής πλατφόρμας.
• Omnichannel και ψηφιακή εμπειρία – Επιπλέον αύξηση των ψηφιακών σημείων επαφής των πελατών με εμπλουτισμό των προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρονται μέσα από το mobile app. Παροχή σε πελάτες και συνεργάτες νέων δυνατοτήτων και αναβαθμίσεων της ψηφιακής εμπειρίας, εστιάζοντας κυρίως στην ψηφιακή πλατφόρμα.
• Έξυπνα αυτοματοποιημένες διαδικασίες και customer journey – Η Τράπεζα συνεχίζει να επενδύει στις σύγχρονες πλατφόρμες διαχείρισης επιχειρησιακών διαδικασιών (business process management -BPM), υιοθετώντας νέους τρόπους εργασίας (μεθοδολογίες Agile, Lean και Design Thinking), για την περαιτέρω απλοποίηση, ψηφιοποίηση και αυτοματισμό των journey που αφορούν προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια, σε συνδυασμό με την προσφορά τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων.
• Δεδομένα και analytics – Εκσυγχρονισμός της αποθήκης εταιρικών δεδομένων με νέα πλατφόρμα διαχείρισης δεδομένων που χρησιμοποιεί τεχνολογία cloud και επιτρέπει την ταχεία ανάπτυξη και κλιμάκωση της χρήσης δεδομένων.

Η Τράπεζα παρέδωσε με επιτυχία διάφορα βασικά προϊόντα και υπηρεσίες σε πελάτες. Μεταξύ των πιο σημαντικών είναι το καινοτόμο POS Cash Advance και η ψηφιακή πιστωτική κάρτα (Virtual Credit Card). Επίσης, εισήγαγε την προπληρωμένη κάρτα Eurobank Teen και δημιούργησε νέο Κέντρο Επικοινωνίας (Contact Center). Επιπλέον, προσφέρει το κλείσιμο ραντεβού online μέσω των ψηφιακών καναλιών και προσέφερε χρηματοδοτικά προγράμματα της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας. Ακόμη, ξεκίνησε τη διάθεση της Business Mastercard και διευκόλυνε την online μεταφορά μισθοδοσίας και σύνταξης στην Eurobank, ενώ ταυτόχρονα διασφάλισε τη συμμόρφωση με πλήθος κανονιστικών και ρυθμιστικών πράξεων.

Ως απάντηση στο μεταβαλλόμενο περιβάλλον προσέλκυσης τεχνολογικών ταλέντων, στην αυξημένη ζήτηση και στην ανάγκη για ευελιξία, η Τράπεζα προωθεί τις στρατηγικές της πρωτοβουλίες στον τομέα του sourcing αξιοποιώντας νέα κέντρα παροχής υπηρεσιών (Delivery Centerers). Σε αυτό το πλαίσιο, ξεκίνησε ένα νέο Παγκόσμιο Κέντρο Διανομής στην πόλη Πούνε της Ινδίας, αξιοποιώντας μια νέα στρατηγική συνεργασία για τον Όμιλο.

Το 2024 η Μονάδα Information Technology παρέδωσε με επιτυχία πάνω από 330 έργα, και τα συστήματά της κατέγραψαν το αξιοσημείωτο ποσοστό διαθεσιμότητας 99,997%. Επιπλέον, έγιναν περισσότερες από 200 βελτιώσεις στις τεχνολογικές υποδομές και τις υποδομές ασφαλείας, διασφαλίζοντας την απρόσκοπτη εξυπηρέτηση αυξημένου όγκου επιχειρηματικών συναλλαγών και αυξάνοντας σημαντικά την ψηφιακή ανθεκτικότητα.

Από την άποψη του λειτουργικού μοντέλου, η Τράπεζα συνεχίζει να βελτιώνει τους τρόπους λειτουργίας με στόχο τη μείωση του χρόνου διάθεσης νέων υπηρεσιών και προϊόντων στην αγορά και την ταχύτερη επίτευξη των επιχειρηματικών στόχων. Σύμφωνα με τη στρατηγική της Τράπεζας, η Μονάδα ΙΤ του Ομίλου έχει προχωρήσει σε πιλοτική εφαρμογή λειτουργικού μοντέλου βασισμένου σε Value Streams στον τομέα των καρτών. Αυτή η μετάβαση αναμένεται να ενισχύσει τη συνεργασία μεταξύ των ομάδων και τελικά να οδηγήσει σε καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών μέσω πιο καινοτόμων προϊόντων.

Τέλος, στις θυγατρικές του εξωτερικού, το σχέδιο τεχνολογικού μετασχηματισμού βρίσκεται σε εξέλιξη, με στόχο τον εκσυγχρονισμό των βασικών τραπεζικών και ψηφιακών πλατφορμών. Μετά την επιτυχή υλοποίηση της πλατφόρμας Temenos στην Κύπρο, αντίστοιχο πρόγραμμα υλοποιείται στο Λουξεμβούργο. Στη Βουλγαρία, η Μονάδα ΙΤ του Ομίλου επικεντρώθηκε στο πρόγραμμα Euro adoption, υλοποιώντας νέα ψηφιακή πλατφόρμα σε συνδυασμό με την ενσωμάτωση της BNP Paribas Personal Finance. Στην Κύπρο, μετά την ένταξη της Ελληνικής Τράπεζας στον Όμιλο Eurobank, η Τράπεζα δεσμεύεται να εναρμονίσει τους μηχανισμούς ασφαλείας και τους λειτουργικούς ελέγχους για την ενίσχυση της ανθεκτικότητας σε επίπεδο Ομίλου, ενώ επί του παρόντος επικεντρώνεται στις νομικές και επιχειρησιακές ενέργειες συγχώνευσης.

Για να βελτιώσει το αποτύπωμά της ως προς τη βιωσιμότητα, η Eurobank συμμετέχει, μεταξύ άλλων, σε εθνικούς και διεθνείς φορείς, οργανισμούς και πρωτοβουλίες.

UNEP FI Συμμετοχή στη Χρηματοοικονομική Πρωτοβουλία του Περιβαλλοντικού Προγράμματος του ΟΗΕ για το Περιβάλλον (UNEP FI) από το 2005. Υιοθέτηση των Αρχών Υπεύθυνης Τραπεζικής (Principles for Responsible Banking – PRB) από το 2019.	CSR Hellas Μέλος του δικτύου CSR Hellas από το 2003.
Στόχοι Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ (UN SDGs) Ενεργός υποστηρικτής των Στόχων Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ (UN SDGs).	EMAS Εγγεγραμμένη στο μητρώο του Συστήματος Οικολογικής Διαχείρισης και Ελέγχου για την τήρηση του Κανονισμού της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την οικολογική διαχείριση.
Ελληνική Ένωση Τραπεζών Μέλος της Συντονιστικής Επιτροπής Βιώσιμης Ανάπτυξης, Πράσινης Τραπεζικής και Εταιρικής Διακυβέρνησης.	ICMA Μέλος του International Capital Markets Association (ICMA) από το 2020.
Οικουμενικό Σύμφωνο του ΟΗΕ (UN Global Compact) Έχει υπογράψει τις 10 Αρχές του Οικουμενικού Συμφώνου του ΟΗΕ από το 2008. Μέλος του Ελληνικού Δικτύου για το Οικουμενικό Σύμφωνο του ΟΗΕ.	Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD) Η Eurobank δημοσίευσε την 1η Έκθεση TCFD σχετικά με το κλίμα και τους περιβαλλοντικούς κινδύνους το 2023.
Priceless Planet Coalition Η μόνη ελληνική τράπεζα που συμμετέχει στην πρωτοβουλία Priceless Planet Coalition από το 2020.	Net-Zero Banking Alliance Η Eurobank Holdings έγινε μέλος της πρωτοβουλίας Net-Zero Banking Alliance (NZBA) το 2024.
UN PRI Η θυγατρική Eurobank Asset Management έχει υπογράψει τις Αρχές Υπεύθυνων Επενδύσεων (Principles for Responsible Investment – PRI) του ΟΗΕ από το 2018.

Μάθετε περισσότερα στην ενότητα Συνεργασίες και πρωτοβουλίες ESG.

Και το 2024 η Eurobank απέσπασε σημαντικά βραβεία, χάρη στην εμπιστοσύνη από τους πελάτες της, την αξιοπιστία των συνεργατών της και τον πρωτοποριακό τρόπο σκέψης των ανθρώπων της.

Τραπεζικές εργασίες

Best Bank in Greece
Global Finance
Best Retail Bank in Bulgaria
World Finance Magazine

Ψηφιακή τραπεζική

Best Consumer Digital Bank in Western Europe
Best Consumer Digital Bank in Greece
Best Corporate / Institutional Digital Bank in Greece
Best Online Product Offerings in Greece
Best User Experience (UX) Design in Greece
Best Mobile Banking App in Greece
Best Consumer Social Media Marketing and Services in Greece
Best Consumer Innovation in Greece
Best Consumer Open Banking APIs in Greece
Best Consumer Transformation in Greece
Best Regional Corporate Mobile Banking App
Best Corporate / Institutional Digital Bank for Trade Finance Services in Greece
Best Corporate / Institutional Mobile Banking App in Greece
Global Finance

Greece's Best Digital Bank
Euromoney

Οικονομικές Αναλύσεις

Nr 1 Overall Forecaster – Greece
Nr 3 GDP Forecaster – Greece
Nr 1 Fiscal Balance Forecaster – Greece
Nr 2 Inflation Forecaster – Greece
Nr 2 Current Account Forecaster – Greece
Nr 3 Overall Forecaster – Cyprus
Nr 3 Current Account Forecaster – Cyprus
Nr 1 GDP Forecaster – Serbia
Focus Economics

Private Banking

Best Private Bank in Greece
Best Private Bank in Cyprus
Global Finance

Best Domestic Private Bank in Greece
Best International Private Bank in Cyprus
Euromoney

Best Private Bank in Greece
Best Private Bank in Greece
PWM & The Banker

Real Estate

Greece’s Best Bank for Real Estate
Euromoney

Βιώσιμη ανάπτυξη

Greece’s Best Bank for ESG
Euromoney

Βιώσιμη χρηματοδότηση

Best Bank for Sustainable Finance in Greece
Global Finance

Transaction Banking

Best Treasury and Cash Management
Global Finance

Best Cash Management Bank
Central & Eastern Europe's Best Bank for Cash Management Technology
Euromoney

Υπηρεσίες Θεματοφυλακής

Best Sub Custodian Bank in Greece
Best Sub Custodian Bank in Cyprus
Best Sub Custodian Bank in Bulgaria
Global Finance

Best in Class Global: Asset Safety & Risk Management in Greece
Global Custodian

Μάθετε περισσότερα στην ενότητα Οι διακρίσεις μας.